中國農(nóng)村信貸發(fā)展與改革研究.pdf

1、“三農(nóng)”問題是當前社會關(guān)注的焦點，解決“三農(nóng)”問題關(guān)系到我國推進現(xiàn)代化建設、構(gòu)建和諧社會等目標的實現(xiàn)。當前“三農(nóng)”問題出現(xiàn)的根本原因在于發(fā)展不夠，特別是農(nóng)村發(fā)展不夠。而發(fā)展需要增加資金投入。從農(nóng)村資金的供求情況看，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營過程中資金供求缺口很大，矛盾十分突出，必須采取措施盡快加以解決。近年來，在金融領(lǐng)域一直強調(diào)要加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，也出臺了一些信貸支農(nóng)政策，信貸支農(nóng)取得了一定成效，但是，仍然沒有完全解決“

2、三農(nóng)”資金欠缺的問題。針對這些問題和情況，國內(nèi)理論界和銀行部門對信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展進行了許多研究，并取得了許多成果，但對當前我國的信貸支農(nóng)的困難和挑戰(zhàn)并未作全面、系統(tǒng)的分析與研究，提出的對策和建議存在一定的局限性。 本文運用農(nóng)村金融等理論，充分吸收已有的研究成果，采取規(guī)范研究和實證研究相結(jié)合、定性分析和定量分析相結(jié)合、理論與實踐相結(jié)合的方法，借鑒、汲取國內(nèi)外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸體制發(fā)展的經(jīng)驗和教訓，通過對我國改革開放以來，農(nóng)村

3、信貸對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展支持的實證研究，分析我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸供求、信貸風險、信貸市場的問題和成因，提出了構(gòu)建完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系的見解，并相應地提出了具體的對策措施和政策建議。 第一章，導論。包括提出問題、研究的內(nèi)容和方法、論文的基本框架。 第二章，農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論及其借鑒作用。主要是為研究我國信貸支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展找到理論上的依據(jù)。重點梳理了有關(guān)農(nóng)村金融方面的理論的發(fā)展脈絡，了解農(nóng)村金融理論及

4、其發(fā)展歷程，對農(nóng)村金融基礎(chǔ)理論進行了比較。并結(jié)合我國實際，提出了一些可以運用到我國農(nóng)村信貸發(fā)展和改革中的個人判斷，如實行“金融約束”政策、供給主導模式和需求追隨模式相結(jié)合、借鑒不完全競爭市場論的政策建議、政府適當介入等等，企望借鑒這些理論中的合理內(nèi)核和適用部分，以起到指引我國農(nóng)村信貸體系建設的作用。 第三章，國外農(nóng)村信貸的經(jīng)驗與啟示。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸的實踐活動進行了探討和分析。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，多數(shù)國家都相繼形成各具特色、

5、與本國實際相聯(lián)系的農(nóng)村金融體系。在西方發(fā)達國家，大都有較為完善的農(nóng)村或農(nóng)業(yè)信貸組織體系，部分發(fā)展中國家也有許多值得借鑒的做法。對國外農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融機構(gòu)運作的經(jīng)驗，我們不應該完全照搬，也不能全部否定。本章通過對國外農(nóng)村信貸的比較，得到了要加強并完善農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融立法、農(nóng)村金融改革不能單純追求商業(yè)化、要加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村金融的扶持力度、要合理引導農(nóng)村民間借貸行為等經(jīng)驗與啟示。 第四章，中國農(nóng)村信貸的績效與問題。回顧了我國農(nóng)村信貸的發(fā)展

6、歷程，總結(jié)了支農(nóng)績效，分析了信貸市場存在的問題及其原因。我國從建國以來，農(nóng)村信貸體系一直處于發(fā)展和改革中，取得了許多有益的經(jīng)驗和教訓。農(nóng)村信貸體系在自身曲折發(fā)展過程中，促進和支持了農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，起到了非常重要和積極的作用。本章的實證分析表明，加快農(nóng)村信貸體系改革，改善農(nóng)村信貸機構(gòu)發(fā)展狀況，增加農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸，對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展極為重要。本章分析認為我國農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題，供求缺口大，農(nóng)村信貸存在壟斷行為，資金外流嚴重

7、，貸款風險大等等。導致農(nóng)村信貸市場存在許多突出問題的原因是多方面的，主要包括農(nóng)村信貸制度設計存在缺陷，缺乏貸款風險分散機制，缺乏風險轉(zhuǎn)移機制等。因此，對農(nóng)村信貸市場存在的問題，不能一味指責信貸機構(gòu)本身，必須實事求是，從實際出發(fā)，統(tǒng)籌安排，對癥下藥。 第五章，中國農(nóng)村信貸供求分析。重點考察不同需求主體的信貸需求，分析供求缺口，為構(gòu)建支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的信貸體系奠定基礎(chǔ)。我國信貸需求的多樣性與供給的單一性的矛盾越來越突出，既有結(jié)

8、構(gòu)上的矛盾，也有數(shù)量上的缺口。本章著重分析需求主體各自的信貸需求，由于我國當前傳統(tǒng)和現(xiàn)代生產(chǎn)方式同時存在，信貸需求的多樣性顯得尤為明顯。在我國農(nóng)村中，既有農(nóng)戶和中小型企業(yè)的信貸需求，又有大型龍頭企業(yè)的信貸需求；既有商業(yè)性信貸需求，又有政策性信貸需求；既有生產(chǎn)性信貸需求，又有非生產(chǎn)性信貸需求；既有短期信貸需求，又有中長期信貸需求。但是，當前我國農(nóng)村對信貸的需求有相當部分是無效的，這與農(nóng)村信貸需求的特點密切相關(guān)。經(jīng)過20多年的發(fā)展，我國農(nóng)村

9、信貸組織體系不斷完善，逐漸形成了以政策性信貸、商業(yè)信貸和合作信貸為主體的農(nóng)村信貸服務體系。本章在對信貸需求和供給進行分析的基礎(chǔ)上，重點分析了信貸供求的缺口，并指出農(nóng)村信貸市場上存在“劣戶驅(qū)逐良戶”的現(xiàn)象，分析認為引入擔保和引入利率補貼等措施可以減小或消除供求缺口。 第六章，中國農(nóng)村信貸風險分析。本章將農(nóng)村信貸風險分析的基礎(chǔ)建立在深入分析農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的風險上，即建立在對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村客戶進行風險分析的基礎(chǔ)上。不論是政策性銀行、商業(yè)銀

10、行，還是農(nóng)村信用社，他們都是企業(yè)，不是慈善機構(gòu)，經(jīng)營的是特殊商品——信貸資金，而貸款的本質(zhì)是要求還本付息的，因此，信貸機構(gòu)具有“嫌貧愛富”的特性，一般又是風險厭惡者。農(nóng)村信貸機構(gòu)的信貸供給對象主要是“三農(nóng)”客戶，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的風險狀況直接決定著農(nóng)村信貸風險的大小。農(nóng)業(yè)具有弱質(zhì)性，農(nóng)村企業(yè)發(fā)展起點低，競爭力弱，風險大，與農(nóng)業(yè)密切相關(guān)，處于競爭的劣勢。這就決定著農(nóng)村信貸風險既有一般金融機構(gòu)存在的風險，也有自己的特殊風險。農(nóng)村信貸機構(gòu)面臨較

11、高的系統(tǒng)風險、信用風險、操作風險、流動性風險。 第七章，構(gòu)建完善的中國農(nóng)村信貸體系。根據(jù)前六章的分析和結(jié)論，提出了支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的完善的農(nóng)村信貸體系的構(gòu)想，還提出了一些具體的措施和建議。提出了構(gòu)建農(nóng)村信貸體系的總體思路、目標、原則和框架，指出構(gòu)建我國支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，要建立健全農(nóng)村信貸法律法規(guī)體系，大力推行農(nóng)村政策性信貸業(yè)務，鼓勵發(fā)展農(nóng)村商業(yè)信貸業(yè)務，規(guī)范合作信貸業(yè)務，建立風險分散和轉(zhuǎn)移制度，建立農(nóng)村資金回

12、流機制，規(guī)范和完善農(nóng)村金融監(jiān)管體系。對當前的農(nóng)村信貸體系要進行大膽的改革，建立政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸和正常民間借貸相結(jié)合的農(nóng)村信貸體系。不斷強化政策性信貸職能，鼓勵商業(yè)信貸，規(guī)范合作信貸，引導農(nóng)村民間借貸健康發(fā)展，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務功能與“三農(nóng)”的需求相適應。必須對政策性信貸、商業(yè)信貸、合作信貸的功能進行重新定位和調(diào)整，大力發(fā)展農(nóng)村政策性信貸業(yè)務，建立財政政策補償信貸，信貸扶植農(nóng)村經(jīng)濟的機制。進一步深化農(nóng)村信用社體制改革，

13、引導農(nóng)村民間金融健康發(fā)展。從而，使農(nóng)村信貸機構(gòu)的整體服務功能得到強化，真正擔當起為“三農(nóng)”提供信貸支持的重任，加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度，緩解“三農(nóng)”貸款難的壓力，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的健康、快速發(fā)展。 第八章，相關(guān)問題研究。構(gòu)建一個完善的支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的農(nóng)村信貸體系，需要解決一些相關(guān)的問題。首先，社會其他組織，特別是政府及其職能部門，必須努力創(chuàng)造和改善信用社及其它涉農(nóng)信貸組織的經(jīng)營環(huán)境，給處于弱勢地位的農(nóng)村信貸組織提供

14、更有利的發(fā)展空間。其次，要建立農(nóng)村信貸風險轉(zhuǎn)移機制，大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，為信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展提供保障，減輕信貸機構(gòu)的風險壓力，培育好的經(jīng)營環(huán)境，形成保險、信貸、農(nóng)村經(jīng)濟的良性循環(huán)。第三，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的速度，提高農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的質(zhì)量，特別是提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的水平，以增強農(nóng)業(yè)和農(nóng)村對抗風險和承受風險的能力，從而為信貸支農(nóng)提供合適的、強壯的載體，增加農(nóng)村信貸機構(gòu)提供信貸支持的動力。 本文的主要創(chuàng)新之處： 1.提出“兩個

15、循環(huán)”的見解。一是農(nóng)業(yè)資金使用成本高，而農(nóng)業(yè)的比較效益低，經(jīng)營風險高，容易形成“高風險-高收益-高利率-高成本-高風險”的惡性循環(huán)。二是農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)信貸形成良性循環(huán)：通過農(nóng)業(yè)保險改善農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用地位，使農(nóng)村信貸組織增加信貸投入，減小信貸供求缺口，促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)擴大規(guī)模、提高集約化生產(chǎn)水平和降低農(nóng)業(yè)資金融通成本，從而形成農(nóng)業(yè)保險作保障、信貸支持作動力的格局，形成“保險轉(zhuǎn)移風險-信貸加大投入-農(nóng)業(yè)不斷發(fā)展-風險承受能力增強-保險增加收

16、入”的良性循環(huán)，不斷推動農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟快速、健康發(fā)展。 2.提出“劣戶驅(qū)逐良戶”的見解。農(nóng)村信貸客戶大多數(shù)分散、規(guī)模小，存在較嚴重的信息不對稱，農(nóng)村信貸機構(gòu)很難辨別“良戶”和“劣戶”，有可能出現(xiàn)“劣戶”充斥農(nóng)村信貸市場，“良戶”因貸款利率高而不容易得到貸款的現(xiàn)象。 3.農(nóng)村信貸資金數(shù)據(jù)統(tǒng)計更全面。在分析農(nóng)村信貸資金時，將農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社的有關(guān)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的一切貸款都統(tǒng)計在內(nèi)

17、，克服了以往只考察農(nóng)業(yè)貸款或鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款數(shù)據(jù)的局限性和片面性。 4.提出多樣化需求需要多樣化信貸服務的觀點。我國經(jīng)濟發(fā)展不僅在時間上有差異性，在空間上也呈現(xiàn)較強的差異性，經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域特征十分明顯。我國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展很不平衡，東西南北差異較大，不同區(qū)域的資源稟賦和經(jīng)濟社會發(fā)展水平的差異導致不同農(nóng)戶間差異很大，不同企業(yè)間差異很大，對信貸資金也表現(xiàn)出多層次、多元化的不同需求，需要多樣化的信貸服務。 5.提出構(gòu)建

18、我國農(nóng)村信貸體系的目標和原則。構(gòu)建目標是將我國農(nóng)村信貸體系構(gòu)建成功能完善、分工合理、競爭適度、發(fā)展持續(xù)、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有效的農(nóng)村信貸體系；構(gòu)建我國農(nóng)村信貸體系要堅持有效性、漸進性、多元化、政策扶持和進退有序五項原則。 6.提出農(nóng)村信貸運作要遵循市場原則。不論政策性信貸，商業(yè)信貸，還是合作信貸，都要在經(jīng)營上應堅持市場原則，使貸款收益能夠覆蓋風險和成本，其發(fā)展才能具有可持續(xù)性；對農(nóng)村政策性信貸業(yè)務，提出了可以采取公開招標的方式，確定