投資擔(dān)保公司法律風(fēng)險管理

1、投資擔(dān)保公司法律風(fēng)險管理投資擔(dān)保公司法律風(fēng)險管理一、前言一、前言根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，河南省內(nèi)擔(dān)保公司的數(shù)量已經(jīng)接近根據(jù)有關(guān)部門的統(tǒng)計(jì)，河南省內(nèi)擔(dān)保公司的數(shù)量已經(jīng)接近600600家，家，其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有其中由政府出資或由政府出資參股的政策性擔(dān)保公司有166166家，擔(dān)家，擔(dān)保公司總體數(shù)量位于全國的前列。在所有的擔(dān)保公司中，風(fēng)險控制保公司總體數(shù)量位于全國的前列。在所有的擔(dān)保公司中，風(fēng)險控制部門系不可或缺的部門

2、，事實(shí)上擔(dān)保公司就是靠“經(jīng)營信用，管理部門系不可或缺的部門，事實(shí)上擔(dān)保公司就是靠“經(jīng)營信用，管理風(fēng)險”來獲取利潤的，本文擬從法務(wù)管理的角度探討擔(dān)保公司的風(fēng)風(fēng)險”來獲取利潤的，本文擬從法務(wù)管理的角度探討擔(dān)保公司的風(fēng)險控制。險控制。二、擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)分類二、擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)分類目前省內(nèi)擔(dān)保公司主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)可以分為四類：銀行融資擔(dān)保、目前省內(nèi)擔(dān)保公司主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)可以分為四類：銀行融資擔(dān)保、民間借貸擔(dān)保、短期融資服務(wù)和非融資性擔(dān)保。民間借貸擔(dān)

3、保、短期融資服務(wù)和非融資性擔(dān)保。（一）銀行融資擔(dān)保（一）銀行融資擔(dān)保銀行融資擔(dān)保目前主要是指擔(dān)保公司為中小企業(yè)在向銀行申請貸款銀行融資擔(dān)保目前主要是指擔(dān)保公司為中小企業(yè)在向銀行申請貸款時提供的擔(dān)保。該類業(yè)務(wù)要求擔(dān)保公司具有相當(dāng)?shù)膶?shí)力，能夠得到時提供的擔(dān)保。該類業(yè)務(wù)要求擔(dān)保公司具有相當(dāng)?shù)膶?shí)力，能夠得到銀行業(yè)的認(rèn)可，在銀行的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險時，擔(dān)保公司有能力承銀行業(yè)的認(rèn)可，在銀行的信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險時，擔(dān)保公司有能力承擔(dān)責(zé)任，此類擔(dān)保其實(shí)是銀

4、行轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險的一種措施。擔(dān)責(zé)任，此類擔(dān)保其實(shí)是銀行轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險的一種措施。（二）民間借貸擔(dān)保（二）民間借貸擔(dān)保民間借貸擔(dān)保是指為借款人向非金融機(jī)構(gòu)借款時提供的擔(dān)保，目前民間借貸擔(dān)保是指為借款人向非金融機(jī)構(gòu)借款時提供的擔(dān)保，目前省內(nèi)擔(dān)保公司大部分都是從事該類業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)的開展要求門檻省內(nèi)擔(dān)保公司大部分都是從事該類業(yè)務(wù)，該類業(yè)務(wù)的開展要求門檻較低，但是目前法律上存在一定的風(fēng)險，在后文中進(jìn)行詳細(xì)分析。較低，但是目前法律上存在一定的風(fēng)險，在

5、后文中進(jìn)行詳細(xì)分析。（三）短期融資服務(wù)（三）短期融資服務(wù)合同。”并且規(guī)定約定的利息應(yīng)當(dāng)收繳國有。合同?！辈⑶乙?guī)定約定的利息應(yīng)當(dāng)收繳國有。可見，目前法律對企業(yè)間的直接借貸行為是予以禁止的，該種借貸可見，目前法律對企業(yè)間的直接借貸行為是予以禁止的，該種借貸關(guān)系無效，不受法律保護(hù)。雖然按照目前部分法院的司法實(shí)踐，一關(guān)系無效，不受法律保護(hù)。雖然按照目前部分法院的司法實(shí)踐，一般會判決按中國人民銀行規(guī)定的同期貸款利率支付利息；但各地法般會判決按中國

6、人民銀行規(guī)定的同期貸款利率支付利息；但各地法院做法不盡一致，按照最高人民法院的司法解釋，完全有可能會被院做法不盡一致，按照最高人民法院的司法解釋，完全有可能會被收繳利息。另外，按照中國人民銀行規(guī)定，對出借方可按違規(guī)收入收繳利息。另外，按照中國人民銀行規(guī)定，對出借方可按違規(guī)收入處以處以1倍以上至倍以上至5倍以下罰款。倍以下罰款。所以，企業(yè)間直接借貸無法按照有效合同處理，約定收取的利息無所以，企業(yè)間直接借貸無法按照有效合同處理，約定收取的利

7、息無法保障實(shí)現(xiàn)，并有被處行政罰款的法律風(fēng)險。法保障實(shí)現(xiàn)，并有被處行政罰款的法律風(fēng)險。另外在擔(dān)保公司提供的直接融資服務(wù)中，因?yàn)閾?dān)保公司同樣不具備另外在擔(dān)保公司提供的直接融資服務(wù)中，因?yàn)閾?dān)保公司同樣不具備發(fā)放貸款的功能，因此上述風(fēng)險依舊存在。發(fā)放貸款的功能，因此上述風(fēng)險依舊存在。（二）企業(yè)間借貸無效時擔(dān)保的法律風(fēng)險（二）企業(yè)間借貸無效時擔(dān)保的法律風(fēng)險民間借貸擔(dān)保通常在擔(dān)保公司向出借人提供保證擔(dān)保后，要求借款民間借貸擔(dān)保通常在擔(dān)保公司向出借人

8、提供保證擔(dān)保后，要求借款人向擔(dān)保公司提供如保證、抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施，這對保障借人向擔(dān)保公司提供如保證、抵押、質(zhì)押等反擔(dān)保措施，這對保障借款償還極為重要。在企業(yè)間的借貸行為中，最高人民法院關(guān)于適用款償還極為重要。在企業(yè)間的借貸行為中，最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第八條規(guī)定：“主合同《中華人民共和國擔(dān)保法》若干問題的解釋第八條規(guī)定：“主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)無效而導(dǎo)致

9、擔(dān)保合同無效，擔(dān)保人無過錯的，擔(dān)保人不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)任；擔(dān)保人有過錯的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一?！币蚪杩钪骱贤瑹o效而導(dǎo)致?lián)o人不能清償部分的三分之一?！币蚪杩钪骱贤瑹o效而導(dǎo)致?lián)o效，對出借人是重大風(fēng)險，對擔(dān)保人同樣存在極大的風(fēng)險隱患，因效，對出借人是重大風(fēng)險，對擔(dān)保人同樣存在極大的風(fēng)險隱患，因?yàn)橹鲹?dān)保合同無效必然導(dǎo)致借款人向擔(dān)保公司提供的反