傳統(tǒng)銀行“線上秒貸”業(yè)務的法律風險與對策

1、傳統(tǒng)銀行”線上秒貸“業(yè)務的法律風險與對策”線上秒貸“顧名思義為金融機構(gòu)通過網(wǎng)絡在極短的時間內(nèi)給客戶提供貸款服務。近年來，傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的高速沖擊下逐漸崛起，紛紛推出純線上信用消費貸款業(yè)務，并利用大數(shù)據(jù)創(chuàng)新提供高效便捷的貸款服務。然而，這種高效金融服務的背后卻潛藏著一些易被忽視的風險。基本案情2017年12月，王某下載當?shù)匾患疑虡I(yè)銀行APP，并在該APP辦理”隨心貸“純線上的快速貸款業(yè)務。王某根據(jù)APP要求的操作流程，半小時左右的時

2、間在手機上完成了額度為23萬元，期限為1年的貸款，并立即收到了相關(guān)的款項。2018年2月，王某因投資經(jīng)營失敗，無力償還該筆貸款利息并下落不明。5月，該商業(yè)銀行向王某及其妻張某提起訴訟要求清償貸款本息。庭審中，其妻提出兩人已分居多年，對王某的貸款未從知曉且貸款未用于家庭生活所需，不應對該筆貸款承擔還款責任。法院經(jīng)審理認為，該筆貸款辦理全程均由王某一人進行，貸款資金直接投入第三人賬戶確非家庭生活所需，因此判決由王某承擔所有清償責任，駁回該銀

3、行對其妻張某的訴訟請求。風險點分析●1.夫妻一方簽約，存在”共債“認定風險。與傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務不同，客戶可以通過手機或電腦進行線上貸款，整個流程只需借款人一人操作，銀行客戶經(jīng)理無法與借款本人或家屬進行談話和面簽。因此，對于此類貸款是否為夫妻共同債務完全地公積金繳納系統(tǒng)或稅務繳納系統(tǒng)，在符合預審條件時給予相應的貸款額度。如，人行征信系統(tǒng)是所有金融機構(gòu)貸前調(diào)查的主要依托，但報告上的數(shù)據(jù)更新時間要一個月左右。一個月對于資金需求者來說是很漫長的

4、過程，征信數(shù)據(jù)在此期間發(fā)生變動的可能性也非常大。另外，公積金及個稅繳納數(shù)據(jù)也作為多家銀行重復授信額度的主要依據(jù)。然而，很多借款人利用上述系統(tǒng)數(shù)據(jù)的滯后性，集中一段時間在多家銀行的APP上申請最高額度的貸款，甚至遠超過其負債能力，信用風險極大。法規(guī)與對策分析1.限定最高貸款金額為20萬元。2018年1月，最高院公布的《關(guān)于審理涉及夫妻債務糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》對夫妻共同債務認定進行統(tǒng)一規(guī)定。2018年5月，浙江省高級人民法院下發(fā)

5、《關(guān)于妥善審理涉夫妻債務糾紛案件的通知》，對相關(guān)問題進行細化指導。對銀行來說，最關(guān)鍵的認定標準在于貸款是否超出”家庭日常生活需要“的判斷。其中”單筆舉債或?qū)ν粋鶛?quán)人舉債金額在20萬元（本數(shù)）以下“可作為各級法院認定”超出家庭日常生活需要所負債務“的考量因素。而此時要由銀行來舉證證明貸款是用于夫妻共同生活或經(jīng)營的。這對于銀行來說就比較困難了，也就意味著貸款可能無法被認定為”夫妻共債“。因此，建議各大銀行在設(shè)計推出”線上秒貸“類產(chǎn)品時將最