穩(wěn)妥構(gòu)建有效的授信管理機(jī)制

1、【經(jīng)驗(yàn)交流】穩(wěn)妥構(gòu)建有效的授信管理機(jī)制作為服務(wù)“三農(nóng)”、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行秉承客觀審慎的信用風(fēng)險(xiǎn)管理理念，在授信管理方面進(jìn)行了大量有益的探索和實(shí)踐，在授信管理機(jī)制與集團(tuán)客戶授信管理方面形成了一套符合農(nóng)行自身實(shí)際的授信管理方法，取得了良好效果。一。授信管理機(jī)制與流程農(nóng)行授信管理遵循四項(xiàng)原則，即先授信后用信、定性與定量相結(jié)合、統(tǒng)一授信、動(dòng)態(tài)調(diào)整，在信用風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)踐中，逐步形成了核定客戶授信額度、制訂和實(shí)施授信方案、集中

2、控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)等方面有機(jī)結(jié)合的授信管理機(jī)制。核定客戶授信額度。授信額度的核定是授信管理的核心內(nèi)容。農(nóng)行在為客戶核定授信額度時(shí)，先測(cè)算客戶授信額度理論值，再結(jié)合客戶的資信狀況、信用需求、風(fēng)險(xiǎn)與收益等因素，在授信額度理論值范圍內(nèi)核定客戶授信額度。在授信額度理論值測(cè)算方面，農(nóng)行以客戶有效凈資產(chǎn)或銷售收入為核心，綜合考慮客戶擔(dān)保、信用等級(jí)等因素，針對(duì)客戶類型、規(guī)模的不同，分別設(shè)定了不同的授信額度理論值計(jì)算模型。模型中全面引入信用等級(jí)調(diào)節(jié)系數(shù)，

3、將客戶授信額度理論值同客戶信用等級(jí)直接關(guān)聯(lián)起來(lái)，充分體現(xiàn)了客戶風(fēng)險(xiǎn)程度在授信額度核定中的重要作用。農(nóng)行在授信額度核定方面還實(shí)行差異化管理策略。對(duì)于符合國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向行業(yè)的重點(diǎn)客戶、總行及一級(jí)分行核心客戶等優(yōu)質(zhì)客戶，核定授信額度時(shí)可不剔除客戶在其他金融機(jī)構(gòu)的用信，同擔(dān)保物對(duì)應(yīng)的信用風(fēng)險(xiǎn)的差異，設(shè)定了不同的信用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，計(jì)算客戶用信業(yè)務(wù)的加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值。按照加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值占用客戶授信額度，各項(xiàng)業(yè)務(wù)加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值不得超過客戶授信額度。根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)

4、展和風(fēng)險(xiǎn)管理需要，加權(quán)信用風(fēng)險(xiǎn)值的計(jì)算方法可定期或不定期進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整。此外，農(nóng)行對(duì)信貸業(yè)務(wù)實(shí)行全流程系統(tǒng)網(wǎng)上作業(yè)，每筆用信業(yè)務(wù)發(fā)放前均需通過信貸管理系統(tǒng)進(jìn)行授信額度校驗(yàn)，通過機(jī)器制約防止超越授信額度發(fā)放信用，確保授信管理工作有效實(shí)施。二。集團(tuán)客戶授信管理集團(tuán)客戶甄別。農(nóng)行通過充分利用各種信息，對(duì)客戶之間是否存在控制關(guān)系或其他關(guān)聯(lián)關(guān)系進(jìn)行甄別、認(rèn)定，從而確定是否納入集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理。集團(tuán)客戶甄別工作遵循“實(shí)質(zhì)重于形式”和“應(yīng)納盡納”的

5、原則，從集團(tuán)客戶的關(guān)聯(lián)關(guān)系入手，深入分析集團(tuán)客戶成員之間的實(shí)際控制關(guān)系，并以此為基礎(chǔ)確定集團(tuán)客戶范圍。甄別過程中，要根據(jù)集團(tuán)成員之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系追溯并確定集團(tuán)客戶的實(shí)際控制人，并嚴(yán)格按照集團(tuán)客戶特征識(shí)別出所有關(guān)聯(lián)方，不得以各種理由規(guī)避集團(tuán)客戶管理規(guī)定，將應(yīng)納入集團(tuán)管理的成員游離在外。集團(tuán)客戶授信管理主體。農(nóng)行實(shí)行主辦行與協(xié)辦行分工協(xié)作、共同負(fù)責(zé)的方式進(jìn)行集團(tuán)客戶授信管理。主辦行一般為集團(tuán)總部所在地行或用信份額較大、成員數(shù)量較多的行，協(xié)辦行