淺談車險“無責免賠”條款的法律效力

1、淺談車險“無責免賠”條款的法律效力【摘要】車險“無責免賠”條款是近年來的一個熱門話題，在車險特別是車損險中存在的“無責免賠”條款，使許多被保險人在保險事故發(fā)生后因自身沒有任何責任而遭到保險公司拒賠，從而引發(fā)了許多爭議。隨著爭議的日漸激烈和媒體的頻頻報道，該條款也越來越引起人們的注意。大多數(shù)媒體在報道時，都將該條款指為“霸王條款”，指責該條款是保險人用來逃避責任、侵害投保人被保險人權益的工具。然而學界、業(yè)界也有觀點認為該條款的存在是為了劃

2、分責任范圍，本質(zhì)上是為了保護消費者的合法權益和防止肇事方逃避法律責任，并非“霸王條款”。本文聯(lián)系現(xiàn)存的幾種不同觀點，對該條款的法律效力進行了分析。【關鍵詞】“無責免賠”條款，“霸王條款”免責條款，說明義務一、引言所謂“無責免賠”條款，是指車險（特別是車損險）合同中的一類條款，該條款規(guī)定：當保險車輛發(fā)生道路交通事故時，保險公司根據(jù)駕駛人在交通事故中所負事故責任比例相應承擔賠償責任，駕駛人全責，保險人即承擔全部賠償責任，如果保險車輛一方無事

3、故責任，則保險公司不承擔賠償責任。顯然，“無責免賠”這個名字僅僅突出了該條款的部分內(nèi)容，使用“按責賠償”或者“責任比例賠償”等類似名稱才更為恰當。但是，自2011年央視315晚會報道了該條款并使用了“無責免賠”的名稱后，各大媒體在報道時大都采用了該名稱，因此，盡管有以的，該條款不產(chǎn)生效力?！痹摲l規(guī)定了保險人的明確說明義務，即保險人應使被保險人充分了解對于保險契約中免除保險人責任條款這一足以影響投保人或者被保險人締約意思依據(jù)締約目的的重

4、要事項。明確說明可以采取口頭和書面兩種方式，但要求保險人應保留相應的記錄作為證據(jù)。在2009年吳云軍訴中國平安財產(chǎn)保險股份有限公司墊江支公司一案的二審審理中，重慶市第三中級人民法院就以“無責免賠條款是位于保險合同的“賠償處理”欄下，該條款作為免責條款處于合同非明顯位置，且平安財險公司未明示告知吳云軍詳細閱讀該欄內(nèi)容，故認定平安財險公司就無責免賠條款未對吳云軍盡到提請注意及明確說明之義務”為由否定了“無責免賠”條款的效力。此外，對照中國保

5、險行業(yè)協(xié)會制定、中國保險監(jiān)督管理委員會批準的機動車商業(yè)保險行業(yè)基本條款C款，“保險機動車一方無事故責任或無過錯的，保險人不承擔賠償責任”的免賠條款，也是位于“賠償處理”這一欄下，各保險人若據(jù)此擬定保險合同，很難證明自己履行了明確說明的義務，在訴訟中，難免會因此而遭到敗訴。（三）基于法的正義價值考量認定無效綜合考量法的價值，正義價值與自由、秩序同屬于法的基本價值，其位階高于非基本價值的利益與效率價值。根據(jù)“無責免賠”條款，在事故中無責任的