[教育]陽光財(cái)險(xiǎn)內(nèi)訓(xùn)-保險(xiǎn)欺詐及防范

1、保險(xiǎn)欺詐及防范,主要內(nèi)容：,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述保險(xiǎn)欺詐行為實(shí)施人保險(xiǎn)欺詐騙的成因常見的保險(xiǎn)欺詐方式保險(xiǎn)欺詐的防范,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,從一個(gè)案例說起:1997年9月20日，江蘇射陽縣洋馬鎮(zhèn)文教辦公室與中國(guó)人壽保險(xiǎn)射陽支公司簽訂了學(xué)生團(tuán)體人身平安及住院保險(xiǎn)合同，期限為一年，即從1997年9月20日至1998年9月19日。投保人為洋馬鎮(zhèn)文教辦，保險(xiǎn)人為中國(guó)人壽保險(xiǎn)射陽支公司，朱開林之子朱某等學(xué)生為被保險(xiǎn)人。1998年2月14日至同

2、年3月31日，朱某因先天性心臟病到上海市胸科醫(yī)院住院治療，用去醫(yī)療費(fèi)21436.99元，朱開林以其子患先天性心臟病為由，向射陽縣人壽保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司因朱某患先天性疾病不符合理賠條件而拒絕理賠。朱開林即找吉紹軍共同計(jì)議如何才能獲得理賠，吉提出將先天性疾病治療單換成其它可以理賠的疾病治療單，并說需要活動(dòng)經(jīng)費(fèi)。朱開林將其子的病情改為“外傷性肺大泡、肺破裂、肺修補(bǔ)術(shù)”。1998年9月3日由吉紹軍將朱開林偽造的假材料報(bào)縣人壽保險(xiǎn)公司審

3、批。1999年1月20日，朱開林從縣人壽保險(xiǎn)公司簽收賠償款14612.34元，吉紹軍分得贓款2970.07元。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,案發(fā)后，吉紹軍將所得贓款退還給朱開林，朱開林退給縣人壽保險(xiǎn)公司人民幣10000元。射陽縣人民法院認(rèn)為，被告人朱開林、吉紹軍目無國(guó)法，以非法占有為目的，對(duì)發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因，騙取保險(xiǎn)金，數(shù)額較大，其行為已構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。據(jù)此作出判決：朱開林因犯保險(xiǎn)詐騙罪，被判處有期徒刑一年，緩刑一年六個(gè)月，并處罰

4、金1萬元（已繳納）；同案犯吉紹軍系中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司射陽支公司洋馬鎮(zhèn)保險(xiǎn)所保險(xiǎn)員，被判處有期徒刑六個(gè)月，緩刑一年，并處罰金1萬元（已繳納）。何為保險(xiǎn)詐騙罪？ 是從原刑法“詐騙罪”中分離出來的、新設(shè)立的罪名……,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,保險(xiǎn)詐騙罪:(定義) （簡(jiǎn)）是指以非法占有為目的，利用、制造、虛構(gòu)保險(xiǎn)事故，騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金的行為。 保險(xiǎn)詐騙罪的法律特征同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)詐騙相比，保險(xiǎn)詐騙罪有其顯著的法律特征：１、 犯罪

5、主體多元化。 保險(xiǎn)詐騙不僅涉及自然人，而且涉及法人（單位）。從當(dāng)前的司法實(shí)踐看，一些特大保險(xiǎn)詐騙案往往由法人（單位）實(shí)施或參與實(shí)施。２、 社會(huì)危害的多重性。 保險(xiǎn)詐騙不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和整個(gè)社會(huì)的財(cái)產(chǎn)，破壞了國(guó)家的金融秩序，而且對(duì)他人的人身安全也構(gòu)成了極大的威脅。如在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人為了謀取巨額保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)，故意殺害被保險(xiǎn)人。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,３、詐騙數(shù)額巨大。 與其他民事欺詐不

6、同，保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的詐騙往往以巨額保險(xiǎn)金為行為指向。這在團(tuán)伙作案、集團(tuán)作案、跨國(guó)作案、法人（單位）作案中表現(xiàn)得尤為明顯，因而其危害性更為嚴(yán)重。４、具有極強(qiáng)的隱蔽性。 保險(xiǎn)詐騙打著合法保險(xiǎn)合同的幌子而制造假象，從中騙取賠償金；保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)對(duì)象遍及整個(gè)社會(huì)，難以對(duì)每個(gè)投保人都十分注意，保險(xiǎn)詐騙在制造違法事件的時(shí)間上有選擇性，只要在合同有效期內(nèi)，隨時(shí)都可以進(jìn)行，所以它有極強(qiáng)的隱蔽性。５、犯罪黑數(shù)較高。 所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在

7、的犯罪活動(dòng)中，沒有被揭露或沒有受到司法機(jī)關(guān)查處的比數(shù)。在所有詐騙行為中，保險(xiǎn)詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因，除了本身具有極強(qiáng)的隱蔽性，在短時(shí)間內(nèi)難以受到司法機(jī)關(guān)的追究外，主要是許多人并不認(rèn)為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪。一些人認(rèn)為欺詐保險(xiǎn)公司只是一種“公眾游戲”，似乎是可以原諒的。而在保險(xiǎn)欺詐者看來，這只是一種“扯平帳務(wù)”的方式。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,保險(xiǎn)詐騙定罪及量刑進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處一萬元以上十

8、萬元以下罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑，并處二萬元以上二十萬元以下 罰金或者沒收財(cái)產(chǎn) 。保險(xiǎn)詐騙定罪的金額確定 1、個(gè)人：進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在1萬元以上的，屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在5萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在20萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。 2、單位：進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙數(shù)額在5萬元以上的，

9、屬于“數(shù)額較大”；詐騙數(shù)額在25萬元以上的，屬于“數(shù)額巨大”；詐騙數(shù)額在100萬元以上的，屬于“數(shù)額特別巨大”。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,對(duì)保險(xiǎn)詐騙定罪的幾個(gè)認(rèn)識(shí)問題：1、成立要件：①侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國(guó)家的金融秩序。②行為人在主觀上有違法犯罪的故意,即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)賠款的目的； ③客觀上必須實(shí)施了利用保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為 ；

10、 ④騙取保險(xiǎn)金既遂且數(shù)額較大。2、詐騙未遂： 行為人主觀上具有騙取較大數(shù)額財(cái)物的故意，客觀上實(shí)施了騙取數(shù)額較大的財(cái)物的行為，只是由于犯罪分子意志以外的原因而沒有把財(cái)物騙到手，是詐騙未遂。（最高人民檢察院在《關(guān)于保險(xiǎn)詐騙未遂能否按犯罪處理問題的答復(fù)》）情節(jié)不嚴(yán)重的，按《保險(xiǎn)法》解除合同，并不退回保險(xiǎn)費(fèi)。情節(jié)嚴(yán)重的，應(yīng)當(dāng)依法追究刑事責(zé)任”。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,3、保險(xiǎn)公司

11、工作人員與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人內(nèi)外勾結(jié)共同騙取保險(xiǎn)金的行為如何定性？ 理論界有不同的看法，有的認(rèn)為構(gòu)成貪污罪，有的認(rèn)為構(gòu)成職務(wù)侵占罪，有的認(rèn)為應(yīng)數(shù)罪并罰。普遍的認(rèn)識(shí)是：正確認(rèn)定“內(nèi)外勾結(jié)”共同實(shí)施保險(xiǎn)詐騙犯罪，應(yīng)依據(jù)以下原則，應(yīng)以主犯的基本特征來決定，主犯的性質(zhì)決定從犯的性質(zhì)。犯罪中。 如果保險(xiǎn)公司的工作人員起主要作用，就以保險(xiǎn)公司的工作人員的身份來確定犯罪的性質(zhì)，如是國(guó)家工作人員就定貪污罪，如是非國(guó)家工作人員就

12、定職務(wù)侵占罪。 如果投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在共同犯罪中起主要作用，就以保險(xiǎn)詐騙罪定罪量刑。 4、保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評(píng)估人故意提供虛假的證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。,保險(xiǎn)詐騙罪簡(jiǎn)述,,5、保險(xiǎn)詐騙罪的數(shù)罪（并罰）問題 所謂數(shù)罪并罰：是指人民法院對(duì)一人所犯數(shù)罪，分別定罪量刑，然后依照刑法規(guī)定的原則決定應(yīng)執(zhí)行的刑罰。如果投保人、被保險(xiǎn)人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保

13、險(xiǎn)詐騙罪外，還可能構(gòu)成故意破壞公私財(cái)物罪、放火罪、決水罪、爆炸罪、投放危險(xiǎn)物質(zhì)罪、故意毀壞交通工具罪等犯罪。如果投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的，除構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪外，還可能構(gòu)成故意殺人罪、故意傷害罪、非法拘禁罪、虐待罪等。以上兩種行為按照理論界的通說，屬于典型的牽連犯，都屬于為實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)詐騙犯罪這一目的行為，而其方法或手段又觸犯其他罪名的情況。刑法第一百九十八條第二款明確規(guī)定實(shí)行數(shù)罪并罰，以便于司法實(shí)踐

14、操作，更有利于加大對(duì)保險(xiǎn)詐騙犯罪的打擊力度。,1、投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)受益人；2、保險(xiǎn)代理公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等中介組織；3、保險(xiǎn)從業(yè)人員自身的欺詐行為。 目前表現(xiàn)最多的主要還是第1類，但第2、3類情況也時(shí)有出現(xiàn)，且一旦中介或保司內(nèi)部人員參與，欺詐行為將更呈隱蔽化、危害化。,保險(xiǎn)欺詐行為實(shí)施人,保險(xiǎn)詐騙的成因,,1、從社會(huì)環(huán)境和詐騙心理分析 社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)識(shí)的局限性,造成比較多的是從個(gè)人的投資回報(bào)和利

15、益角度來看待保險(xiǎn),因而,不少人的保險(xiǎn)意識(shí)有偏差,認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”,應(yīng)當(dāng)說這是一些不法分子鋌而走險(xiǎn)、實(shí)施詐騙的內(nèi)心起因之一。2、從保險(xiǎn)業(yè)管理現(xiàn)狀分析 保險(xiǎn)人自身制度不嚴(yán)、有章不循,是造成保險(xiǎn)詐騙案件屢屢發(fā)生的一個(gè)重要原因。具體表現(xiàn)在:一是承保核保把關(guān)不嚴(yán)。重業(yè)務(wù)開拓,輕制度管理;重?cái)?shù)量擴(kuò)張,輕質(zhì)量效益,是近年來保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過程中的一個(gè)傾向性問題。二是現(xiàn)場(chǎng)查勘不到位:許多案件特別是車險(xiǎn)案的第一現(xiàn)場(chǎng)到達(dá)率低,現(xiàn)場(chǎng)查勘、

16、調(diào)查不及時(shí),第一手資料匱乏,容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證據(jù)等方面做手腳、鉆空子;三是一些保險(xiǎn)人員素質(zhì)不高,責(zé)任心不強(qiáng),法制觀念淡薄。工作粗枝大葉,敷衍了事,不按章辦事,對(duì)一些本該識(shí)破的騙局未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)。有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾結(jié),共同詐騙。3、從法律實(shí)施的環(huán)境分析 激烈的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和社會(huì)法律環(huán)境不完善,也在很大程度上助長(zhǎng)了保險(xiǎn)詐騙之風(fēng)的蔓延?！侗ｋU(xiǎn)法》與新《刑法》出臺(tái)之前,對(duì)保險(xiǎn)詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定,在實(shí)際工作中遇到

17、此類情況,保險(xiǎn)人也只是追回被騙款了事,很少對(duì)詐騙者依法訴訟。,,從保險(xiǎn)欺詐的手段來看： 《保險(xiǎn)法》第一百三十一條 投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有下列行為之一，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐活動(dòng)，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任； （一）投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的； （二）未發(fā)生保險(xiǎn)事故而謊稱發(fā)生保險(xiǎn)事故的，騙取保險(xiǎn)金的； （三）故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的； （四）故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病等人身保險(xiǎn)事

18、故，騙取保險(xiǎn)金的；（五）偽造、變?cè)炫c保險(xiǎn)事故有關(guān)的證明、資料和其他證據(jù)，或者指使、唆使、收買他人提供虛假證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛報(bào)的事故原因或者夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金的。 實(shí)踐中的“先出險(xiǎn)后投?！?，應(yīng)視為典型的保險(xiǎn)詐騙！,常見的保險(xiǎn)欺詐方式,常見的保險(xiǎn)欺詐方式,從是否有預(yù)謀來看，分為事前即有預(yù)謀和事發(fā)后起意兩類。 事前預(yù)謀，一般有某些特征，就企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)而言： 如①暴雨事故的保單的投保時(shí)間一般

19、發(fā)生在汛期或某次暴雨預(yù)報(bào)已發(fā)布前，火災(zāi)的保單投保時(shí)間一般發(fā)生在冬季前；②投保資料異常齊全，投保分項(xiàng)明細(xì)異常清晰；③保險(xiǎn)事故發(fā)生后所有財(cái)務(wù)資料準(zhǔn)備異常齊備；④企業(yè)經(jīng)營(yíng)一般不太景氣；⑤流動(dòng)資產(chǎn)存放地明顯不符合正常邏輯或保管要求；⑥受損貨品往往是滯銷積壓品；⑦受損固定資產(chǎn)往往是老舊設(shè)備；⑧相關(guān)人員陳述事故情況較為冷靜；⑨在與保險(xiǎn)公司前期的談判協(xié)商過程中就顯露出對(duì)保險(xiǎn)理賠程序和要求有一定程度的了解；⑩通過各種關(guān)系有意查探保險(xiǎn)公司理賠進(jìn)度等。

20、 ※一般來說，事前預(yù)謀案件查處難度相對(duì)較大！,事后起意 除了具有前述的某些特征外，有時(shí)在以下特征方面體現(xiàn)更突出：①對(duì)保司要求提供的普遍性材料有意識(shí)拖延提供；②對(duì)保險(xiǎn)公司對(duì)事故原因的正常調(diào)查不予配合等； ※事后起意客戶的相關(guān)人員存的是能多賠點(diǎn)就多賠點(diǎn)的心理，期望值低，相對(duì)查處難度較小。,常見的保險(xiǎn)欺詐方式,保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法,重點(diǎn)做好以下幾項(xiàng)工作：(一)及時(shí)查勘現(xiàn)場(chǎng),掌握第一手資料1. 及時(shí)查勘現(xiàn)

21、場(chǎng)：事故現(xiàn)場(chǎng)上遺留有各種痕跡的物證,記載著大量的能夠真實(shí)反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息,但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。因此, 案發(fā)后,保險(xiǎn)人員應(yīng)及時(shí)趕赴現(xiàn)場(chǎng),掌握一切記錄現(xiàn)場(chǎng)原始情況的資料,包括現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財(cái)務(wù)帳本等,這些資料將對(duì)揭露詐騙起到證據(jù)作用。2.認(rèn)真調(diào)查事故經(jīng)過：一方面,應(yīng)圍繞出險(xiǎn)事故,向投保人、被保險(xiǎn)人、受益人及目擊者進(jìn)行調(diào)查,對(duì)事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營(yíng)狀況、個(gè)人品行

22、、近期的異常表現(xiàn)、保險(xiǎn)標(biāo)的狀況等與事故有關(guān)的情況進(jìn)行詳細(xì)詢問,并作好調(diào)查記錄。另一方面,與負(fù)責(zé)事故處理或鑒定的有關(guān)部門密切配合,及時(shí)了解事故處理情況,提出涉嫌詐騙的疑點(diǎn),爭(zhēng)取公安部門的支持,圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。,(二)綜合分析案情,尋找揭露詐騙的突破口 要運(yùn)用現(xiàn)場(chǎng)查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料,分析案件性質(zhì),甄別保險(xiǎn)事故和詐騙案件。 重點(diǎn)從以下幾個(gè)方面分析：一要分析投保動(dòng)機(jī)。要特別注意兩種情況：一是超

23、額投保的案件,要對(duì)投保標(biāo)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行核實(shí)。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險(xiǎn)標(biāo)的全損的案件,絕大多數(shù)詐騙者都進(jìn)行了超額投保,其動(dòng)機(jī)是以損失價(jià)值較小的投保標(biāo)的換取高額保險(xiǎn)賠款;二是對(duì)多次拒絕投保而后又主動(dòng)上門投保的案件,要重點(diǎn)分析其投保動(dòng)機(jī)。這類案件,大多是先出險(xiǎn)后投保,或是風(fēng)險(xiǎn)即將發(fā)生,臨危投保,轉(zhuǎn)嫁損失。,保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法,二要將有關(guān)時(shí)間聯(lián)系起來分析。即分析投保時(shí)間、出險(xiǎn)時(shí)間、報(bào)案時(shí)間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實(shí)踐證明,有預(yù)謀

24、的詐騙案件,在幾個(gè)關(guān)鍵的時(shí)間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說,投保時(shí)間與出險(xiǎn)時(shí)間相隔越短,出險(xiǎn)時(shí)間與保單責(zé)任終止時(shí)間相隔越近、出險(xiǎn)時(shí)間與報(bào)案時(shí)間間隔越長(zhǎng)等情況,應(yīng)特別引起警惕,要仔細(xì)分析其中原因,發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn),迅速查證。三要將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。（重點(diǎn)分析兩個(gè)方面）一是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與保單、原始記帳憑證進(jìn)行對(duì)比,分析現(xiàn)場(chǎng)標(biāo)的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容是否相符;二是將現(xiàn)場(chǎng)痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進(jìn)行對(duì)比,相互質(zhì)證,辨明真?zhèn)巍Ｍ?/p>

25、過分析證據(jù)與事實(shí)、證據(jù)與證據(jù)之間的相互關(guān)系,識(shí)破詐騙者慣用的偽造、變?cè)煊嘘P(guān)證明材料的伎倆。,保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法,四要分析索賠人心理 保險(xiǎn)詐騙行為人（或其代表）與正常出險(xiǎn)人在索賠時(shí)的心理表現(xiàn)有著不同。他們的心理反映在外在表現(xiàn)時(shí)，往往有不同正常出險(xiǎn)人的特點(diǎn)，這些表現(xiàn)可以作為識(shí)別保險(xiǎn)詐騙行為的參考。 主要表現(xiàn)有： （1）態(tài)度強(qiáng)硬，索賠要求苛刻 （2）急于索賠，甚至降

26、低條件 （3）主動(dòng)示證，證據(jù)過于完美 （4）敘述吞吐，情節(jié)前后矛盾各類保險(xiǎn)案件發(fā)生后,只要嚴(yán)格把握好現(xiàn)場(chǎng)查勘和案情分析這兩個(gè)環(huán)節(jié),在充分占有第一手資料的基礎(chǔ)上,認(rèn)真分析研究涉嫌詐騙的動(dòng)機(jī)、時(shí)間和有關(guān)證據(jù),由表及里,透過現(xiàn)象看本質(zhì),就能從錯(cuò)綜復(fù)雜的各類賠案中,揭開保險(xiǎn)欺詐的真面目。,保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法,保險(xiǎn)詐騙案件的調(diào)查方法,另外，在和保險(xiǎn)詐騙行為人或其代表的接觸過程中，可以借鑒司法部門審訊

27、心理與審訊技巧。如：①察言觀色法：至少大部分的詐保人說謊或想要說謊時(shí)，由于思維沖突、動(dòng)機(jī)矛盾以及罪責(zé)感壓力導(dǎo)致情緒緊張會(huì)引起體內(nèi)一系列異常生理反應(yīng)和體外的表情變化，可以憑感官直接觀察感知。例如，面部、頸部蒼白或變紅，呼吸變得急促或時(shí)快時(shí)慢，鼻尖、發(fā)際等部位汗珠直冒，口舌干燥，目光不敢正視查勘或詢問人員，手、腳出現(xiàn)無意識(shí)的動(dòng)作等。②證據(jù)分析法：運(yùn)用邏輯學(xué)知識(shí)，分析嫌疑人提供的前后不同時(shí)間段提供的索賠材料和語言有無矛盾之處，運(yùn)用已查證屬

28、實(shí)的證據(jù)和客觀事實(shí)與嫌疑人材料、語言進(jìn)行比對(duì)，看語言與證據(jù)和客觀事實(shí)有無矛盾。,③重復(fù)訊問法：對(duì)于有疑點(diǎn)但從材料上無法看出的，可以采取重復(fù)詢問法。重復(fù)訊問是對(duì)上次訊問所得到的筆錄或材料的全部或部分由不同的人，通過不同的方式要求嫌疑人重新陳述。如果嫌疑人以往敘述有謊，則前后各次陳述中可能出現(xiàn)不一致甚至矛盾的地方，從而發(fā)現(xiàn)謊言。④錯(cuò)覺法：在有疑點(diǎn)而無法掌握真實(shí)證據(jù)的情況下，針對(duì)嫌疑人疑心普遍較大且對(duì)保險(xiǎn)公司信息很關(guān)注的情況，通過雙方都熟悉

29、且跟嫌疑人更親密的第三方，將諸如“保險(xiǎn)公司已經(jīng)掌握一些材料；保司已準(zhǔn)備請(qǐng)司法介入”等信息“無意”中透露給嫌疑人，并暫停與嫌疑人直接接觸，冷一冷，讓嫌疑人對(duì)保司掌握材料的程度、多少心生疑慮，在接下來的接觸中再給予暗示，以圖打破其心理底線，獲得詐保確認(rèn)。以上幾種方法要有建立在長(zhǎng)期實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)積累和心理學(xué)基礎(chǔ)上的直覺性，對(duì)一絲一毫的反常都要有本能的直覺和警惕，在發(fā)現(xiàn)有疑點(diǎn)的基礎(chǔ)上綜合運(yùn)用。要求較高，僅供參考！,保險(xiǎn)詐騙案件的識(shí)別及調(diào)查方法,保

30、險(xiǎn)詐騙的防范,※追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對(duì)保險(xiǎn)違法行為的事后處理，而保險(xiǎn)欺詐的對(duì)策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。 （一）宏觀防范：一是宣教、二是震懾 、三是組織，需要保險(xiǎn)界、司法界、新聞界等加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作 、共同進(jìn)行。（二）微觀防范。 微觀防范是人們針對(duì)犯罪行為的具體防范，其主體是保險(xiǎn)單位和從業(yè)人員。 對(duì)于保險(xiǎn)詐騙的微觀防范，采取以下措施：,1、嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其他法律中的有關(guān)

31、規(guī)定。我國(guó)現(xiàn)行的保險(xiǎn)立法中，對(duì)保險(xiǎn)欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的重要武器。保險(xiǎn)公司的工作人員，首先必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律，領(lǐng)會(huì)其精神實(shí)質(zhì)，正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向社會(huì)各界，尤其是要向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳，使他們自覺地防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為，損害了保險(xiǎn)人的利益時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該理直氣壯地依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)法律的規(guī)定維護(hù)自己的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門揭發(fā)、

32、檢舉，要求對(duì)欺詐者予以行政或刑事處罰。,保險(xiǎn)詐騙的防范,２、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，提高承保質(zhì)量。 嚴(yán)把承保質(zhì)量關(guān),這是防范保險(xiǎn)詐騙案發(fā)生的第一道屏障。從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險(xiǎn)欺詐打開了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一部分欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，打消不法念頭，從而消除一部分欺詐隱患。所以，保險(xiǎn)人承保時(shí)的危險(xiǎn)勘查及風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是絕對(duì)必要的。保險(xiǎn)人在風(fēng)

33、險(xiǎn)勘查及評(píng)估過程中獲得的資料對(duì)保單的具體設(shè)計(jì)及厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率具有重要意義。保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，必須用詞準(zhǔn)確、規(guī)范，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任必須明確具體。,保險(xiǎn)詐騙的防范,３、建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。 欺詐人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的最終目的是為了騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償金，因而保險(xiǎn)公司的理賠工作就成為識(shí)破保險(xiǎn)欺詐行為，阻止保險(xiǎn)欺詐結(jié)果發(fā)生的最重要的，也是最后一道防線。（１）承保和理賠相分離，建立專門的高水平的理賠隊(duì)伍。保險(xiǎn)

34、是一門融法律、醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等于一身的綜合學(xué)科，從事保險(xiǎn)行業(yè)需要具有各類專業(yè)知識(shí)的專門人才。公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高理賠人員的素質(zhì)，增強(qiáng)員工的辯別能力。（２）建立健全核賠機(jī)制。無論保險(xiǎn)詐騙的手段多么狡猾，但最后一關(guān)都必須經(jīng)過保險(xiǎn)理賠人員的確認(rèn)。如果保險(xiǎn)理賠的承辦人員把好這最后一關(guān)，則詐騙罪犯的陰謀絕不會(huì)得逞。建立健全核賠機(jī)制，要求切實(shí)加強(qiáng)事故調(diào)查、證明材料的審核機(jī)制，嚴(yán)防假賠案、騙賠案的發(fā)生。 具體而

35、言：,保險(xiǎn)詐騙的防范,其次，要建立查勘定損與其他理賠經(jīng)辦人崗位分離制，杜絕“一人包辦到底”的現(xiàn)象；再次，要建立對(duì)查勘定損和理賠工作的集中后續(xù)監(jiān)督制度；最后，應(yīng)建立錯(cuò)賠責(zé)任追究制度，對(duì)造成錯(cuò)賠、騙賠的責(zé)任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。4、堅(jiān)持保險(xiǎn)賠案公布與舉報(bào)人員獎(jiǎng)勵(lì)制度。 向公司內(nèi)部和社會(huì)公開保險(xiǎn)賠案,增強(qiáng)理賠透明度,便于內(nèi)部監(jiān)督和社會(huì)監(jiān)督等措施的落實(shí);向社會(huì)公布舉報(bào)電話,設(shè)立舉報(bào)箱,重獎(jiǎng)舉報(bào)有功人