銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)bank4.0

1、如今，認(rèn)知計(jì)算技術(shù)應(yīng)用已開始從智能工廠向智能服務(wù)等各行各業(yè)滲透，成為點(diǎn)燃“工業(yè)4.0”和“銀行4.0”革命的火種。其中“工業(yè)4.0”是一個(gè)將生產(chǎn)原料、智能工廠、物流配送、消費(fèi)者全部編制在一起的大網(wǎng)，消費(fèi)者只需用手機(jī)下單，網(wǎng)絡(luò)就會(huì)自動(dòng)將訂單和個(gè)性化要求發(fā)送給智能工廠，由其采購原料、設(shè)計(jì)并生產(chǎn)，再通過網(wǎng)絡(luò)配送直接交付給消費(fèi)者。這可以省略銷售和流通環(huán)節(jié)，整體生產(chǎn)成本將比過去下降40%，消費(fèi)者通過“工業(yè)4.0”訂購的商品比通過淘寶網(wǎng)購買還要便宜

2、?！肮I(yè)4.0”帶來的新一輪去中介化將給工業(yè)品制造商和網(wǎng)絡(luò)渠道銷售商帶來全面沖擊，全面向個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化服務(wù)轉(zhuǎn)型，產(chǎn)生與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無縫融合的“虛擬化企業(yè)”。與生產(chǎn)和消費(fèi)衍生存在的金融支付和財(cái)務(wù)管理需求也必將隨著“工業(yè)4.0”的腳步接踵而來，產(chǎn)生了能與產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和產(chǎn)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)無縫融合的“虛擬化銀行”，進(jìn)入“銀行4.0”世代。在“銀行4.0”世代，銀行不是客戶要去的地方，而是實(shí)現(xiàn)客戶需求的場所，滿足客戶在任何時(shí)間和地

3、點(diǎn)的個(gè)性化定制需要（如表1所示）。跨入“銀行4.0”世代的銀行就是能夠提供個(gè)性化、綜合化金融服務(wù)的“實(shí)時(shí)智能銀行”（英文簡稱RTIB，RealtimeIntelligentBank），其所帶來的超級(jí)客戶體驗(yàn)將與“工業(yè)4.0”一樣具有四個(gè)特點(diǎn)：個(gè)性化、智能化、實(shí)時(shí)化、綜合化。個(gè)性化具備“銀行4.0”能力的銀行所提供的個(gè)性化服務(wù)體驗(yàn)廣泛體現(xiàn)在產(chǎn)品、服務(wù)和渠道界面。個(gè)性化意味著銀行在客戶利用手機(jī)銀行登錄前和登錄后，都能提供定制化的產(chǎn)品解決方案

4、，意味著銀行能為單一客戶或特定客戶群體適時(shí)定制金融服務(wù)解決方案。例如對(duì)于連鎖零售商的收款服務(wù)，可以幫助連鎖零售企業(yè)輕松實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金清分、留店現(xiàn)金管理、現(xiàn)金記賬和信息掌控?？商峁┈F(xiàn)金循環(huán)、清點(diǎn)、兌換及存量預(yù)告等多種功能，其中現(xiàn)金清分功能可分為現(xiàn)金回收區(qū)和現(xiàn)金放置區(qū)兩部分，收銀員將所收現(xiàn)金放入機(jī)器后由機(jī)器自動(dòng)對(duì)現(xiàn)金進(jìn)行清分，大額的鈔票進(jìn)入現(xiàn)金回收區(qū)，小額鈔票和硬幣進(jìn)入現(xiàn)金放置區(qū)，現(xiàn)金回收區(qū)的現(xiàn)金只進(jìn)不出，而現(xiàn)金放置區(qū)的現(xiàn)金則可進(jìn)可出，在便于收銀

5、員找零的同時(shí)有效地保證了現(xiàn)金安全；在現(xiàn)金處理機(jī)器上還可配備專門軟件，日初通過輸入密碼對(duì)機(jī)器內(nèi)現(xiàn)金進(jìn)行清點(diǎn)，日終再次清點(diǎn)后根據(jù)日初、日終余額予以記賬，且可提供按收銀員等維度細(xì)分的銷售金額信息；除了軟硬件的支持外，銀行還可基于現(xiàn)金處理機(jī)器為客戶提供包括現(xiàn)金押運(yùn)、賬戶管理、賬戶信息報(bào)告等在內(nèi)的多項(xiàng)服務(wù)，大大提升產(chǎn)品的附加值。這種連鎖零售商的收款服務(wù)的設(shè)計(jì)，是可以邀請(qǐng)客戶在銀行云平臺(tái)上進(jìn)行開放式、互動(dòng)式的產(chǎn)品原型設(shè)計(jì)、配置和可用性測試的。線上產(chǎn)

6、品原型是可以虛擬觀察、操作和體驗(yàn)的產(chǎn)品雛形。例如為連鎖超市或連鎖餐館訂制的“智能現(xiàn)金聯(lián)機(jī)保管箱”，其功能類似于將銀行網(wǎng)點(diǎn)搬到超市的收銀臺(tái)，收到的現(xiàn)鈔自動(dòng)清分并實(shí)時(shí)貸記商戶賬戶，通過將點(diǎn)鈔機(jī)和支票識(shí)別器與銀行的數(shù)據(jù)系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)資金的自動(dòng)入賬。一些來自相關(guān)部門的銀行產(chǎn)品創(chuàng)新專家，在云平臺(tái)實(shí)驗(yàn)室模擬分析這個(gè)保管箱的現(xiàn)金處理和商戶賬戶變動(dòng)情況，并在線上與客戶交互完善該產(chǎn)品的修改建議。這種個(gè)性化產(chǎn)品訂制分三步完成：第一步，這一新的想法首先來自這

7、家銀行的云平臺(tái)上的產(chǎn)品創(chuàng)意平臺(tái)（BANKSTE），通過云平臺(tái)產(chǎn)品模擬區(qū)展示分析新產(chǎn)品邏輯原型。第二步，在與內(nèi)外部用戶進(jìn)行概念討論擬合后，再設(shè)計(jì)出產(chǎn)品物理原型，更直觀地檢智能化服務(wù)在銀行業(yè)有著廣泛的應(yīng)用空間，例如自動(dòng)欺詐探測系統(tǒng)使用機(jī)器學(xué)習(xí)，可以識(shí)別出預(yù)示著欺詐性付款行動(dòng)的行為模式，借助語音識(shí)別技術(shù)自動(dòng)完成電話客服，聲音識(shí)別可以核實(shí)來電者身份，為跨國公司客戶提供流動(dòng)性管理趨勢預(yù)測，并根據(jù)多幣種清算需求篩選最優(yōu)利息軋差和款項(xiàng)對(duì)沖方案等。對(duì)綜

8、合金融服務(wù)需求的實(shí)時(shí)智能感知響應(yīng)的基礎(chǔ)，是業(yè)務(wù)基因圖譜驅(qū)動(dòng)的企業(yè)級(jí)信息應(yīng)用能力，通過對(duì)流程和數(shù)據(jù)集成的整合，可通過用戶網(wǎng)站訪問、銀行間合作、第三方數(shù)據(jù)收集等多種手段實(shí)現(xiàn)同一客戶在多家銀行間的數(shù)據(jù)共享，建立涵蓋跨國企業(yè)客戶在全球跨時(shí)區(qū)、多幣種的基礎(chǔ)信息、財(cái)務(wù)信息、交易信息、關(guān)聯(lián)方信息、同業(yè)信息等全方位的金融信息存儲(chǔ)平臺(tái)，為實(shí)時(shí)掌控和智能分析綜合客戶財(cái)務(wù)需求，組織銀行在各國分支機(jī)構(gòu)提供適用幣種的收付款、流動(dòng)性管理融資、清算產(chǎn)品服務(wù)提供保障。

9、實(shí)時(shí)智能的綜合金融服務(wù)分析可借助于多種工具輔助：例如從備用現(xiàn)金角度分析和追蹤活動(dòng)進(jìn)程，從客戶的角度研究其資金使用和交易的行為特征；定價(jià)分析考察價(jià)格變動(dòng)對(duì)產(chǎn)品利潤帶來的影響；銷售管道闡釋年度目標(biāo)的由來及各類因素對(duì)目標(biāo)值的調(diào)整；而競爭力矩陣則通過與競爭對(duì)手的對(duì)比發(fā)掘銀行業(yè)務(wù)的相對(duì)優(yōu)勢和劣勢。銀行若想實(shí)現(xiàn)智能化，也必須構(gòu)建自身軀體的模型——銀行業(yè)務(wù)基因組圖譜，同時(shí)也必須像生物科學(xué)界和智能計(jì)算科學(xué)界一樣，通過大量的研究和實(shí)踐構(gòu)建智能化所依賴的“

10、記憶—預(yù)測框架”模型，以及“認(rèn)知計(jì)算技術(shù)”（CognitiveComputingTechnologies）支持下的“實(shí)時(shí)智能流程管理系統(tǒng)”，才能實(shí)現(xiàn)智能分析基礎(chǔ)上的客戶需求感知和響應(yīng)。智能化服務(wù)意味著整合銀行全球資源，按照“全球一體化業(yè)務(wù)架構(gòu)和IT架構(gòu)”指導(dǎo)思想，梳理整合境內(nèi)外、母子公司的業(yè)務(wù)需求，通過業(yè)務(wù)架構(gòu)零部件的“大量標(biāo)準(zhǔn)化復(fù)用、少量新增補(bǔ)充”，以穩(wěn)定的架構(gòu)高效響應(yīng)不同細(xì)分市場的差異化需求。對(duì)于大量存在差異的業(yè)務(wù)規(guī)則，需要通過海外

11、業(yè)務(wù)流程規(guī)則層面的整合和標(biāo)準(zhǔn)化解決方案的設(shè)計(jì)，通過深入挖掘和提煉產(chǎn)品條件和客戶、渠道相關(guān)的變量參數(shù)，以便在同一個(gè)業(yè)務(wù)流程中同時(shí)支持境內(nèi)和海外業(yè)務(wù)的執(zhí)行步驟和業(yè)務(wù)規(guī)則。實(shí)時(shí)化“銀行4.0”的實(shí)時(shí)化能力是指實(shí)時(shí)的感知和響應(yīng)客戶需求。銀行通過自建綜合服務(wù)平臺(tái)和嵌入其他服務(wù)平臺(tái)，實(shí)時(shí)捕捉、識(shí)別和判斷客戶需求，實(shí)時(shí)從中臺(tái)的決策引擎獲取風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)平衡決策，并通過集中的后臺(tái)操作系統(tǒng)實(shí)時(shí)響應(yīng)客戶需求。實(shí)時(shí)化意味著實(shí)時(shí)感知和響應(yīng)客戶需求。在移動(dòng)GTS實(shí)時(shí)服

12、務(wù)方面，富國銀行（WellsFargo）早在2007年就為企業(yè)現(xiàn)金管理服務(wù)推出了移動(dòng)端的應(yīng)用服務(wù)，提供企業(yè)客戶實(shí)施監(jiān)控賬戶和財(cái)務(wù)管理的功能，同時(shí)提供移動(dòng)的介入方式。“TheCEO移動(dòng)”提供了企業(yè)服務(wù)端的子集，主要基于移動(dòng)的技術(shù)特點(diǎn)，包括：啟動(dòng)、批準(zhǔn)、拒絕；查詢賬戶余額；監(jiān)控賬戶現(xiàn)金流情況；管理欺詐；用戶管理和密碼管理等。實(shí)時(shí)化意味著更及時(shí)的可視化決策信息支持。例如Cashpro，作為銀行業(yè)務(wù)解決方案集成套件的入口，它通過集成的渠道交付提