2 保險概述.ppt.convertor

1、保險學(xué)第二章lmj1第一節(jié)第一節(jié)保險的界定保險的界定1、保險的定義、保險的定義?保險是一種以經(jīng)濟(jì)保障為目的的制度安排，是人類社會處理風(fēng)險的重要手段。?保險人把面臨同樣風(fēng)險的個人和單位組織起來，通過對可能發(fā)生的不確定事件的數(shù)理預(yù)測和收取保險費的方法，建立保險基金，并以合同的形式，將風(fēng)險從被保險人轉(zhuǎn)移到保險人，實現(xiàn)風(fēng)險損失在所有被保險成員間的分?jǐn)?，并從中獲取贏利2、保險的本質(zhì)屬性、保險的本質(zhì)屬性?保險最本質(zhì)的屬性在于它是一種經(jīng)濟(jì)保障制度，是

2、市場經(jīng)濟(jì)中的一種經(jīng)營方式。1）保險是具有廣泛社會需求的產(chǎn)品）保險是具有廣泛社會需求的產(chǎn)品?調(diào)查：假如你工作了，你會買保險嗎？?調(diào)查：保險是富人消費的產(chǎn)品嗎？?馬斯洛需要層次理論：保險滿足物質(zhì)需要，也滿足安全需要。?保險是一種滿足消費者安全需求的無形商品。2）保險是一種能夠獲利的經(jīng)營性事業(yè)）保險是一種能夠獲利的經(jīng)營性事業(yè)?保險人采用特殊的科技手段——概率論中的大數(shù)法則進(jìn)行論證，證明憑借收取保險費不僅可以補(bǔ)償被保險人因保險事故中造成的損失，

3、并且可以贏利，從事保險是有利可圖的。?損失的可預(yù)測性，是保險機(jī)制得以運作的基礎(chǔ)。保險人通過集合足夠多的同類風(fēng)險單位，使得風(fēng)險的準(zhǔn)確預(yù)測成為可能，從而使損失的成本得以事先融通和重新分配。同時，保險公司將其經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理費用及利潤加在保險費中，保障了保險機(jī)制的運營。大數(shù)法則大數(shù)法則?又稱“大數(shù)定律”或“平均法則”，是概率論主要法則之一。?在隨機(jī)現(xiàn)象的大量重復(fù)出現(xiàn)中，往往呈現(xiàn)幾乎必然的規(guī)律，這類規(guī)律就是大數(shù)法則。大數(shù)法則是近代保險業(yè)賴

4、以建立的數(shù)理基礎(chǔ)。根據(jù)大數(shù)法則的定律，承保的危險單位愈多，損失概率的偏差愈小，反之，承保的危險單位愈少，損失概率的偏差愈大。因此，保險人運用大數(shù)法則就可以比較精確地預(yù)測危險，合理地厘定保險費率。3）保險是一種國民收入再分配的手段）保險是一種國民收入再分配的手段保險人通過收取投保人繳納的保險費，將分散的資金集中起來，組成保險基金，當(dāng)其中某一個被保險人因發(fā)生保險事故而遭受經(jīng)濟(jì)損失時，可以從保險基金中得到補(bǔ)償。因此，保險經(jīng)濟(jì)關(guān)系的實質(zhì)，是每個

5、被保險人之間的一種互助共濟(jì)關(guān)系，即保險人通過開展保險業(yè)務(wù)，將所有面臨同質(zhì)風(fēng)險的被保險人集合起來，將每一個人所面臨的風(fēng)險轉(zhuǎn)移給眾多的被保險人分擔(dān)，起到了國民收入再分配的作用。4）保險是一種合同行為）保險是一種合同行為?保險是一方同意補(bǔ)償另一方損失的契約。投保人購買保險，保險人出售保險，是雙方在法律地位平等的基礎(chǔ)上，經(jīng)過自愿的要約與承諾，達(dá)成一致意見并簽訂合同。?保險合同明確規(guī)定了當(dāng)事人雙方的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。保險合同是一種在約定的事件發(fā)生時

6、立即生效的債權(quán)憑證，它是以投保人繳納了保險費為前提的。3、保險的構(gòu)成要素、保險的構(gòu)成要素?保險的構(gòu)成要素，是指保險構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和得以成立的基本條件。與其他經(jīng)濟(jì)制度或經(jīng)濟(jì)行為相比，保險構(gòu)成的物質(zhì)內(nèi)容和成立的基本條件有其特殊性。1）以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象）以可保風(fēng)險為經(jīng)營對象?保險業(yè)與其他行業(yè)最大的不同在于它以風(fēng)險作為經(jīng)營對象。保險運行就是集中風(fēng)險與分散風(fēng)險的過程。?集中風(fēng)險：企業(yè)和個人向保險公司購買保險?分散風(fēng)險：保險把集中在某一單位或個

7、人身上的因偶發(fā)的災(zāi)害事故或人身時間所致的經(jīng)濟(jì)損失，通過收取保險費的辦法平均分?jǐn)偨o所有被保險人，使得風(fēng)險在空間上達(dá)到充分分散，而且在時間上亦可達(dá)到充分分散。?并不是世界上所有的風(fēng)險都可以參加保險，能夠構(gòu)成保險要素的風(fēng)險必須是一種特定的風(fēng)險事故，其基本特點是確實存在、不定發(fā)生和技術(shù)可行。?確實存在：無風(fēng)險，則無保險。?不定發(fā)生：時間、地點、危害程度不可預(yù)測。?技術(shù)可行：技術(shù)無制約、有足夠的償付能力一個延展的話題一個延展的話題?2001年“9

8、11”事件發(fā)生后，美國保險業(yè)承擔(dān)了所有損失中將近51%的賠款，數(shù)額超過1000億美元。?世界一些國家發(fā)生巨災(zāi)后，保險賠款可承擔(dān)30%以上的損失補(bǔ)償，一些發(fā)達(dá)國家甚至可達(dá)60%—70%，?汶川地震損失超過8000億人民幣，保險公司支付地震賠款20億人民幣，比例為0.25%。?汶川地震，保險公司為什么不是主要埋單人？?原因一：地震除外責(zé)任（需要國家扶持）保險學(xué)第二章lmj3第二節(jié)第二節(jié)保險的分類保險的分類根據(jù)不同的目的和需要，保險分類有多種

9、。目前國內(nèi)外保險學(xué)術(shù)界及業(yè)界尚沒有形成一個固定的分類原則統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。一、按經(jīng)營主體分類：一、按經(jīng)營主體分類：公營保險：公營保險：國家經(jīng)營的保險、地方政府和自治團(tuán)體經(jīng)營的保險私營保險：私營保險：股份保險公司、相互保險公司、保險合作社、個人經(jīng)營的保險我國《保險法》第70條規(guī)定，保險公司應(yīng)當(dāng)采取下列組織形式：股份有限公司；國有獨資公司。公營保險公營保險?是指由國家和地方政府投資經(jīng)營的保險機(jī)構(gòu)。在社會主義國家中，商業(yè)性保險業(yè)務(wù)主要由公營保險企業(yè)

10、經(jīng)營，如前蘇聯(lián)、朝鮮等國設(shè)立的國家保險局，既是行政機(jī)構(gòu)，又是兼營保險業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)實體。大多不以盈利或增加財政收人為目的，所承保風(fēng)險多屬民營保險不愿意或無能力經(jīng)營的特殊風(fēng)險，以舉辦強(qiáng)制保險為主。?中國：1996年前的PICC20092009美國國內(nèi)政治最大熱點：美國國內(nèi)政治最大熱點：公營保險對戰(zhàn)私營保險公營保險對戰(zhàn)私營保險?2009年美國國內(nèi)最重要的話題就是醫(yī)療保險改革，而醫(yī)療保險改革爭論中最核心的議題就是要在享有保險的基礎(chǔ)上增加公有保險。

11、?奧巴馬：建立全民醫(yī)保?美國醫(yī)療保險體系主要由雇主提供保險組成，全國共有255億人擁有醫(yī)療保險，其中2億人由私人保險公司提供的醫(yī)療保險；8700萬人由政府提供醫(yī)療保險，這些人包括退休人員以及窮人。?私人保險公司和政府向85％左右的人提供醫(yī)療保險，仍然有15％左右的人沒有醫(yī)療保險，也就是說，共有4600萬人沒有醫(yī)療保險，其中有1200萬人是非法移民，自然不會由醫(yī)療保險，還有2000萬左右的人年收入在5萬美元以上，但卻選擇不購買醫(yī)療保險，這

12、些人多數(shù)是20多歲的年輕人，他們以自己良好的健康狀況去下了賭注。?美國醫(yī)療保險系統(tǒng)面臨的問題，不僅是4600萬人沒有醫(yī)療保險，而且美國醫(yī)療費用不斷上升，占國民生產(chǎn)總值的176％，即25萬億美元，花費居世界之首，據(jù)預(yù)測，到2018年，美國醫(yī)療費用要攀升到44萬億美元，醫(yī)療費用的上升超過國民生產(chǎn)總值的增長，在2008年至2018年之間，醫(yī)療費用年上升率為62％，而國民生產(chǎn)總值僅有年增加41％，更嚴(yán)峻的是，在3年之內(nèi)，美國政府資助的退休人員以

13、及窮人保險要達(dá)到醫(yī)療總費用的一半。?此外，那些沒有保險的人并非是得不到任何的醫(yī)治，他們可以隨時沖進(jìn)急診室，或者在交通事故后被送進(jìn)醫(yī)院，按美國的法律規(guī)定，醫(yī)院不能因沒有保險拒絕醫(yī)治，一年下來，那也是一筆極為可觀的醫(yī)療費用，最終落到納稅人的身上。?奧巴馬的醫(yī)療保險改革方案要解決美國醫(yī)療體系的兩大問題：1）讓所有人享有醫(yī)療保險。2）要降低醫(yī)療費用。?聯(lián)邦政府管理的新的醫(yī)療保險系統(tǒng)——公營保險。既可以給大眾更多的選擇，保證所有人都能有醫(yī)療保險，

14、又能夠通過公有醫(yī)療保險去降低醫(yī)療費用的成本。?然而民意調(diào)查顯示：有一半以上的美國選民反對奧巴馬的醫(yī)療保險改革方案。?Why?80％選民以上對他們現(xiàn)有醫(yī)療保險感到滿意。?醫(yī)療改革不是免費的午餐，初步設(shè)定為8710億美元的醫(yī)改預(yù)算最終要轉(zhuǎn)嫁到納稅人身上。?長期來看，個人可能喪失自由選擇醫(yī)療服務(wù)的自由。二、按業(yè)務(wù)承保方式分類二、按業(yè)務(wù)承保方式分類投保人投保人——保險人：保險人：原保險保險人保險人——其他保險人：其他保險人：原保險、再保險、重復(fù)

15、保險、共同保險重復(fù)保險重復(fù)保險?重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個以上保險人訂立保險合同，但保險金額總和超過保險價值的一種保險。?我國《保險法》第四十一條規(guī)定，重復(fù)保險的保險金額總和超過保險價值的，各保險人的賠償金額的總和不得超過保險價值。除合同另有規(guī)定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。共同保險共同保險?共同保險簡稱“共?！?，是指投保人和兩個以上的保險人之間，就同一可保利益、