利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策

1、1利率市場(chǎng)化對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策【摘要】商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中處于核心地位，是國(guó)內(nèi)企業(yè)大部分貸款的主要來(lái)源，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展起著至關(guān)重要的作用。目前的利率市場(chǎng)化改革對(duì)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生不可避免的沖擊，商業(yè)銀行在取得貸款與融資自主權(quán)的同時(shí)，貸款利率的提高加大了小企業(yè)貸款的成本和風(fēng)險(xiǎn)?！娟P(guān)鍵詞】利率市場(chǎng)化；風(fēng)險(xiǎn)；商業(yè)銀行；貸款業(yè)務(wù)一、我國(guó)的利率市場(chǎng)化改革概述1.利率市場(chǎng)化的含義市場(chǎng)化是通過(guò)市場(chǎng)來(lái)決定各種不同要素之間的關(guān)

2、系，從而實(shí)現(xiàn)資源的合理配置。利率表示一定時(shí)期內(nèi)利息量與本金的比率，利率市場(chǎng)化即是金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)融資的利率水平由市場(chǎng)供求來(lái)決定，實(shí)質(zhì)上就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)根據(jù)資金狀況和對(duì)金融市場(chǎng)動(dòng)向的判斷來(lái)自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場(chǎng)利率為中介，由市場(chǎng)供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場(chǎng)利率體系和利率形成機(jī)制。2.我國(guó)推進(jìn)利率市場(chǎng)化改革進(jìn)程的措施我國(guó)自1993年提出利率市場(chǎng)化改革的初步構(gòu)想后，2

3、003年進(jìn)一步將利率市場(chǎng)化改革目標(biāo)明確為：“穩(wěn)步推進(jìn)利率市場(chǎng)化，建立健全由市場(chǎng)供求決定的利率形成機(jī)制，中央銀行通過(guò)運(yùn)用貨幣政策工具引導(dǎo)市場(chǎng)利31.增強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的創(chuàng)新力度商業(yè)銀行大力發(fā)展個(gè)人貸款業(yè)務(wù)也是我國(guó)利率市場(chǎng)化改革的必然結(jié)果，傳統(tǒng)高資本消耗的工商企業(yè)貸款難以支撐商業(yè)銀行全部的運(yùn)營(yíng)成本和盈利空間，而個(gè)人貸款業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間大且具有交叉銷(xiāo)售能力強(qiáng)、資本消耗低、定價(jià)靈活等多方面優(yōu)勢(shì)，成為銀行信貸業(yè)務(wù)不可或缺的重要組成部分。2.促進(jìn)

4、各商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)間的相互競(jìng)爭(zhēng)我國(guó)利率市場(chǎng)化改革勢(shì)必會(huì)引發(fā)銀行業(yè)內(nèi)部的激烈競(jìng)爭(zhēng)，在這激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下各個(gè)商業(yè)銀行的融資及貸款服務(wù)也必然會(huì)有較大的提升。另外，利率市場(chǎng)化讓國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行擁有了全面競(jìng)爭(zhēng)的價(jià)格手段，促進(jìn)了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行之間的公平競(jìng)爭(zhēng)。3.中小微企業(yè)將成為商業(yè)銀行信貸投放的重點(diǎn)對(duì)象由于小企業(yè)對(duì)貸款利率議價(jià)能力較低以及對(duì)貸款利率不敏感，貸款中，小企業(yè)占比將影響銀行凈利差水平。4.商業(yè)銀行貸款利率的持續(xù)走高利率實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化后，利率水平