論保險(xiǎn)合同中的“自殺條款”.pdf

1、在《保險(xiǎn)法》（2002年）的基礎(chǔ)上，《保險(xiǎn)法》第四十四條之規(guī)定由“保險(xiǎn)人定奪權(quán)”立法例向“設(shè)定時(shí)間限制”立法例轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)了重大突破，但仍有改進(jìn)的空間。當(dāng)前世界各國(guó)立法中的規(guī)定有“自殺”和“故意自殺”兩種，但我國(guó)在立法中未對(duì)“自殺”以明確定義。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第四十四條規(guī)定的“被保險(xiǎn)人自殺”，采用的是自殺模式，應(yīng)當(dāng)在法律或相關(guān)的司法解釋中明確，“自殺是被保險(xiǎn)人為追求自己的死亡結(jié)果而故意實(shí)施的積極或消極的行為，且被保險(xiǎn)人對(duì)該行為、結(jié)果具有認(rèn)識(shí)

2、和控制能力?！蔽匆?guī)定保險(xiǎn)人是否應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)期滿后被保險(xiǎn)人的自殺承擔(dān)責(zé)任，實(shí)務(wù)中，若保險(xiǎn)人在其提供的格式條款中規(guī)定保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)期滿后被保險(xiǎn)人的自殺免責(zé)，并不違反法律的強(qiáng)制性規(guī)定，但損害了受益人的利益，若保險(xiǎn)合同中并未涉及該項(xiàng)內(nèi)容，則易引起糾紛，應(yīng)該從保護(hù)被保險(xiǎn)人家屬或受益人的角度，明確規(guī)定保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)免責(zé)期滿后被保險(xiǎn)人的自殺承擔(dān)責(zé)任。未對(duì)兩年免責(zé)期間的設(shè)置提供理論依據(jù)，并無(wú)任何研究表明，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同生效后兩年內(nèi)自殺騙保的可能性高于兩年

3、后，應(yīng)該從心理學(xué)的角度，分析自殺意念自產(chǎn)生至消退的期間，為兩年期間的設(shè)置提供科學(xué)依據(jù)。自殺條款設(shè)置的目的是防范道德危險(xiǎn)，但兩年期間的設(shè)置僅是推斷被保險(xiǎn)人在合同生效兩年內(nèi)自殺的目的是騙保，是對(duì)防范道德風(fēng)險(xiǎn)與保障受益人利益的一種妥協(xié)，應(yīng)當(dāng)在四十四條中增加“有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人在免責(zé)期內(nèi)并非為了騙保而自殺的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)給付保險(xiǎn)金”以及“有證據(jù)證明被保險(xiǎn)人是為了騙保而自殺的，保險(xiǎn)人免除賠償責(zé)任”的條款。在特殊人群的除外適用上，將民事行為能力簡(jiǎn)單地

4、套用在自殺條款除外適用對(duì)象范疇上，應(yīng)該追溯法條之本意，真正把握“自殺”涵義的四要件，著重考察被保險(xiǎn)人自殺時(shí)是否具有完全的意思能力，以被保險(xiǎn)人對(duì)自殺行為的認(rèn)識(shí)和控制能力為標(biāo)準(zhǔn)，在《保險(xiǎn)法》第四十四條中規(guī)定“被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為十四周歲以下的未成年人以及不能自由決定其意志的人除外?！痹黾恿吮ｋU(xiǎn)合同復(fù)效的規(guī)定，但對(duì)復(fù)效后的免責(zé)期間一律重新計(jì)算，應(yīng)就復(fù)效后保險(xiǎn)合同的性質(zhì)在理論上與立法上統(tǒng)一，基于公平原則，根據(jù)保險(xiǎn)合同中止前保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間予以區(qū)別

5、對(duì)待，若保險(xiǎn)合同成立時(shí)間超過(guò)兩年，可將復(fù)效后的免責(zé)期設(shè)置為一年;若保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間未超過(guò)兩年，則可將復(fù)效后的免責(zé)期設(shè)置為兩年。
　　《民法總則》中確認(rèn)了對(duì)無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人監(jiān)護(hù)人的監(jiān)督制度，減少了監(jiān)護(hù)人通過(guò)教唆未成年人自殺獲取保險(xiǎn)金的可能性，更利于保護(hù)無(wú)民事行為能力人和限制民事行為能力人的權(quán)益。但自殺條款在適用上存在問(wèn)題不僅和其制度本身有關(guān)，還因無(wú)完整的死因確認(rèn)程序以及無(wú)民事行為能力人的登記制度以配合。應(yīng)當(dāng)考慮