保險的概述

1、保險的概述保險的概述自有人類以來，人們就一直在尋求防災(zāi)避禍的方法，但真正意義上的保險制度卻是形成于近代社會。保險雖然是對風(fēng)險的承保，但它并不能對付所有的風(fēng)險，而只能對付滿足可保風(fēng)險條件的那些風(fēng)險。隨著經(jīng)濟、社會的發(fā)展，人們生活水平的提高，保險業(yè)也在不斷地發(fā)展和完善。一、保險的概念、保險的概念《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)第2條規(guī)定：“保險是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其

2、發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金的責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。”一般說來，保險(Insurance)有廣義和狹義之分。廣義的保險是指通過建立專門用途的后備基金或保障基金，用于補償因自然災(zāi)害和意外造成的損失，是為社會安定發(fā)展而建立物質(zhì)儲備的一種經(jīng)濟補償制度。廣義的保險包括國家政府部門經(jīng)辦的社會保險、按商業(yè)原則經(jīng)營的商業(yè)保險以及由保險人集資合辦的合作保險等，范圍比較廣

3、泛。狹義的保險僅指商業(yè)保險，即按照商業(yè)化的原則，通過合同的形式，采用科學(xué)的計算方法，集合多數(shù)單位和個人，收取保險費，建立保險基金，用于對在合同范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失進行補償?shù)慕?jīng)濟保障制度。本教材所研究的保險即為狹義的商業(yè)保險。通過對狹義商業(yè)保險分析，我們可以得到如下結(jié)論：從經(jīng)濟的角度來看，保險是分攤災(zāi)害事故的一種方法。保險把具有同樣危險威脅的人和單位組織起來，根據(jù)保險費率收取保險費，建立保險基金，以補償財產(chǎn)損失或?qū)θ松硎录o付保險

4、金，因此保險對現(xiàn)實生活中面臨的危險給予了經(jīng)濟保障。從法律的角度來看，保險是通過合同的形式，運用商業(yè)化的經(jīng)營原則，由保險經(jīng)營者向投保人收取保險費，建立保險基金，當發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的事故時或保險條件實現(xiàn)時，保險人對財產(chǎn)的損失進行補償、對人身傷亡或年老喪失勞動能力時給付的一種經(jīng)濟保障制度?，F(xiàn)代保險學(xué)認為，保險按定義應(yīng)該包括四方面：一是指商業(yè)保險行為；二是合同行為；三是權(quán)利義務(wù)行為；四是經(jīng)濟補償或保險金給付以合同約定的保險事故發(fā)生為條件。二、

5、保險的構(gòu)成要素二、保險的構(gòu)成要素保險的構(gòu)成要素主要包括三方面：前提要素、基礎(chǔ)要素、功能要素。保險的前提要素是危險的存在。保險的基礎(chǔ)要素是眾人協(xié)力，即多數(shù)人參與。保險的功能要素是損失補償。在保險實務(wù)中如何體現(xiàn)三大基本要素，要從以下五個方面體現(xiàn)。1、必須以存在的不確定的危險為前提所謂風(fēng)險是指在將來遭遇自然災(zāi)害或意外事故以致造成財產(chǎn)損失或人身傷亡的可能性。保險制度的功能在于分散危險，轉(zhuǎn)移危險，因此，保險以風(fēng)險為經(jīng)營對象。但是，并非所有的風(fēng)險都

6、可成為保險的對象，只有具有不確定的危險，才是可投保的危險。不確定的危險必須是：(1)危險發(fā)生與否不能確定，即危險的因素是客觀存在的，但是是否發(fā)生確隨之變化。因此，保險標的是保險合同客體的重要組成部分，影響著保險合同的權(quán)利義務(wù)內(nèi)容，但它不等同于保險合同的客體。保險標的與保險利益、保險合同客體是三個相互聯(lián)系義相互區(qū)別的概念。其相互聯(lián)系表現(xiàn)在，保險標的是保險利益的載體，保險利益是保險標的與投保人之間的經(jīng)濟利害關(guān)系。保險標的是保險合同客體的重要

7、組成部分，但不等同于保險合同的客體。保險標的是保險保障的目標和實體，指保險合同雙方當事人權(quán)利和義務(wù)所指向的對象，保障標的可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責任，也可以是人的生命或身體。2、保險利益保險利益又稱可保利益。保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。也就是說，投保人或者被保險人對保險標的具有利害關(guān)系。在保險事故發(fā)生時，保險標的受到損害，他們的經(jīng)濟利益也隨之遭受損害；或者在沒有發(fā)生保險事故時，保險標的不受損害，他們則繼續(xù)享

8、有經(jīng)濟利益。這就表明他們對保險標的具有保險利益。如果保險事故發(fā)生，保險標的受到損害，而他們的經(jīng)濟利益沒有受到任何影響，則說明他們對保險標的沒有保險利益。3、保險人保險人又稱承保人，是經(jīng)營保險業(yè)務(wù)收取保險費和在保險事故發(fā)生后負責給付保險金的人。保險人以法人經(jīng)營為主，通常稱為保險公司。保險人具有以下法律特點：(1)保險人是保險基金的組織、管理和使用人。保險人通過收取保險費而建立保險基金、經(jīng)營保險業(yè)務(wù)，保險資金的分配和運用由保險人根據(jù)有關(guān)法律

9、和合同規(guī)定辦理。(2)保險人必須是依法成立并允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的法人。由于保險業(yè)涉及社會公眾利益，因此各國保險法對保險人的資格以及組織形式都作了嚴格規(guī)定。世界上除英國允許個人經(jīng)營保險業(yè)務(wù)外，都規(guī)定以法人經(jīng)營為原則。我國保險法對保險公司的設(shè)立均作了較其他行業(yè)更為嚴格的規(guī)定。(3)保險人是履行補償損失或給付保險金義務(wù)的人。保險人的這種義務(wù)不是因侵權(quán)或違約行為而產(chǎn)生的，而是法律規(guī)定或合同約定的義務(wù)。(4)保險人是有權(quán)向投保人請求繳付保險費的人，

10、但人壽保險另有法律規(guī)定者除外。4、投保人投保人是指對保險標的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務(wù)的人。投保人可以是自然人，也可以是法人。當投保人為自己的利益投保，投保人必須具有以下條件。(1)必須具有權(quán)利能力和行為能力。權(quán)利能力是指能夠參加一定的法律關(guān)系，依法享受一定權(quán)利和承擔一定義務(wù)的資格。這是實際取得權(quán)利、承擔義務(wù)的先決條件，并不是權(quán)利本身。行為能力是指法律關(guān)系主體能夠通過自己的行為實現(xiàn)取得權(quán)利和承擔義務(wù)的能