保險法案例分析及答案

1、1保險法案例分析及答案1.2001年3月某廠45歲的機(jī)關(guān)干部龔某因患胃癌(親屬因怕其情緒波動未將真實(shí)病情告訴本人)住院治療手術(shù)后出院并正常參加工作.8月24日龔某經(jīng)吳某推薦與之一同到保險公司投保了簡易人身險辦妥有關(guān)手續(xù).填寫投保單時沒有申報身患癌癥的事實(shí).2002年5月龔某舊病復(fù)發(fā)經(jīng)醫(yī)治無效死亡.龔某的妻子以指定受益人的身份到保險公司請求給付保險金.保險公司在審查提交有關(guān)的證明時發(fā)現(xiàn)龔某的病史上載明其曾患癌癥并動過手術(shù)于是拒絕給付保險金

2、.龔妻以丈夫不知自己患何種病未違反告知義務(wù)為由抗辯雙方因此發(fā)生糾紛.保險公司應(yīng)如何處理答：在本案中龔某不知自己已患有胃癌.僅從其沒有聲明自己患胃癌的角度看并不算違反告知義務(wù).但是龔某對自己幾個月前住過院動過手術(shù)的事實(shí)(這一事實(shí)對保險人來說無疑是很重要的)是不可能不知道的他卻沒有加以說明問題的關(guān)鍵恰恰在這里.因?yàn)楦鶕?jù)保險法的一般理論告知義務(wù)要求告知內(nèi)容是對事實(shí)的陳述而非準(zhǔn)確地闡明觀點(diǎn).它并不苛刻地要求投保人的告知完全準(zhǔn)確無誤只要在投保人認(rèn)

3、知范圍內(nèi)他盡最大可能地履行了這項(xiàng)義務(wù)即可.也就是說在被保險人確不清楚自己到底患何種病的情況下倘若他對病情作了感知性陳述盡管這種陳述不一定與事實(shí)相符(如患有胃癌家屬等善意地告訴他得的是胃病他申報患過胃病)他在義務(wù)履行上是絕無瑕疵的但是如果他隱瞞或虛假陳述了就醫(yī)或治療等方面的事實(shí)則犯有未適當(dāng)告知重要事實(shí)的過錯應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違反告知義務(wù)的不利后果.保險人是有正當(dāng)理由拒絕賠償?shù)?保險人因此獲得抗辯權(quán)拒絕給付保險金2.衡陽市某公司職工熊某通過保險公司業(yè)

4、務(wù)員陳某為其59歲母親王某投保8份重大疾病終身險.陳某未對王某的身體狀況進(jìn)行詢問就填寫了保單.事后陳某也未要求王某做身體檢查.2002年7月王某不幸病逝熊某要求保險公司理賠.保險公司以投保時未如實(shí)告知被保險人在投保前因“帕金森綜合癥“住院治療的事實(shí)為由拒絕理賠.熊某遂上訴法院要求給付保險金24萬元.判決結(jié)果如何答：根據(jù)保險法第16條的規(guī)定:投保人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的或因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險人決定是否同意承?；蛱?/p>

5、高保險費(fèi)率的保險人有權(quán)解除合同.投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任并不退還保險費(fèi).但同樣是該條規(guī)定:訂立保險合同保險人應(yīng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知.分析上述條文可以認(rèn)為:如實(shí)告知并不是主動告知.本案中業(yè)務(wù)員陳某未對被保險人投保人進(jìn)行任何詢問就填寫了保單中有關(guān)被保險人病史內(nèi)容.事后陳某也未要求被保險人王某做身體檢查.

6、不能認(rèn)定被保險人故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù).所以保險公司應(yīng)予賠付.投保人是否履行如實(shí)告知義務(wù)關(guān)系到保險公司的理賠決定.盡管本案中保險公司最后賠付了保險金但對廣大投保人來講投保時千萬不要抱僥幸心理.應(yīng)盡量如實(shí)告知.當(dāng)然如果保險公司沒有詢問也沒有必要主動告知.3.某年春節(jié)李某為其剛滿8歲的兒子買了價值200元的煙花爆竹.某日李某與其妻出門訪客.其子獨(dú)自在家感覺無聊遂將李某藏的煙花爆竹翻出在屋內(nèi)玩耍不慎引起火災(zāi)造成衣服被褥家點(diǎn)家具等均有有

7、不同程度的損壞.損失約為30000元.所幸李某投保了家財險遂向保險公司索賠.保險公司是否賠付對于這樣一起火災(zāi)保險公司認(rèn)為火災(zāi)是李某之子故意行為造成的而根據(jù)家庭財產(chǎn)保險條3第3例王某因父母病故，妻子與其相處不和，帶著兒子另住別處。后王某投保了意外傷害保險，并指定其妹妹為受益人。不久王某不幸煤氣中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故?，F(xiàn)王某的妻子與王妹的兒子都向保險公司請求給付保險金。問保險公司應(yīng)如何處理？答:根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，如果受益人先

8、于被保險人死亡時，由被保險人的法定繼承人領(lǐng)取保險金，并作為遺產(chǎn)處理。在本案例中，受益人王妹在被保險人王某中毒死亡前半月已經(jīng)病故。因此，保險金只能由王某的法定繼承人即其妻兒作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。第4例某車主投保機(jī)動車輛保險，保額為40萬元。在保險期內(nèi)先后發(fā)生數(shù)次保險事故，第一次車輛受損15萬元，第二次受損20萬元，第三次受損8萬元，第四次受損45萬元，第五次受損6萬元。在前三次保險事故發(fā)生并獲得賠償后，投保人補(bǔ)充到了40萬元的保額。問保險人應(yīng)如何

9、賠償？答:因?yàn)闄C(jī)動車輛保險的歷次賠償金額不累加，只有當(dāng)某一次保險事故的賠償金額達(dá)到保險金額時保險合同才終止。在本案中，保險人在第一次事故后賠償15萬元，在第二次事故后賠償20萬元。這兩次的賠償金額均未達(dá)到保險金額不進(jìn)行累加，所以在第三次事故后賠償8萬元。但第四次保險事故損失45萬元，超出了保險金額，保險人賠償40萬元后保險合同終止。保險人對第五次事故損失不再承擔(dān)賠償責(zé)任。第5例某建筑公司以進(jìn)口奔馳轎車向某保險代辦處投保機(jī)動車輛保險。承保

10、時，保險代理人誤將該車以國產(chǎn)車計收保費(fèi)，少收保費(fèi)482元。合同生效后，保險公司發(fā)現(xiàn)這一情況，立即通知投保人補(bǔ)繳保費(fèi)，但被拒絕。無奈下，保險公司單方面向投保人出具了保險批單，批注：“如果出險，我司按比例賠償?！焙贤行趦?nèi)，該車出險，投保人向保險公司申請全額賠償。此案該如何賠償呢答:保險代理人誤以國產(chǎn)車收取保費(fèi)的責(zé)任不在投保人，代理人的行為在法律上應(yīng)推定為放棄以進(jìn)口車為標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的權(quán)利。保險人單方出具批單的反悔行為是違反禁止反言的，違背了最

11、大誠信原則，不具法律效力。保險人單方出具批單變更合同，是一種將自己意志強(qiáng)加于投保人的行為。批單不是協(xié)商一致的結(jié)果，不可能成為合同有效組成部分，不影響合同的履行。而且保險公司不得因代理人承保錯誤推御全額賠付責(zé)任?！侗ｋU法》規(guī)定：“保險代理人根據(jù)保險人的授權(quán)代為辦理保險業(yè)務(wù)的行為，由保險人承擔(dān)責(zé)任?！睋?jù)此，本案應(yīng)全額賠償。第6例趙某投保了一份終身壽險險合同，2001年1月5日趙某應(yīng)繳費(fèi)而未繳費(fèi)，問：趙某的合同在2002年1月還有效嗎？如果已