個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制——以工行咸寧分行為例.pdf

1、自二十世紀(jì)九十年末，我國(guó)開(kāi)始推行住房分配貨幣化改革以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，居民可支配收入逐年增加，城鎮(zhèn)化水平加速提升，住房改革的不斷深入，我國(guó)房地產(chǎn)業(yè)取得了長(zhǎng)足的發(fā)展，成為國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的重要組成部分。與此同時(shí)，作為典型的資金密集型行業(yè)，房地產(chǎn)業(yè)與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)日益緊密的聯(lián)系在一起，在房?jī)r(jià)不斷攀升的情況下，各商業(yè)銀行均將個(gè)人住房貸款視為優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和重要業(yè)務(wù)。而由于國(guó)內(nèi)住房剛性需求仍未得到滿足，國(guó)內(nèi)外游資的熱炒，地方政府片面追求GD

2、P數(shù)字等原因，國(guó)內(nèi)主要城市的房?jī)r(jià)已背離其實(shí)際價(jià)值，房地產(chǎn)泡沫化較為嚴(yán)重，違約風(fēng)險(xiǎn)不斷增大，房地產(chǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)也開(kāi)始逐步顯現(xiàn)。因此，如何防范和管理違約風(fēng)險(xiǎn)已成為各商業(yè)銀行亟待研究解決的課題。
　　本文以防范和管理商業(yè)銀行房地產(chǎn)信貸風(fēng)險(xiǎn)為研究對(duì)象，通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行信貸的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，歸納總結(jié)其形成原因。并以工行咸寧分行為例，通過(guò)對(duì)其個(gè)人住房信貸管理流程環(huán)節(jié)進(jìn)行分析，指出其在風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的主要問(wèn)題和不足：(1)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄；(2)貸

3、前調(diào)查和貸后管理存在實(shí)際操作缺陷；(3)缺乏全流程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制；(4)不良資產(chǎn)消化能力弱；(5)缺乏一支高素質(zhì)信貸員隊(duì)伍；(6)信貸產(chǎn)品單一。本文在結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)管理基本理論，并結(jié)合國(guó)際上主要國(guó)家對(duì)于住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制所采取的先進(jìn)思想和具體措施，提出我國(guó)商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的主要對(duì)策：(1)建立完善個(gè)人信用體系；(2)建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；(3)建立宏觀政策分析預(yù)警和橫向溝通機(jī)制；(4)建立抵押房產(chǎn)處理機(jī)制；(5)規(guī)范銀行內(nèi)部操作流程，打