商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風險研究

1、摘要摘要隨著中國金融體制改革的深化，金融業(yè)對外逐步放開，我國商業(yè)銀行正面臨外資銀行的激烈競爭。同時由于存貸利差不斷縮小，國內(nèi)商業(yè)銀行傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)的收益率持續(xù)下降，國內(nèi)銀行必須不斷尋求非利息收入的新的利潤增長點。為了拓展新的利潤來源點，我國商業(yè)銀行在借鑒外資銀行的發(fā)展經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，紛紛將拓展業(yè)務(wù)重點放于中間業(yè)務(wù)，其中為客戶提供個人理財服務(wù)更是中間業(yè)務(wù)的重中之重。國外銀行的經(jīng)驗也表明，個人理財業(yè)務(wù)在中間業(yè)務(wù)中的利潤貢獻率比較高，而且個人

2、理財業(yè)務(wù)能夠鞏固和擴大客戶.作為個人理財市場的需求方，廣大居民同樣有著很大的熱情。隨著經(jīng)濟的發(fā)展，居民手中財富的增加，居民己不滿足傳統(tǒng)的資產(chǎn)保值，對專業(yè)理財?shù)男枨笤鰪?。由此可見，隨著居民財富的迅速增加和個人投資意識的增強，我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，?yōu)質(zhì)客戶的理財服務(wù)己經(jīng)成為國內(nèi)外各大銀行的競爭焦點。外資銀行進入中國金融市場后，紛紛將突破口重點鎖定在高端客戶個人理財業(yè)務(wù)上，以國內(nèi)高端富?？蛻羧后w為目標客戶群，國內(nèi)商業(yè)銀

3、行面臨嚴峻的市場考驗。但是，受金融法律制度、金融管理體制和金融市場發(fā)育程度等方面的制約，在國內(nèi)發(fā)展理財業(yè)務(wù)不可避免地會遇到許多新的問題。目前中國理財市場處于從無序競爭向規(guī)范化發(fā)展的轉(zhuǎn)折時期，發(fā)展過程中出現(xiàn)的盲目和惡性競爭也給商業(yè)銀行帶來了新的風險隱患，研究如何妥善地處理好理財業(yè)務(wù)發(fā)展中的問題，完善商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)風險管理體系，提高商業(yè)銀行對理財業(yè)務(wù)風險的管理水平，加強對理財業(yè)務(wù)的監(jiān)管，是保證商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)健康、有序、規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)，對

4、促進理財業(yè)務(wù)在規(guī)范中快速發(fā)展具有重大的現(xiàn)實意義。本文主要通過運用理論與實踐相結(jié)合、國內(nèi)與國際現(xiàn)狀比較等方法，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的風險問題進行研究，主要包括以下內(nèi)容:摘要投資目標。第二部分，介紹了商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的背景及國內(nèi)外環(huán)境發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的意義(發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的內(nèi)在要求發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)是我國銀行業(yè)市場化、商業(yè)化的重要途徑:大力發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)可防范化解經(jīng)營風險)我國開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及存在

5、的問題，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至2006年12月31日，經(jīng)營個人理財業(yè)務(wù)的主要22家商業(yè)銀行，累計發(fā)行理財產(chǎn)品約727只，其中外匯理財產(chǎn)品497只，人民幣理財產(chǎn)品230只。全年銀行理財產(chǎn)品市場規(guī)模約570億美元，比上年增長128%.1999年到2006年的六年中，中國理財業(yè)務(wù)每年的市場增長率達到18%.從銷售渠道看，50%的保險業(yè)務(wù)和54%的基金業(yè)務(wù)銷售都是由銀行渠道完成的。相對于其它金融主體，銀行在個人理財市場有著起步較晚、發(fā)展快、力量強的

6、特點。雖然個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展很快，但與此同時，依然存在各種問題，包括:營銷模式滯后品牌效應不明顯理財服務(wù)產(chǎn)品趨同理財業(yè)務(wù)在所有業(yè)務(wù)中所占的比重低專業(yè)理財人員缺乏客戶認可度低:很多業(yè)務(wù)存在潛在風險，銀行控制理財業(yè)務(wù)風險能力較弱。第三部分，主要分析了商業(yè)銀行在開展個人理財業(yè)務(wù)的過程中所面臨的各種風險，主要包括法律風險、聲譽風險、利率和匯率風險、操作風險。第四部分，在第三部分的基礎(chǔ)上，以美國和香港為例，介紹了發(fā)達國家開展個人理財業(yè)務(wù)及進行風險防

7、范的情況。并結(jié)合國內(nèi)商業(yè)銀行的情況，從外部環(huán)境和商業(yè)銀行自身兩個角度探討了如何防范個人理財業(yè)務(wù)開展中會遇到的風險。從外部環(huán)境的角度，包括:政府相關(guān)部門大力宣傳理財知識，增強投資者風險意識監(jiān)管機構(gòu)積極促進和支持銀行加強風險管理(包括:完善相關(guān)監(jiān)管法規(guī)制度實施審慎的監(jiān)管思路及監(jiān)管原則提高監(jiān)管效率，促進規(guī)范發(fā)展)。從商業(yè)銀行自身角度，風險防范措施包括以下方面:嚴格遵守國家法律法規(guī)，自覺維護市場公平競爭秩序建立個人理財業(yè)務(wù)風險管理體系，并將之納