保險(xiǎn)法案例分析及答案

1、1保險(xiǎn)法案例分析及答案1.2001年3月某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其情緒波動(dòng)未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療手術(shù)后出院并正常參加工作.8月24日龔某經(jīng)吳某推薦與之一同到保險(xiǎn)公司投保了簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)辦妥有關(guān)手續(xù).填寫(xiě)投保單時(shí)沒(méi)有申報(bào)身患癌癥的事實(shí).2002年5月龔某舊病復(fù)發(fā)經(jīng)醫(yī)治無(wú)效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份到保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金.保險(xiǎn)公司在審查提交有關(guān)的證明時(shí)發(fā)現(xiàn)龔某的病史上載明其曾患癌癥并動(dòng)過(guò)手術(shù)于是拒絕給付保險(xiǎn)金

2、.龔妻以丈夫不知自己患何種病未違反告知義務(wù)為由抗辯雙方因此發(fā)生糾紛.保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理答：在本案中龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒(méi)有聲明自己患胃癌的角度看并不算違反告知義務(wù).但是龔某對(duì)自己幾個(gè)月前住過(guò)院動(dòng)過(guò)手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)無(wú)疑是很重要的)是不可能不知道的他卻沒(méi)有加以說(shuō)明問(wèn)題的關(guān)鍵恰恰在這里.因?yàn)楦鶕?jù)保險(xiǎn)法的一般理論告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對(duì)事實(shí)的陳述而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無(wú)誤只要在投保人認(rèn)

3、知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.也就是說(shuō)在被保險(xiǎn)人確不清楚自己到底患何種病的情況下倘若他對(duì)病情作了感知性陳述盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符(如患有胃癌家屬等善意地告訴他得的是胃病他申報(bào)患過(guò)胃病)他在義務(wù)履行上是絕無(wú)瑕疵的但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過(guò)錯(cuò)應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險(xiǎn)人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?保險(xiǎn)人因此獲得抗辯權(quán)拒絕給付保險(xiǎn)金2.衡陽(yáng)市某公司職工熊某通過(guò)保險(xiǎn)公司業(yè)

4、務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險(xiǎn).陳某未對(duì)王某的身體狀況進(jìn)行詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月王某不幸病逝熊某要求保險(xiǎn)公司理賠.保險(xiǎn)公司以投保時(shí)未如實(shí)告知被保險(xiǎn)人在投保前因“帕金森綜合癥“住院治療的事實(shí)為由拒絕理賠.熊某遂上訴法院要求給付保險(xiǎn)金24萬(wàn)元.判決結(jié)果如何答：根據(jù)保險(xiǎn)法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的或因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱?/p>

5、高保險(xiǎn)費(fèi)率的保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同.投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任并不退還保險(xiǎn)費(fèi).但同樣是該條規(guī)定:訂立保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人應(yīng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是主動(dòng)告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對(duì)被保險(xiǎn)人投保人進(jìn)行任何詢問(wèn)就填寫(xiě)了保單中有關(guān)被保險(xiǎn)人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險(xiǎn)人王某做身體檢查.

6、不能認(rèn)定被保險(xiǎn)人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險(xiǎn)公司應(yīng)予賠付.投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)關(guān)系到保險(xiǎn)公司的理賠決定.盡管本案中保險(xiǎn)公司最后賠付了保險(xiǎn)金但對(duì)廣大投保人來(lái)講投保時(shí)千萬(wàn)不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然如果保險(xiǎn)公司沒(méi)有詢問(wèn)也沒(méi)有必要主動(dòng)告知.3.某年春節(jié)李某為其剛滿8歲的兒子買(mǎi)了價(jià)值200元的煙花爆竹.某日李某與其妻出門(mén)訪客.其子獨(dú)自在家感覺(jué)無(wú)聊遂將李某藏的煙花爆竹翻出在屋內(nèi)玩耍不慎引起火災(zāi)造成衣服被褥家點(diǎn)家具等均有有

7、不同程度的損壞.損失約為30000元.所幸李某投保了家財(cái)險(xiǎn)遂向保險(xiǎn)公司索賠.保險(xiǎn)公司是否賠付對(duì)于這樣一起火災(zāi)保險(xiǎn)公司認(rèn)為火災(zāi)是李某之子故意行為造成的而根據(jù)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條3第3例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。現(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問(wèn)保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？答:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先

8、于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險(xiǎn)人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險(xiǎn)金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第4例某車主投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，保額為40萬(wàn)元。在保險(xiǎn)期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險(xiǎn)事故，第一次車輛受損15萬(wàn)元，第二次受損20萬(wàn)元，第三次受損8萬(wàn)元，第四次受損45萬(wàn)元，第五次受損6萬(wàn)元。在前三次保險(xiǎn)事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬(wàn)元的保額。問(wèn)保險(xiǎn)人應(yīng)如何

9、賠償？答:因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的賠償金額達(dá)到保險(xiǎn)金額時(shí)保險(xiǎn)合同才終止。在本案中，保險(xiǎn)人在第一次事故后賠償15萬(wàn)元，在第二次事故后賠償20萬(wàn)元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險(xiǎn)金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬(wàn)元。但第四次保險(xiǎn)事故損失45萬(wàn)元，超出了保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)人賠償40萬(wàn)元后保險(xiǎn)合同終止。保險(xiǎn)人對(duì)第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第5例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險(xiǎn)代辦處投保機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。承保

10、時(shí)，保險(xiǎn)代理人誤將該車以國(guó)產(chǎn)車計(jì)收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無(wú)奈下，保險(xiǎn)公司單方面向投保人出具了保險(xiǎn)批單，批注：“如果出險(xiǎn)，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險(xiǎn)，投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)全額賠償。此案該如何賠償呢答:保險(xiǎn)代理人誤以國(guó)產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險(xiǎn)人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最

11、大誠(chéng)信原則，不具法律效力。保險(xiǎn)人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險(xiǎn)公司不得因代理人承保錯(cuò)誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定：“保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例趙某投保了一份終身壽險(xiǎn)險(xiǎn)合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問(wèn)：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已