儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的法律風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避

1、1儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)中的法律 中的法律風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)與規(guī)避（一） 避（一）風(fēng)險(xiǎn)管理部 張海商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中的法律糾紛類(lèi)型主要是儲(chǔ)蓄存款合同糾紛，系指儲(chǔ)戶與商業(yè)銀行在締結(jié)及履行儲(chǔ)蓄存款合同中，因開(kāi)戶、存款、取款、計(jì)息、掛失、存款差錯(cuò)等事由導(dǎo)致存款損失而發(fā)生的糾紛。除此之外，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)中還存在銀行違反先合同義務(wù)，附隨義務(wù)產(chǎn)生的人身、財(cái)產(chǎn)損害賠償糾紛以及因提供服務(wù)而產(chǎn)生的服務(wù)合同糾紛等。本期本文以現(xiàn)實(shí)案例為依據(jù)，結(jié)合我行我行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)實(shí)踐中重點(diǎn)出現(xiàn)

2、的存款差錯(cuò)、賬戶開(kāi)立、自助設(shè)備交易及管理中的法律風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，以期通過(guò)有效的途徑，適當(dāng)?shù)姆沙绦蚩刂骑L(fēng)險(xiǎn)、減少損失。一、 一、發(fā)生差 生差錯(cuò)款后， 款后，應(yīng)與儲(chǔ)戶協(xié) 儲(chǔ)戶協(xié)商或通 商或通過(guò)法律程序解決，擅自沖正沒(méi)有法律依 法律程序解決，擅自沖正沒(méi)有法律依據(jù)， 據(jù)，應(yīng)擔(dān)責(zé)案例：魏某持本人活期存折到郵政儲(chǔ)蓄辦理續(xù)存款業(yè)務(wù)，儲(chǔ)蓄柜員收進(jìn)魏某交付的現(xiàn)金 1500 元后，在“郵政儲(chǔ)蓄客戶回單”和存折上卻打印了存款金額為15000 元。柜員在營(yíng)業(yè)終

3、了結(jié)賬時(shí)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)賬，由于當(dāng)日的監(jiān)控器在案發(fā)時(shí)發(fā)生故障未能修復(fù)，不能反映當(dāng)日取款情況。經(jīng)查流水賬，發(fā)現(xiàn)魏某存款交易誤多存13500 元。后柜員經(jīng)主管授權(quán)，辦理了沖正交易，將魏某的存款金額由 15000 元調(diào)整為 1500 元，兩個(gè)月后，魏某持存折來(lái)取款 13000 元，郵政儲(chǔ)蓄以該筆存款系錯(cuò)賬，已作處理為由拒絕支付。魏某不予認(rèn)可，遂請(qǐng)求法院判令郵政儲(chǔ)蓄支付存款 15000 元的本金利息，并承擔(dān)本案訴訟費(fèi)用。 法院經(jīng)審理認(rèn)為，原告將現(xiàn)金存入郵

4、政儲(chǔ)蓄后，雙方即成立了儲(chǔ)蓄合同法律關(guān)系，存折即為儲(chǔ)蓄合同的憑證。商業(yè)銀行有保證儲(chǔ)戶的存款安全、按約定支付存款本金和利息的義務(wù)。訟爭(zhēng)存款沖正需經(jīng)雙方當(dāng)事人達(dá)成合意后才能成立，否則沖正記錄不能作為儲(chǔ)蓄合同中的一項(xiàng)內(nèi)容，被告并未提交有效證據(jù)證明其已將存折上的沖正記錄明示原告。故被告主張的 15000 元的沖正記錄不能對(duì)原告產(chǎn)生法律約束力。依照合同法有關(guān)規(guī)定，法院判令郵政儲(chǔ)蓄在 10 日內(nèi)支付魏某存款 15000 元本金以及利息，訴訟費(fèi)用由郵政

5、儲(chǔ)蓄承擔(dān)。 本案涉及的法律制度為合同法所規(guī)定合同變更制度。合同的變更，是指合同成立后，當(dāng)事人對(duì)原合同的內(nèi)容進(jìn)行修改、補(bǔ)充的活動(dòng)。《合同法》第七十七條規(guī)定，當(dāng)事人協(xié)商一致，可以變更合同。雙方協(xié)商一致為合同變更的必備條件，未3該賬戶存折與張以福的賬戶存折掉換。5 月 9 日，張以福將 50 萬(wàn)元人民幣存入被掉換的賬戶中。兩天后，張發(fā)現(xiàn)外地人用牡丹靈通卡以“張以福”的名義在中國(guó)工商銀行德陽(yáng)市城區(qū)支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)城區(qū)工行）取走現(xiàn)金 40 萬(wàn)元。另

6、一名自稱(chēng)“朱文勝”的人在中國(guó)工商銀行德陽(yáng)市凱江支行（以下簡(jiǎn)稱(chēng)凱江工行）的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上用上述牡丹靈通卡代理“張以?！比∽?9.5 萬(wàn)元，其余款被外地人在德陽(yáng)市的自動(dòng)取款機(jī)上取走。2005 年 7 月 12 日，張以福向江西省泰和縣人民法院提起民事訴訟，要求泰和工行、城區(qū)工行、凱江工行共同返還存款 50 萬(wàn)元。裁判： 裁判：庭審中，經(jīng)筆跡比對(duì)和對(duì)照片的辨認(rèn)，在泰和工行中山分理處的開(kāi)戶人、在城區(qū)工行的取款人不是張以福，外地人提供的“張以?！钡纳?/p>

7、份證及“朱文勝”的身份證均系偽造。泰和縣人民法院依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》第六條、《中華人民共和國(guó)民法通則》條一百零六條、第一百三十一條之規(guī)定判決：泰和工行賠償張以福存款損失的 20%，計(jì)人民幣 10 萬(wàn)元；城區(qū)工行在其支付的 40萬(wàn)元內(nèi)賠償張以福存款損失的 70%計(jì)人民幣 28 萬(wàn)元；凱江工行在其支付的 9.5萬(wàn)元內(nèi)賠償張以福存款損失的 70%計(jì)人民幣 6.65 萬(wàn)元。以上款項(xiàng)限 3 被告分別于本判決生效后十日內(nèi)付清，其余損失由

8、張以福自行承擔(dān)。本案涉及爭(zhēng)議的焦點(diǎn)在于銀行對(duì)申請(qǐng)開(kāi)戶人及大額現(xiàn)金取款人提供的身份證是否應(yīng)盡審慎審查的義務(wù)，銀行是否應(yīng)具有識(shí)別身份證件真?zhèn)蔚哪芰?wèn)題。依據(jù)《個(gè)人存款賬戶實(shí)名制規(guī)定》第六條規(guī)定：“個(gè)人在商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人存款賬戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)出示本人身份證件，使用實(shí)名”，第七條規(guī)定：“在商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人存款賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求其出示本人身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記身份證件上的姓名與號(hào)碼。代理他人在商業(yè)銀行開(kāi)立個(gè)人存款賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求其出示

9、被代理人和代理人的身份證件，進(jìn)行核對(duì)，并登記被代理人和代理人的身份證件上的姓名和號(hào)碼。不出示本人身份證件或者不使用本人身份證件上的姓名，商業(yè)銀行不得為其開(kāi)立個(gè)人存款賬戶?！敝袊?guó)人民銀行發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行個(gè)人存取款業(yè)務(wù)管理通知》第一條規(guī)定：“辦理個(gè)人存取款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行在為儲(chǔ)戶開(kāi)立具有通存通兌功能的賬戶（包括存戶、銀行卡戶）或基于已有賬戶申領(lǐng)銀行卡時(shí)，必須要求儲(chǔ)戶出具有效身份證明（包括身份證、軍官證、護(hù)照等）和設(shè)置個(gè)人密碼?！薄度嗣?/p>