商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其法律控制研究.pdf

1、隨著中國經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和開放水平的不斷提高，居民財(cái)富迅速增長，中國銀行業(yè)的競爭也在不斷加劇，一種新興的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)——商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)正日益深入地走進(jìn)人們的生活，并一躍成為銀行新的競爭點(diǎn)和利潤增長點(diǎn)。當(dāng)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)在中國金融市場上時(shí)，與之相關(guān)的各種風(fēng)險(xiǎn)也隨之涌現(xiàn)，使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及現(xiàn)有的監(jiān)管法律法規(guī)體系面臨極大的壓力和挑戰(zhàn)。由于商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及多方利益，而其本身的商業(yè)屬性和法律結(jié)構(gòu)又較為復(fù)雜，所以難免給

2、銀行帶來多樣化的風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行是經(jīng)營貨幣資產(chǎn)的高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，將有可能危害銀行、投資者甚至國家這三方面的利益，并造成對(duì)社會(huì)公共利益的損害，因此，需要運(yùn)用法律手段對(duì)其進(jìn)行合理規(guī)制，以維護(hù)金融市場秩序，確保金融安全。 國內(nèi)很多學(xué)者都對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行了研究，并對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題作出了深刻剖析。但是，目前理論界大都是從經(jīng)濟(jì)角度探討我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題，提出業(yè)

3、務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)并研究規(guī)避的方式和手段，卻鮮有站在法學(xué)的視角全面地對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行研究的。有鑒于此，作者擬通過本文在該-方面進(jìn)行粗淺嘗試，以期有所收獲。 所謂風(fēng)險(xiǎn)，是對(duì)未來的一種不確定性。要避免這種不確定性為銀行或者客戶帶來損失，就必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效控制，而要達(dá)到防范和控制風(fēng)險(xiǎn)的目的，首先要對(duì)該業(yè)務(wù)有全面、清晰、正確的認(rèn)識(shí)。雖然近幾年商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在市場上開展得如火如荼，理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，但很多投資者甚至銀行

4、理財(cái)業(yè)務(wù)人員并沒有真正理解何謂商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。因此，在業(yè)務(wù)開展過程中，面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就不可能采取積極主動(dòng)的措施去進(jìn)行管理和控制。其次，要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及其成因進(jìn)行深刻剖析，從而針對(duì)問題提出解決的方法。商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)種類較多，比較突出的有：法律風(fēng)險(xiǎn)，道德風(fēng)險(xiǎn)，操作風(fēng)險(xiǎn)，市場風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)是一種特殊的操作風(fēng)險(xiǎn)；信息不對(duì)稱導(dǎo)致的道德風(fēng)險(xiǎn)，很多情況下都表現(xiàn)為操作上的違規(guī)，從而引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)；市場風(fēng)險(xiǎn)不可避免，但如果在操作過程中不重視

5、操作的合規(guī)性、內(nèi)控機(jī)制的完善及事前的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)演等等，市場風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害將會(huì)更大；而當(dāng)銀行出現(xiàn)任何一種風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)投資者和銀行造成損失時(shí)，聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生便成為必然。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)雖是一種無形風(fēng)險(xiǎn)，但終將轉(zhuǎn)化為有形損失，將銀行的持續(xù)經(jīng)營帶入一個(gè)惡性循環(huán)中。筆者認(rèn)為，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制不能孤立于銀行總的業(yè)務(wù)流程，而要將理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的控制寓于整個(gè)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)控制中，控制理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該圍繞銀行的外部環(huán)境和內(nèi)部控制兩個(gè)方面來解決交易安全和信息

6、不對(duì)稱等問題，同時(shí)加快具體法律制度的出臺(tái)和完善，從而最大限度的控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，最大程度地減少風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。 本文采用的研究方法主要有：1、文獻(xiàn)研究法。本文對(duì)現(xiàn)有理財(cái)業(yè)務(wù)的相關(guān)法規(guī)進(jìn)行了梳理和分析，大致涉及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等，以期在掌握現(xiàn)有相關(guān)法律框架的基礎(chǔ)上，分析其在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的疏漏，從而提出有益的相關(guān)建議；同時(shí)，筆者參考了

7、許多學(xué)者的論文和著作，這些都對(duì)本文的寫作提供了巨大的幫助；2、經(jīng)濟(jì)分析法。本文的研究范圍涉及經(jīng)濟(jì)金融領(lǐng)域，采用經(jīng)濟(jì)分析的方法研究法律問題，也是當(dāng)今法學(xué)理論界的一門新興學(xué)科，得到了越來越多的運(yùn)用和重視。筆者嘗試在研究所選問題時(shí)將法律分析和經(jīng)濟(jì)分析方法相結(jié)合，力爭相關(guān)法制完善措施具有現(xiàn)實(shí)建設(shè)性和可操作性。3、比較研究法：國外商業(yè)銀行個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)具有比較長的歷史，市場成熟度也相對(duì)較高。他山之石，可以攻玉。因此，將國外個(gè)理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)