基于小農(nóng)融資行為視角下的農(nóng)貸制度創(chuàng)新.pdf

1、自黨的十六屆五中全會提出建設社會主義新農(nóng)村的重大歷史任務以來，我國“三農(nóng)”政策實現(xiàn)重大突破，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村發(fā)展進入新的階段。隨著我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展以及農(nóng)民生活水平的提高，農(nóng)戶這一微觀經(jīng)濟主體的金融需求不斷發(fā)生變化，如何提供符合農(nóng)戶需求的金融服務是政策制定部門和農(nóng)村金融服務機構面臨的重要課題。
　　 在中國，農(nóng)戶不僅是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)最基本的經(jīng)濟組織，也是農(nóng)村經(jīng)濟最有活力的細胞。因此，如何滿足廣大農(nóng)戶用于生產(chǎn)生活的金融需求是農(nóng)村金融領

2、域長期面臨的一大課題。本文立足于小農(nóng)的真實金融需求，采用問卷調(diào)查和訪談的方法，對農(nóng)戶依收入水平進行分類，分別調(diào)查了農(nóng)戶的資金融入行為、資金融出行為以及農(nóng)戶對農(nóng)村金融服務滿意度。設計如借貸頻率、農(nóng)戶融資規(guī)模指標、農(nóng)戶滿意度評價指標、借貸來源傾向與用途傾向、誠信意識狀況指標等小農(nóng)融資行為指標對農(nóng)戶借貸行為進行具體刻畫，根據(jù)調(diào)查結果得出以下關于小農(nóng)融資特征及偏好的結論：1、小農(nóng)融資需求高，借貸行為發(fā)生普遍；2、借貸資金的短期性、臨時性、小規(guī)模

3、；3、正式融資需求高，滿足程度較低；4、實際借貸金額逐年上升；5、非生產(chǎn)性借款農(nóng)戶比例較高，融資用途偏好傾向明顯；6、非正規(guī)融資傾向明顯；7、多數(shù)農(nóng)戶借款沒有抵押擔保；8、小農(nóng)誠信意識強但償還能力低下；9、小農(nóng)融資需求難以得到滿足。在描述與統(tǒng)計分析的基礎上，選擇戶主年齡(age)、家庭成員最高教育程度(education)、家庭人口數(shù)(population)、家庭年收入(income)、收入來源(income source)、是否有正規(guī)

4、金融機構網(wǎng)點(institution)、儲蓄存款水平(deposit)、是否知道農(nóng)信社小額貸款(awareness)、信用社是否對農(nóng)戶進行過信用評級(granted)、是否有除正規(guī)金融外其它形式的有息借貸活動(informal)等10個解釋變量，基于Probit二元選擇模型對樣本農(nóng)戶是否有融資需求(demand)、是否從正規(guī)金融機構得到貸款(1oan)、是否從非正規(guī)金融渠道得到貸款(credit)的影響因素分別給予量化分析，在評價結果之

5、上結合理論分析深入探討了小農(nóng)融資困境存在的原因以及小農(nóng)融資面臨的供給和需求約束。
　　 根據(jù)統(tǒng)計結果以及對國內(nèi)外農(nóng)貸制度的運行考察，在借鑒國際農(nóng)貸制度長處并分析現(xiàn)行國內(nèi)農(nóng)貸制度的利弊之后，設計出一系列適合小農(nóng)融資需求的農(nóng)貸制度：一是政府主導型農(nóng)貸制度創(chuàng)新設計，包括：風險保障制度的實施，降低農(nóng)戶面臨的風險預期；征信制度的建立，避免農(nóng)戶借款過程中的信息不對稱以及長期以來正規(guī)金融機構對農(nóng)戶的信貸配給；融資產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬農(nóng)戶融資渠道。二

6、是對民間農(nóng)貸制度的規(guī)范與發(fā)展，即：將民間農(nóng)貸體系納入正式監(jiān)管范圍，完善和創(chuàng)新合作金融的形式，明確建立農(nóng)村民間金融組織的產(chǎn)權制度，推進利率市場化改革，完善其準入、退出機制與存款保險制度。
　　 本文在理論分析與實證研究的基礎上得出以下結論：1、農(nóng)戶融資同時面臨供給約束和需求約束：小農(nóng)融資面臨金融供給部門尤其是正規(guī)金融苛刻的貸款條件而被拒之門外，農(nóng)戶自身條件的弱化在供給不足的情況下使需求約束更加強烈；2、非正式制度強化小農(nóng)融資約束：

7、在熟人借貸中，“關系”“信用”“面子”成為約束因素，這些非經(jīng)濟因素對農(nóng)戶融資需求造成了沉重的負擔；3、農(nóng)戶融資行為分層現(xiàn)象顯現(xiàn)：農(nóng)戶自身條件的微小差異造成融資行為的異化，農(nóng)戶融資差異導致了均質化的農(nóng)村金融供給變?yōu)橐嘤袑蛹壍慕Y構化供給市場，不同農(nóng)戶的融資需求不僅代表農(nóng)戶融資差異的存在，更體現(xiàn)農(nóng)村金融市場供給的分化；4、現(xiàn)行農(nóng)貸制度難以滿足小農(nóng)融資需要：根據(jù)統(tǒng)計結果，小農(nóng)融資需求滿意度和金融服務滿意度兩項指標均低于0.5，即農(nóng)戶融資得不到滿