黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險模式分析

1、2010年5月總第194期第5期學術交流AcademicExchangeMay，2010SefialNo194No5黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險模式分析陳彥彥8，于志娜6(黑龍江jk農(nóng)墾大學a人文社會科學學院；b經(jīng)濟管理學院，黑龍江大慶163319)[摘要]黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險模式是中國農(nóng)業(yè)保險的新生事物。該模式自運行以來，實現(xiàn)了管理體制和經(jīng)營體制的創(chuàng)新，在規(guī)范管理制度、強化公共服務職能等方面取得了顯著成效。但是，該模式的運行也存在著法

2、律制度保障缺失、經(jīng)營組織形式單一、服務對象參保積極性不高等問題。完善相互制農(nóng)業(yè)保險模式的對策選擇，應從農(nóng)業(yè)保險的立法路徑、政府責任、墾區(qū)在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中主導作用的發(fā)揮、商業(yè)保險機構拓展、農(nóng)業(yè)保險業(yè)務、配套產(chǎn)業(yè)政策支持等環(huán)節(jié)入手，從而促進中國農(nóng)業(yè)保險又好又快發(fā)展。[關鍵詞]黑龍江墾區(qū)；相互制農(nóng)業(yè)保險；相互制農(nóng)業(yè)保險模式[中圖分類號]髑4066[文獻標志碼]A[文章編號]1000—8284(2010)05—0064—04黑龍江墾區(qū)作為國家重

3、要的商品糧基地和農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化示范區(qū)，農(nóng)業(yè)發(fā)展規(guī)模已達到較高水平。由于墾區(qū)所處的特殊地理位置和自然環(huán)境，洪澇、霜凍、病蟲害、氣候異常等自然災害給農(nóng)業(yè)的高產(chǎn)穩(wěn)產(chǎn)帶來極大的影響。為了平抑自然風險，保護生產(chǎn)力發(fā)展，在農(nóng)業(yè)部、財政部的支持下，黑龍江墾區(qū)自1991年起先后嘗試運行了三種農(nóng)業(yè)保險模式，最終形成了墾區(qū)特色的農(nóng)業(yè)互助保險體系。隨著2005年“陽光保險公司”的正式成立，相互制保險模式作為農(nóng)業(yè)互助保險體系的一種更為完善的形式登上了中國農(nóng)業(yè)保險的

4、舞臺，并表現(xiàn)出極大的魅力。但是該模式作為中國新型農(nóng)業(yè)保險的起錨在試點的航程中也遇到了很多問題，因此以該模式的利弊為邏輯起點，結合時代背景進行分析并提出對策，對墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險乃至整個中國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展是大有裨益的。一、相互制農(nóng)業(yè)保險模式的產(chǎn)生及發(fā)展歷程1相互制農(nóng)業(yè)保險模式的涵義?！跋嗷ブ妻r(nóng)業(yè)保險模式”因“陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司”所采取的保險模式而得名。相互保險公司是一部分對農(nóng)業(yè)風險有保障要求的人，以互助為目的成立的組織，作為保險業(yè)中特有的一種

5、組織形態(tài)，相互制農(nóng)業(yè)保險模式主要采用會員制，不設立股東，出資人就是投保人，投保人根據(jù)公司章程的規(guī)定向公司繳納保險費后獲得該公司的會員資格，公司憑合同約定承擔賠償責任。也就是說，公司著眼于會員利益，合力規(guī)避風險。因而，“追求會員利益和社會效益的最大化是公司的終極目標。但由于公司會員是保險人和被保險人的統(tǒng)一體，因此當保險合同終止時，會員與公司的關系隨之解除?！?112“種植業(yè)風雹基金模式”與“農(nóng)業(yè)風險互助模式”的嘗試。農(nóng)業(yè)是受自然災害影響最

6、大的弱勢產(chǎn)業(yè)，而黑龍江墾區(qū)以農(nóng)業(yè)作為第一產(chǎn)業(yè)支柱，經(jīng)濟增長受自然因素影響十分明顯。于是，1991年，黑龍江農(nóng)墾總局黨委按照社會主義市場經(jīng)濟規(guī)律要求，從墾區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況出發(fā)，設立了“風雹基金”，并以此為標志拉開了農(nóng)業(yè)保險雛形的序幕。即“農(nóng)場按每畝地1元錢替繳風雹(龍卷風和冰雹)基金，總局、分局兩級各留存50％，業(yè)務由各級財務部門和農(nóng)業(yè)部門代理。”∽1農(nóng)作物發(fā)生風、雹災害時，由總局組織專家對災害損失進行評估，根據(jù)專家評估結果向農(nóng)場兌現(xiàn)

7、風雹災害理賠款。該模式在一定程[收稿日期]2010—01—08[基金項目]黑龍江省農(nóng)墾總局科技計劃項目“黑龍江墾區(qū)相互制農(nóng)業(yè)保險模式調查分析”(HNKXIV一12—12a)[作者簡介]陳彥彥(1970一)，女，山東沂水人，教授，從事經(jīng)濟法學、行政法學研究。64萬方數(shù)據(jù)1農(nóng)業(yè)保險法律制度的缺失制約了相互制農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)體系的不斷完善是農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的有效保證。我國目前尚無專門的農(nóng)業(yè)保險法，現(xiàn)有的法律也并不能為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展提

8、供切實可行的依據(jù)，農(nóng)業(yè)保險法律幾乎處于空白狀態(tài)。首先，我國雖有《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)，但該法實質上是一部商業(yè)保險法，而農(nóng)業(yè)保險中的一大部分是政策性保險。商業(yè)保險與政策性保險的經(jīng)營目標迥異，即使對農(nóng)業(yè)保險實行商業(yè)化經(jīng)營，商業(yè)性經(jīng)營模式也無法改變農(nóng)業(yè)保險本身固有的政策性，《保險法》從根本上說并不適用于農(nóng)業(yè)保險。用現(xiàn)行的《保險法》指導農(nóng)業(yè)保險顯然不妥。其次，《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》(以下簡稱《農(nóng)業(yè)法》)規(guī)定，“農(nóng)戶在自

9、愿基礎上參加保險，任何組織不得強制”，這種規(guī)定過于簡單，無法調動職工參加農(nóng)業(yè)保險的積極性。2003年修訂的《農(nóng)業(yè)法》第46條也規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務?！钡駷橹?，我國沒有出臺關于農(nóng)業(yè)保險的專門法律法規(guī)。農(nóng)業(yè)保險法律制度的空白導致政府在農(nóng)業(yè)保險上沒有清晰的角色定位，政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的職能定位與作用發(fā)

10、揮缺乏切實可靠的依據(jù)，制約了政府對農(nóng)業(yè)保險業(yè)的主動參與，增加了政府支持農(nóng)業(yè)保險的隨意性，從而影響了政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中主體作用的發(fā)揮。目前，我國還沒有建立巨災風險準備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險制度，也沒有相應的農(nóng)業(yè)再保險專門機構，這也與沒有法律制度的保障有直接關系，一旦墾區(qū)農(nóng)業(yè)或畜牧業(yè)發(fā)展遭遇巨額風險或巨災風險事故，將嚴重影響墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的正常發(fā)展。2經(jīng)營主體組織形式單一。墾區(qū)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務主要由陽光農(nóng)業(yè)保險公司這一政策性農(nóng)業(yè)保險機構開展。

11、公司經(jīng)營組織形式單一，政府參與農(nóng)業(yè)保險的積極性缺乏有效的制度促動，導致農(nóng)業(yè)保險業(yè)在高風險面前抵御能力有限，在一定程度上制約了公司的發(fā)展。發(fā)達國家農(nóng)業(yè)保險業(yè)的經(jīng)營組織形式多種多樣，主要的經(jīng)營形式有政策性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司、相互保險公司及農(nóng)戶保險合作組織。相比之下，陽光農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營組織形式比較單一，沒有巨災風險準備金和政策性農(nóng)業(yè)再保險機制的支持，保險公司擔憂經(jīng)營過程中的巨災風險，參保人也擔憂自己的保險利益

12、，不敢輕易投保。3職工參保積極性不高。墾區(qū)參加農(nóng)業(yè)保險的主體主要是一些農(nóng)業(yè)企業(yè)和養(yǎng)殖戶，或是管理區(qū)與作業(yè)區(qū)強制參保，一般職工很少主動購買農(nóng)業(yè)保險。其原因在于：一是部分職工對農(nóng)業(yè)保險服務內(nèi)容缺乏了解，加之缺乏農(nóng)業(yè)經(jīng)營風險意識，沒有把農(nóng)業(yè)保險看作是轉移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險的有效途徑，只是把支付保費作為額外的經(jīng)濟負擔；二是墾區(qū)職工負擔較重，職工承包國有農(nóng)場土地要繳納承包費，這里面有其自身受益的各種社會保險，還有辦社會及農(nóng)場的基礎建設設施所包含的負擔，

13、在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入比重較大的情況下，很多職工往往放棄購買農(nóng)業(yè)保險；三是農(nóng)業(yè)保險機構提供的保險服務的險種單一，不能充分調動農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的積極性。“保險機構以往所能提供的基本上是高保障、高保費或低保費、低保障的保險服務產(chǎn)品，保險公司的經(jīng)營利益和職工預期保險利益之間矛盾突出，直接影響了職工參保的主動性、積極性?！盚。四、完善相互制農(nóng)業(yè)保險模式的對策選擇1完善農(nóng)業(yè)保險業(yè)的法制環(huán)境。在我國目前推行的“以市場調節(jié)為主、國家宏觀調控為輔”的經(jīng)濟體制下

14、，實施政策性農(nóng)業(yè)保險是國家宏觀調控手段的重要組成部分，在調節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中發(fā)揮著重要的作用。現(xiàn)階段，要突出農(nóng)業(yè)保險業(yè)服務于農(nóng)村經(jīng)濟、促進社會發(fā)展的作用，農(nóng)業(yè)保險立法已成為關鍵問題。美國、日本、法國等許多國家都有《農(nóng)作物保險法》、《農(nóng)業(yè)保險法》等專門法律。以法國為例，其《農(nóng)業(yè)保險法》中規(guī)定了農(nóng)業(yè)保險項目由國家法律規(guī)定，保險責任、再保險、保險費率、理賠計算及許多做法也用法律法規(guī)確定”l。這些法律對保障和推動當?shù)剞r(nóng)業(yè)保險業(yè)務的健康有序發(fā)展

15、起到了重要作用。筆者認為，我國應把近年來鼓勵、支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的成熟經(jīng)驗以法律的形式固定下來，為農(nóng)業(yè)保險業(yè)的發(fā)展提供完善的法制環(huán)境。然而，盡管我國進行農(nóng)業(yè)保險立法的時間非常緊迫，但又不能過于粗疏。因為農(nóng)業(yè)保險立法既要依國情而立，又要在實踐中不斷吸取經(jīng)驗加以充實。具體路徑為：可選擇自下而上的方式，先由試點地方政府、保監(jiān)部門和相互制農(nóng)業(yè)保險公司根據(jù)已推行的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式，制定規(guī)范農(nóng)業(yè)保險業(yè)的地方性法規(guī)、規(guī)章和其他規(guī)范性文件；在總結這些法規(guī)