農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)問題研究——以蘇北地區(qū)為例.pdf

1、由于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行從農(nóng)村金融市場(chǎng)的退出,農(nóng)村信用社已近逐漸發(fā)展成為了我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的龍頭老大,其經(jīng)營(yíng)發(fā)展的好壞在一定程度上對(duì)農(nóng)村廣大地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著舉足輕重的作用。據(jù)相關(guān)資料顯示,2008年江蘇省的人均GDP達(dá)到了39622元,經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展決定了金融環(huán)境的進(jìn)一步優(yōu)化。農(nóng)村信用社作為現(xiàn)有農(nóng)村的唯一政府主導(dǎo)機(jī)構(gòu)在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起著重要的作用。
　　 江蘇省區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異相對(duì)較大,蘇南地區(qū)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)發(fā)展迅速,城鄉(xiāng)一體化基本形成,

2、蘇北地區(qū)仍然是屬于以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主的欠發(fā)達(dá)地區(qū),因此也就決定了其金融環(huán)境存在差異,金融發(fā)展方向趨于不同。新一輪的農(nóng)信社改革后,蘇南的大部分信用社逐漸改制為農(nóng)村商業(yè)銀行,已完全實(shí)現(xiàn)了向股份制轉(zhuǎn)變的過程；蘇北地區(qū)由于仍然以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主,其農(nóng)業(yè)地位的重視程度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于蘇南地區(qū),對(duì)信用社的依賴程度也明顯可見。本文以蘇北地區(qū)為例,通過SDI值測(cè)定農(nóng)信社改革前后自身經(jīng)營(yíng)績(jī)效的變化情況,在分析農(nóng)村信用社自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展的基礎(chǔ)上,本文進(jìn)一步基于蘇北地區(qū)對(duì)于支

3、農(nóng)業(yè)務(wù)的開展作出分析,以農(nóng)戶和農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織為例討論農(nóng)信社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信貸供給情況,分析信用社的支農(nóng)行為；同時(shí)通過信貸資金與農(nóng)戶收入、農(nóng)民專業(yè)合作組織經(jīng)營(yíng)績(jī)效之間的關(guān)系考察蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社的支農(nóng)績(jī)效,最終為蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社改革的服務(wù)“三農(nóng)”目標(biāo)提供理論依據(jù)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。其具體內(nèi)容主要有以下幾個(gè)方面:
　　 第一章、引言部分。通過對(duì)選題背景的介紹以及問題的提出探討本文的寫作方向,分步介紹本文的研究目標(biāo)和分析框架。
　

4、　 第二章、分析框架。本章主要厘清本文的整體思路,通過農(nóng)戶和農(nóng)民專業(yè)合作組織兩大主體,分析蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶、農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸供給,考察農(nóng)信社信貸資金對(duì)農(nóng)戶收入、組織績(jī)效影響的內(nèi)在邏輯。
　　 第三章、樣本地區(qū)農(nóng)村信用社的情況概述。本章以蘇北地區(qū)為例,通過SDI(補(bǔ)貼依賴指數(shù))的研究方法考察兩家樣本地區(qū)信用聯(lián)社在2002年到2008年期間經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力的變化情況。
　　 第四章、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)的視角之一:

5、農(nóng)戶層面。通過考察蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶信貸供給的決策行為來分析信用社對(duì)農(nóng)戶的支農(nóng)力度。以蘇北地區(qū)農(nóng)戶的有效需求來分析農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶貸款的決策行為,找出影響農(nóng)信社對(duì)農(nóng)戶信貸供給行為的各具體因素,分析其內(nèi)在的原因；分析農(nóng)村信用社信貸資金對(duì)農(nóng)戶收入的影響。
　　 第五章、農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)視角之二:農(nóng)民專組織層面。本章主要考察蘇北地區(qū)信用社對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織的信貸行為與信貸規(guī)模,通過對(duì)農(nóng)村信用社改革前后對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作組織的扶持強(qiáng)

6、度及其支農(nóng)延續(xù)性的變化程度,分析農(nóng)信社信貸資金在支持農(nóng)民組織時(shí)存在的問題,以及又有哪些因素影響著農(nóng)信社的貸款行為；分析農(nóng)村信用社信貸資金對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響,探討農(nóng)信社的支農(nóng)效力。
　　 第六章、農(nóng)信社信貸資金對(duì)農(nóng)戶收入的影響分析,本章從宏觀的角度上考察了農(nóng)信社支農(nóng)績(jī)效的延續(xù)性,通過時(shí)間序列模型分析了農(nóng)信社信貸資金對(duì)農(nóng)民收入的提高是否得到體現(xiàn),同時(shí)分析不同時(shí)期支農(nóng)績(jī)效的變化情況。
　　 第七章、研究結(jié)論和

7、政策建議。
　　 通過對(duì)蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)進(jìn)行實(shí)證分析,本文得出如下結(jié)論:
　　 (1)從考察樣本地區(qū)信用社的 SDI值來看,其總體上是趨于逐步縮小的趨勢(shì),信用社的經(jīng)營(yíng)發(fā)展能力逐年增強(qiáng)。信用社資產(chǎn)規(guī)模逐年擴(kuò)大,農(nóng)業(yè)貸款逐年增加,農(nóng)信社的各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)均呈現(xiàn)好轉(zhuǎn)程度。總體上來說信用社經(jīng)營(yíng)績(jī)效得到明顯改善。
　　 (2)通過聯(lián)立方程模型對(duì)農(nóng)村信用社的貸款決策行為進(jìn)行了實(shí)證分析,結(jié)果顯示顯著的變量有戶主的年齡、戶

8、主是否是村干部以及該家庭的固定資產(chǎn)規(guī)模與家庭勞動(dòng)力人數(shù)。戶主年齡與農(nóng)戶獲得貸款的關(guān)系呈負(fù)相關(guān)關(guān)系,戶主是否村干部與農(nóng)戶是否獲得貸款呈正相關(guān)關(guān)系。固定資產(chǎn)規(guī)模較大的農(nóng)戶能夠有一定的資產(chǎn)作抵押,能夠易于獲得信用社貸款。同時(shí)對(duì)于家庭勞動(dòng)力人數(shù)與農(nóng)信社貸款決策行為成正相關(guān)關(guān)系。該結(jié)論還顯示信用社改革變量在模型中并不顯著,農(nóng)村信用社改制與否并不能顯著影響金融機(jī)構(gòu)的貸款決策行為。
　　 (3)本文通過蘇北地區(qū)的樣本考察了農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)民專業(yè)

9、合作組織的貸款行為,利用Heckman兩步?jīng)Q策模型對(duì)農(nóng)村信用社貸款行為和貸款規(guī)模作了實(shí)證分析。結(jié)果顯示組織主要領(lǐng)導(dǎo)者受教育程度與農(nóng)信社的貸款行為呈正相關(guān)關(guān)系；組織的年均收入與農(nóng)信社的貸款行為呈正相關(guān)性；固定資產(chǎn)越多,其該組織的抗風(fēng)險(xiǎn)能力就越強(qiáng),農(nóng)信社越愿意傾向給農(nóng)民專業(yè)合作社貸款。在對(duì)信用社給農(nóng)民專業(yè)合作組織發(fā)放貸款規(guī)模的模型上,固定資產(chǎn)規(guī)模與所在地區(qū)的年均收入都與組織的信貸規(guī)模成正相關(guān)關(guān)系,農(nóng)民專業(yè)組織與當(dāng)?shù)匦庞蒙缰g的距離對(duì)信用社的

10、信貸規(guī)模呈反比。
　　 (4)農(nóng)信社信貸資金與農(nóng)戶收入呈正相關(guān)關(guān)系,在農(nóng)戶的自有資金有限時(shí),為了擴(kuò)大生產(chǎn),農(nóng)戶必須加強(qiáng)資金的投入。農(nóng)村信用社作為唯一的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu),是農(nóng)戶信貸資金的主要來源,其農(nóng)戶貸款的發(fā)放在一定程度上有利于農(nóng)戶收入的增加；農(nóng)村信用社的信貸資金有利于農(nóng)民專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高,有利于壯大農(nóng)民合作組織的規(guī)模,促進(jìn)農(nóng)民合作組織的發(fā)展。
　　 (5)通過時(shí)間序列模型驗(yàn)證1990-2008年蘇北地區(qū)農(nóng)

11、櫛信用社信貸資金對(duì)農(nóng)戶收入的影響,基于以上的研究維度評(píng)價(jià)農(nóng)村信用社信貸資金的支農(nóng)績(jī)效,研究結(jié)論顯示農(nóng)信社發(fā)放的農(nóng)戶貸款在短期內(nèi)和農(nóng)戶收入呈現(xiàn)正相關(guān)關(guān)系；在長(zhǎng)期沒有與農(nóng)戶收入形成良性的互動(dòng)關(guān)系,蘇北地區(qū)農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款總體績(jī)效較低,農(nóng)戶貸款促進(jìn)農(nóng)戶收入提高的功能沒有得到有效發(fā)揮?？傮w而言,蘇北地區(qū)農(nóng)信社的支農(nóng)績(jī)效雖然在短期內(nèi)對(duì)農(nóng)戶收入有一定的促進(jìn)作用,但是長(zhǎng)期來說,對(duì)農(nóng)戶收入的增長(zhǎng)并沒有顯示持續(xù)的推動(dòng)作用,其信用社貸款的總體支農(nóng)績(jī)