保險合同免責條款的效力研究.pdf

1、我國《保險法》第17條對“免除保險人責任的條款”作出了原則性規(guī)定，學界對此規(guī)定的理解存在著諸多爭議。而對具體保險合同中的免責條款的認定，應從實質(zhì)上判斷條款是否減輕或免除了保險人的責任?，F(xiàn)實中保險合同免責條款的主要表現(xiàn)形式，包括除外責任條款、免賠條款等等，而《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國保險法>若干問題的解釋（二）》對保險人解除保險合同的條款作出了不屬于免責條款的規(guī)定。保險合同免責條款作為格式條款的常見形式，盡管因其免除或減輕了保

2、險人的保險責任而備受爭議，但該條款的存在是有其合理性的。無論是從保險合同的射幸性、信息不對稱性的角度看，還是從保險人經(jīng)營管理的角度看，抑或是從民法公平正義的角度看，保險合同免責條款都有其存在的必要性。保險合同免責條款雖然是保險合同的重要組成部分，但是免責條款發(fā)生效力的前提是，保險人作出足以引起投保人注意的提示和明確說明。提示義務作為保險人的一項獨立的義務，應使免責條款可以和其他保險合同條款相區(qū)別，達到顯著標識的程度;而明確說明義務在履行

3、標準上應采用實質(zhì)判斷標準，即以保險相對人或其代理人對免責條款的實際理解作為判斷說明義務履行與否的標準。同時，可以采用以理性外行標準為主、投保人標準為輔的原則來判斷保險人明確說明義務的履行與否，即原則上應達到普通知識水平和智力能力的社會主體能夠理解的程度，同時兼顧智力缺陷、盲人、文盲等消費者的特殊情況。保險人的提示與說明義務也并非絕對的，在某些情況下是可以減輕或免除的。例如，保險人以法律、行政法規(guī)的禁止性規(guī)定作為免責事由的免責條款，其明確

4、說明義務可以免除;經(jīng)保險人和投保人充分協(xié)商確定的特約免責條款，保險人的明確說明義務也可免除;對于保險人已經(jīng)明確說明過的免責條款，保險人的明確說明義務可以適當減輕。盡管如此，提示與說明義務作為保險人必須要履行的義務，對其履行的不到位，就會產(chǎn)生免責條款不發(fā)生效力的法律后果。保險人在履行了提示和明確說明義務之后，免責條款雖然已經(jīng)訂入到保險合同中，但這并不意味著免責條款是必然有效的。在判斷免責條款的效力時，應采用合法性和合理性標準，合法性標準要