保險免賠的國際慣例與中國實踐

1、保險免賠的國際慣例與中國實踐保險免賠的國際慣例與中國實踐一、保險免賠的國際慣例國際慣例是各國在總結(jié)國際范圍內(nèi)實踐經(jīng)驗的基礎(chǔ)上動態(tài)博弈、自發(fā)形成的非正式制度，是各種模式優(yōu)勝劣汰、適者生存的結(jié)果，就保險免賠而言，由于保險免賠額（率）是保險費率的一部分，而各國的保險免賠額（率）的厘定又往往與保險費率的厘定方法、制度相一致，因此，保險費率厘定的國際慣例在一定程度上代表了保險免賠額（率）厘定的國際慣例。具體來說，保險費率厘定的國際慣例大致可以歸納

2、為以下幾個方面：（一）在保險費率厘定的目標(biāo)方面，各國大致相同，都是將開發(fā)一種費率結(jié)構(gòu)，使保險人在進行保險業(yè)務(wù)競爭的同時獲取理想的經(jīng)營利潤。此外，費率厘定還有一些附帶目標(biāo)，這些目標(biāo)主要依保險公司的經(jīng)營計劃和保險監(jiān)管規(guī)定來設(shè)置。在市場化費率體制下，保險公司和保險監(jiān)管部門的費率目標(biāo)是不完全一致的。對于保險公司來說，保險費率應(yīng)該穩(wěn)定、敏銳反映市場變化、促進損失控制、能夠應(yīng)付偶發(fā)事件和簡潔，既易于理解和實施。對于政府保險監(jiān)管部門來說，保險費率的監(jiān)

3、管目標(biāo)主要是：保險費率必須充分、適當(dāng)和不能存在歧視性。（二）在保險費率厘定的行政管理方面，盡管在監(jiān)管保險費率時都采用了相同的三個目標(biāo)，但是在行政管理方法上存在著較大差異。各國采用的行政管理方法可以劃分為以下5個類別：（1）國家制定的費率；（2.）會員費率；（3）事先批準(zhǔn)費率(4)提交和使用費率；（5）無需提交費率。（三）在保險費率厘定的原則方面，各國保險公司共同遵守和普遍采用的原則也是適當(dāng)性原則，公正性原則，穩(wěn)定性原則，損失預(yù)防和鼓勵性

4、原則和合理性原則。（四）在保險費率厘定的方法方面，國際上通行的厘定方法主要有三種，判斷法、損失賠付率法和純保費法。二、保險免賠的國情差異盡管世界各國在保險免賠方面有許多共同之處并由此形成了上述種種國際慣例，但國際慣例本身并不是一成不變的教條。國際慣例只是設(shè)定了最初的“游戲”框架和最基本的游戲規(guī)則的輪廓。從縱向的時間（歷史）看，國際慣例并不是靜態(tài)的，靜止的，而是動態(tài)的，不斷發(fā)展變化的；從橫向的空間（地理）看，國際慣例必須與不同國家的國情相

5、結(jié)合，由此形成各國獨具特色的發(fā)展模式。具體來說，發(fā)達國家的保險免賠實踐就存在較大的差異。以下我們以美、英兩國為例，分別比較其在保險免賠理念，保險免賠監(jiān)管，保險免賠效果等三個方面的差異。（一）保險免賠的理念差異美國的汽保險費率是依據(jù)預(yù)期損失等于預(yù)期收入的均衡原則厘定的。在免賠額上，小額賠款一般由被保險人自行負(fù)擔(dān)，但在較大的范圍內(nèi)，免賠額選擇的主動權(quán)卻掌握在被保險人的手中。美國保險公司設(shè)計出了一系列的免賠額供被保險人選擇，與之相對應(yīng)的是一系

6、列的由高到低的保險費率。但免賠額越高時，被保險人發(fā)生道德風(fēng)險的可能性越低，理賠支出減少，相對的被保險人的保險費也因此而降低。美國保險公司的免賠理念可以說是兼顧了保險費率厘定的適當(dāng)性，公正性，穩(wěn)定性，損失預(yù)防的鼓勵性原則。英國的保險公司在１９世紀(jì)６０年代展開了激烈的費率大戰(zhàn)。１９７１年英國經(jīng)營汽車保險的重要保險公司——VehicleGeneral倒閉，該公司倒閉產(chǎn)生的嚴(yán)重?fù)p失及通貨膨脹的影響，刺激英國保險公司大幅度提高汽車保險費率。目前，

7、英國汽車保險損失保險的費率應(yīng)公司而異，免賠額也是如此。汽車保險是否訂定免賠額及其金額的高低，均按個別保險契約予以約定。目前，英國奉行“契約自由”原則，即由各公司自由厘定費率。但由于英國保險市場比較成熟，各保險公司內(nèi)控制比較健全，尤其是成本控制制度比較好，因此，費率的競爭是在一定程度內(nèi)的競爭。英國保險公司高度自律，同時免賠策略相當(dāng)靈活，可以說注重穩(wěn)定性原則，適當(dāng)性原則。（二）保險免賠的監(jiān)管差異者的福利和選擇。政府必須在這些相互對抗的公共利

8、益之間進行艱難的權(quán)衡。在美國，各州的法律都規(guī)定了相同的最低資本水平，并且，同時使用于新設(shè)保險人何以有保險人。這些固定的資本要求同保險人的保單持有人責(zé)任、投資或其它風(fēng)險不存在必然聯(lián)系。另外，美國保險監(jiān)管者還曾經(jīng)使用了一系列的，如“保費—資本比率”（注：該比率在效果上與償付能力邊界相似。償付能力的概念最早出現(xiàn)在1946年的英國。當(dāng)時規(guī)定非壽險保險人總資產(chǎn)與總負(fù)債之間的差額應(yīng)高于承保保費的20%。這種規(guī)定后來又被澳大利亞、馬來西亞、新加坡、泰

9、國等采用。它們都是長期以來用來衡量保險人杠桿效應(yīng)的方法，但不足之處在于它們可能會在保險人應(yīng)該承保更多，而不是更少的業(yè)務(wù)時，限制保險人的承?；顒樱┑鹊姆钦酱胧┍O(jiān)督保險人的財務(wù)狀況。美國的保險監(jiān)管由各州分別進行，不同監(jiān)管之間存在較大的差異。對于財產(chǎn)責(zé)任保險市場而言，最突出的監(jiān)管問題就是對費率的監(jiān)管。許多州都要求保險人在實施費率調(diào)整之前獲得監(jiān)管部門的批準(zhǔn)。這種做法使得市場所需要的費率調(diào)整不能得到及時的實施，甚至遭到不合理的拒絕，惡化了承保效

10、果，引起市場可獲性問題。這種”分州而治”的監(jiān)管體制給那些希望開展業(yè)務(wù)的保險人造成很多麻煩。監(jiān)管多樣化增加了保險人和被保險人的交易費用，結(jié)果使得保險產(chǎn)品的價格上升。保險人在實施和遵循各國監(jiān)管要求的同時產(chǎn)生了額外費用。有人認(rèn)為監(jiān)管的分散化影響了美國保險人在國際市場的競爭力。所以在美國各州分治和多樣化的監(jiān)管下，美國保險公司在免賠額上的國際競爭力就被削弱，雖然它現(xiàn)在的經(jīng)濟效益還較高，但隨著越來越多的外國保險公司進入美國市場，他的預(yù)期效益會越來越

11、低，美國保險監(jiān)管模式的改革已被提上議程。與美國形成對比，英國保險監(jiān)管體系已自由和公開性著稱。該市場的征管制少，投資環(huán)境好、市場進入的障礙也少。1982年的保險公司法（theInsurancecompanyAct1982）允許自由厘定費率，對保險公司的形式也不加限制。對市場所進行管理的重點在責(zé)任準(zhǔn)備金必須維持在某一水平。英國貿(mào)工部所能夠得到的有關(guān)資料都想社會公眾公布。這種市場自由的特性使得市場相對分散，市場的細(xì)分程度加強。可見，英國保險免

12、賠的高經(jīng)濟效益與高預(yù)期效益并存是與其國內(nèi)保險監(jiān)管的自由和公開性分不開的。3.再保險的規(guī)模和比例之所以將在保險的規(guī)模和比例列入影響免賠效果的因素，是因為再保險有如下的特點對提高保險公司的利潤與競爭力產(chǎn)生影響從而影響保險公司免賠額的厘定。這些特點有：（1）降低波動性(2)保險監(jiān)管限制；（3）降低財務(wù)困境的費用；（4）抑制投資；（5）提高實際服務(wù)的效率；（6）減少稅捐。1992年，世界非壽險市場再保險總需求已交納的保費額（分保與轉(zhuǎn)分保保費之和

13、）共計為1500億美元。圖12是各國所占世界非壽險再保險市場份額的示意圖。從圖中可以看出，美國的再保險需求世界第一，共占全球市場總份額的28.9%，數(shù)額高達433億美元；德國占15.9%；英國以10.9%緊隨其后。美國的高需求是與其國內(nèi)的高直接保費收入分不開的，而在構(gòu)成再保險需求的另一重要方面，自留比率上，美國就大不如英國了。表11是各國家的自留比率。據(jù)表可知，美國的自留比率高達84.02%，說明其再保險的比率很低，因而其通過再保險可獲

14、得的提高公司競爭力的效果就小，由于費率與成本緊密相關(guān)，故美國保險免賠在一定范圍內(nèi)還不能實現(xiàn)全面的自由，這也是美國保險免賠的預(yù)期效益不高的重要原因。而英國的自留比率僅高于德國，僅有77.21%，其高再保險比率帶來了公司利潤的提高，由此帶來了其免賠額主動權(quán)移交消費者手中的空間就大，故其預(yù)期效益相當(dāng)可觀。4.車險理賠的方式通過對比分析我們發(fā)現(xiàn)，成功的保險免賠模式的共同特點是車險理賠方式的人性化、網(wǎng)絡(luò)化、多樣化，具體表現(xiàn)在車險理賠以客戶為導(dǎo)向，