保險(xiǎn)的概述

1、保險(xiǎn)的概述保險(xiǎn)的概述自有人類以來，人們就一直在尋求防災(zāi)避禍的方法，但真正意義上的保險(xiǎn)制度卻是形成于近代社會(huì)。保險(xiǎn)雖然是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的承保，但它并不能對(duì)付所有的風(fēng)險(xiǎn)，而只能對(duì)付滿足可保風(fēng)險(xiǎn)條件的那些風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)、社會(huì)的發(fā)展，人們生活水平的提高，保險(xiǎn)業(yè)也在不斷地發(fā)展和完善。一、保險(xiǎn)的概念、保險(xiǎn)的概念《中華人民共和國保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱《保險(xiǎn)法》)第2條規(guī)定：“保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其

2、發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?！币话阏f來，保險(xiǎn)(Insurance)有廣義和狹義之分。廣義的保險(xiǎn)是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補(bǔ)償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會(huì)安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲(chǔ)備的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。廣義的保險(xiǎn)包括國家政府部門經(jīng)辦的社會(huì)保險(xiǎn)、按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險(xiǎn)以及由保險(xiǎn)人集資合辦的合作保險(xiǎn)等，范圍比較廣

3、泛。狹義的保險(xiǎn)僅指商業(yè)保險(xiǎn)，即按照商業(yè)化的原則，通過合同的形式，采用科學(xué)的計(jì)算方法，集合多數(shù)單位和個(gè)人，收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，用于對(duì)在合同范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失進(jìn)行補(bǔ)償?shù)慕?jīng)濟(jì)保障制度。本教材所研究的保險(xiǎn)即為狹義的商業(yè)保險(xiǎn)。通過對(duì)狹義商業(yè)保險(xiǎn)分析，我們可以得到如下結(jié)論：從經(jīng)濟(jì)的角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)倿?zāi)害事故的一種方法。保險(xiǎn)把具有同樣危險(xiǎn)威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險(xiǎn)費(fèi)率收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，以補(bǔ)償財(cái)產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險(xiǎn)

4、金，因此保險(xiǎn)對(duì)現(xiàn)實(shí)生活中面臨的危險(xiǎn)給予了經(jīng)濟(jì)保障。從法律的角度來看，保險(xiǎn)是通過合同的形式，運(yùn)用商業(yè)化的經(jīng)營原則，由保險(xiǎn)經(jīng)營者向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)，建立保險(xiǎn)基金，當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)或保險(xiǎn)條件實(shí)現(xiàn)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)的損失進(jìn)行補(bǔ)償、對(duì)人身傷亡或年老喪失勞動(dòng)能力時(shí)給付的一種經(jīng)濟(jì)保障制度?，F(xiàn)代保險(xiǎn)學(xué)認(rèn)為，保險(xiǎn)按定義應(yīng)該包括四方面：一是指商業(yè)保險(xiǎn)行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付以合同約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生為條件。二、

5、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素二、保險(xiǎn)的構(gòu)成要素保險(xiǎn)的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素、基礎(chǔ)要素、功能要素。保險(xiǎn)的前提要素是危險(xiǎn)的存在。保險(xiǎn)的基礎(chǔ)要素是眾人協(xié)力，即多數(shù)人參與。保險(xiǎn)的功能要素是損失補(bǔ)償。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中如何體現(xiàn)三大基本要素，要從以下五個(gè)方面體現(xiàn)。1、必須以存在的不確定的危險(xiǎn)為前提所謂風(fēng)險(xiǎn)是指在將來遭遇自然災(zāi)害或意外事故以致造成財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡的可能性。保險(xiǎn)制度的功能在于分散危險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移危險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)以風(fēng)險(xiǎn)為經(jīng)營對(duì)象。但是，并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都

6、可成為保險(xiǎn)的對(duì)象，只有具有不確定的危險(xiǎn)，才是可投保的危險(xiǎn)。不確定的危險(xiǎn)必須是：(1)危險(xiǎn)發(fā)生與否不能確定，即危險(xiǎn)的因素是客觀存在的，但是是否發(fā)生確隨之變化。因此，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同客體的重要組成部分，影響著保險(xiǎn)合同的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，但它不等同于保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)利益、保險(xiǎn)合同客體是三個(gè)相互聯(lián)系義相互區(qū)別的概念。其相互聯(lián)系表現(xiàn)在，保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)標(biāo)的與投保人之間的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同客體的重要

7、組成部分，但不等同于保險(xiǎn)合同的客體。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)保障的目標(biāo)和實(shí)體，指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象，保障標(biāo)的可以是財(cái)產(chǎn)、與財(cái)產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。2、保險(xiǎn)利益保險(xiǎn)利益又稱可保利益。保險(xiǎn)利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。也就是說，投保人或者被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有利害關(guān)系。在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，他們的經(jīng)濟(jì)利益也隨之遭受損害；或者在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的不受損害，他們則繼續(xù)享

8、有經(jīng)濟(jì)利益。這就表明他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害，而他們的經(jīng)濟(jì)利益沒有受到任何影響，則說明他們對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益。3、保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人又稱承保人，是經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收取保險(xiǎn)費(fèi)和在保險(xiǎn)事故發(fā)生后負(fù)責(zé)給付保險(xiǎn)金的人。保險(xiǎn)人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)人具有以下法律特點(diǎn)：(1)保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)基金的組織、管理和使用人。保險(xiǎn)人通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立保險(xiǎn)基金、經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)資金的分配和運(yùn)用由保險(xiǎn)人根據(jù)有關(guān)法律

9、和合同規(guī)定辦理。(2)保險(xiǎn)人必須是依法成立并允許經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的法人。由于保險(xiǎn)業(yè)涉及社會(huì)公眾利益，因此各國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)人的資格以及組織形式都作了嚴(yán)格規(guī)定。世界上除英國允許個(gè)人經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)外，都規(guī)定以法人經(jīng)營為原則。我國保險(xiǎn)法對(duì)保險(xiǎn)公司的設(shè)立均作了較其他行業(yè)更為嚴(yán)格的規(guī)定。(3)保險(xiǎn)人是履行補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金義務(wù)的人。保險(xiǎn)人的這種義務(wù)不是因侵權(quán)或違約行為而產(chǎn)生的，而是法律規(guī)定或合同約定的義務(wù)。(4)保險(xiǎn)人是有權(quán)向投保人請(qǐng)求繳付保險(xiǎn)費(fèi)的人，

10、但人壽保險(xiǎn)另有法律規(guī)定者除外。4、投保人投保人是指對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當(dāng)投保人為自己的利益投保，投保人必須具有以下條件。(1)必須具有權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利能力是指能夠參加一定的法律關(guān)系，依法享受一定權(quán)利和承擔(dān)一定義務(wù)的資格。這是實(shí)際取得權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的先決條件，并不是權(quán)利本身。行為能力是指法律關(guān)系主體能夠通過自己的行為實(shí)現(xiàn)取得權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的能