保險法案例

1、【案情簡介】2009年年初，張某變造某國建筑公司的委托書，委托國內(nèi)某服務(wù)公司招收赴該國的勞務(wù)人員，王某在該服務(wù)公司報名。之后，該服務(wù)公司以張某作為投保人、王某為被保險人，向某保險公司投保了人身意外傷害保險，保險公司簽發(fā)人身意外傷害保險單。在該保險單中，投保人與被保險人關(guān)系欄為“雇用”；工種為“木工”；保險期限自2009年2月11日零時起至2010年2月10日24時止；保險金額為12萬元。在該保險單所附條款第3條規(guī)定的保險責(zé)任中載明，因意

2、外事故以致雙目永久完全失明或兩肢永久完全殘疾，給付保險金額全數(shù)。隨后，張某組織王某等勞務(wù)人員出境去該國非法打工。2009年8月，王某等人被該國邊防部門罰款后遣返回國。王某回國后，與他人一起至某市打工，從事建筑裝潢業(yè)務(wù)。2009年11月6日凌晨2時許，王某在睡眠中不慎從所睡的上床鋪跌至地面受傷，隨后被同室人員送至該市第一人民醫(yī)院搶救，經(jīng)診斷為C4／5脫位伴高位截癱，經(jīng)住院治療，于同年12月3日出院。事故發(fā)生后，王某家人向保險公司報險，雙方

3、就保險理賠問題發(fā)生爭議，引起訴訟。雇傭關(guān)系（2009年8月終止）↑（投保人）張某???王某（被保險人）——2009年11月6日受傷▏▏意外傷害險←↓→2009年2月11日2010年2月10日保險公司【法條鏈接】《中華人民共和國保險法》第十二條人身保險的投保人在保險合同訂立時，對被保險人應(yīng)當(dāng)具有的利害關(guān)系。對于人身保險利益通常有一下三種確認(rèn)原則：1）利益原則一般英美法系國家采用。把投保人與被保險人之間是否存在金錢關(guān)系作為確定是否具有可保利

4、益的唯一依據(jù)，而不要求經(jīng)過被保險人的同意。2）同意原則大陸法系國家多采用。認(rèn)為人的生命身體和健康具有人格，不能未經(jīng)其同意即作為保險標(biāo)的。所以將被投保人同意作為投保人取得可保利益的唯一法定依據(jù)。3）結(jié)合原則。即利益原則和同意原則相結(jié)合來確定其是否具有保險利益。（2）存在時間。據(jù)保險法第12條規(guī)定，人身保險合同保險利益與財產(chǎn)保險合同保險利益存在時間上并不相同。在人身保險合同中基于被保險人的生命安全需要，它只要求在合同訂立時保險利益必須存在，

5、否則保險合同無效。人身保險合同著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化合同效力依然保持。這是因為人身保險合同生效后，保險合同是為了被保險人或收益人的利益而存在，而非投保人，即當(dāng)保險事故發(fā)生或保險事件發(fā)聲時，只有被保險人或收益人有權(quán)領(lǐng)取保險金，享受保險合同規(guī)定的利益，所以人身保險合同生效后強(qiáng)調(diào)投保人對被保險人的保險利益毫無意義。

6、在人身保險合同中，人身關(guān)系常常會發(fā)生各種變動，比如夫妻離婚、職工跳槽、解除收養(yǎng)關(guān)系并不能以此認(rèn)為投保人喪失了保險利益就認(rèn)定的保險合同無效。在本案中，張某以其受某國建筑公司委托招收、組織勞務(wù)人員出國打工為由，通過服務(wù)公司招收王某等人出國打工，張某與王某之間因出國勞務(wù)事項形成雇傭關(guān)系，且張某在與王某所訂的《勞務(wù)協(xié)議書》中明確約定為王某辦理人身意外傷亡保險，可以說明王某同意張某為其投保，應(yīng)認(rèn)定作為投保人的張某對被保險人具有保險利益。張某與保險