利用大數(shù)據(jù)做線上信貸自動(dòng)審批決策

1、利用大數(shù)據(jù)做線上信貸自動(dòng)審批決策連電腦都能開車了不是么？無(wú)人駕駛汽車儼然成為了眾多汽車廠商研究的課題，未來(lái)會(huì)有越來(lái)越多的東西被機(jī)器人和自動(dòng)化所替代。隨著技術(shù)的快速迭代發(fā)展，機(jī)器人能夠幫助人類干更多的活，同時(shí)社會(huì)上的部分人力資源也會(huì)被替代掉，那么，信貸為什么就只能強(qiáng)調(diào)經(jīng)驗(yàn)?zāi)?？?jì)算機(jī)能替代人工做自動(dòng)化信貸審批嗎？多位大咖與行業(yè)從業(yè)人員曾在各種論壇多次探討該問(wèn)題，神州融為大家梳理了以下主要精彩觀點(diǎn)：1、機(jī)器批貸需要三個(gè)條件，第一業(yè)務(wù)相似性，業(yè)

2、務(wù)模式必須相似不能差異過(guò)大，第二，指標(biāo)可量化，審核指標(biāo)必須能夠抽象出來(lái)，第三，經(jīng)濟(jì)性，業(yè)務(wù)數(shù)量需要很多，就為批兩三筆貸款開發(fā)個(gè)模型出來(lái)不合算。符合上述三條件的個(gè)貸（按揭），小企業(yè)抵押貸（各行名字不同）以及信用卡基本上都實(shí)現(xiàn)了機(jī)器批貸，人工復(fù)核。至于復(fù)雜的貿(mào)融，項(xiàng)目融資等等具體差異比較大無(wú)法提取成抽象模型，所以無(wú)法機(jī)器批貸。盡職調(diào)查階段必須要人員介入，畢竟現(xiàn)在機(jī)器人還沒(méi)大規(guī)模應(yīng)用。2、任何技術(shù)方法都有適用領(lǐng)域和范圍，流程自動(dòng)化以數(shù)據(jù)分析、

3、模型、策略為基礎(chǔ)，是有適用范圍的?；诖髷?shù)據(jù)的小額信貸短期內(nèi)注定只能是小額的、純信用的，而中國(guó)的信貸行業(yè)全是基于擔(dān)保在干活的，而擔(dān)保是很難量化、自動(dòng)化的稍微能量化的（比如大城市個(gè)人房產(chǎn)抵押）銀行早就在做自動(dòng)化了。就目前的實(shí)踐情況來(lái)看，在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，可以做的很好，自動(dòng)化程度相對(duì)很高業(yè)授信)，可以做到較高的自動(dòng)化，在1~10分鐘完成授信、放款。典型的案例有阿里小貸、宜信的宜人貸，線上快速放貸的手機(jī)貸等。7、憑借不同維度數(shù)據(jù)交叉判斷輔助決策

4、，可以減輕人工評(píng)判成本和壓力。錯(cuò)誤和虛假的數(shù)據(jù)也有分析價(jià)值。國(guó)外做互聯(lián)網(wǎng)征信的ZestFinance，2萬(wàn)多個(gè)分析維度，他們能從申請(qǐng)表格中人名大小寫這個(gè)維度推測(cè)此人教育程度，潛臺(tái)詞是受過(guò)高等教育的找到穩(wěn)定工作幾率較大，還款能力較強(qiáng)。在信息化輔助人工調(diào)查領(lǐng)域，有些傳統(tǒng)金融業(yè)出身的人自設(shè)框架，限制了手腳。所以一些創(chuàng)業(yè)團(tuán)隊(duì)不要金融行當(dāng)出身的人，就是擔(dān)心職業(yè)思維困住了創(chuàng)新思路。綜上所述，業(yè)內(nèi)人員普遍認(rèn)為依靠數(shù)據(jù)、依靠系統(tǒng)的自動(dòng)化審批更適合進(jìn)件量

5、大、單筆額度小、快速放貸的業(yè)務(wù)模式，傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)完成一筆個(gè)人信用貸交易可能需要十幾個(gè)步驟及不同的部門，消耗很多時(shí)間和成本，但快速放貸平臺(tái)充分利用大數(shù)據(jù)以及機(jī)器學(xué)習(xí)算法，最快只需要幾秒鐘到幾個(gè)小時(shí)就可以審批完成一筆申請(qǐng)，操作成本足夠低，才使得這種小額分散的借貸原則具備了經(jīng)濟(jì)可行性。神州融與全球最大征信局Experian和阿里金融云聯(lián)合發(fā)布了專門針對(duì)小微金融機(jī)構(gòu)的大數(shù)據(jù)風(fēng)控平臺(tái)，利用流程引擎驅(qū)動(dòng)、以決策引擎代替純?nèi)斯ぷ鳂I(yè)判斷模式，實(shí)現(xiàn)快速、高效