農(nóng)村金融服務(wù)體系創(chuàng)新與風(fēng)險控制研究——以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)重慶為例.pdf

1、我國農(nóng)村金融歷經(jīng)改革，無論是農(nóng)業(yè)銀行商業(yè)化改革、成立農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，還是剝離農(nóng)信社不良資產(chǎn)，可以說都是在政府主導(dǎo)下的一次又一次的機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)重組。這種以國家大量注資作為改革動力的方式，始終無法獲得治標(biāo)又治本的效果。就現(xiàn)狀而言，農(nóng)村金融市場依然面臨嚴(yán)重的信貸配給，農(nóng)村金融服務(wù)體系也無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。對此，本文以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系為例，運(yùn)用博弈論方法和績效評價手段，對重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行分析和評價，力求尋

2、找一條適合重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系長足發(fā)展之路。研究基本結(jié)論如下：
　　 1、農(nóng)村金融服務(wù)體系難以滿足市場需求的根源在于商業(yè)性的經(jīng)營目的與政策性的發(fā)展要求相沖突?？v觀農(nóng)村金融服務(wù)市場，除農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性金融機(jī)構(gòu)，發(fā)揮政策支農(nóng)作用外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都是以實(shí)現(xiàn)盈利最大化為目的的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。面對風(fēng)險大、收益小的農(nóng)村市場，商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)不是退出市場，就是選擇收益風(fēng)險較為匹配的大中型農(nóng)村企業(yè)，致使大量有金融需求但無法達(dá)到一定條件的

3、群體無法得到滿足，而國家關(guān)于金融服務(wù)支持農(nóng)村發(fā)展的愿望也無法得到滿足。從農(nóng)村金融供給主體行為分析就可以看到，在政策性金融和商業(yè)性金融無法有效發(fā)揮支農(nóng)作用的情況下，地方政府只能通過控制、指導(dǎo)農(nóng)村信用合作社來滿足政策需要，而這一手段的實(shí)施卻造成了農(nóng)村金融服務(wù)體系的扭曲。
　　 2、非正規(guī)金融在信息獲取方面天然的優(yōu)勢，使其在一定程度上填補(bǔ)了正規(guī)金融服務(wù)空白。非正規(guī)金融屬于“內(nèi)生金融”，由于長期扎根于農(nóng)村鄉(xiāng)間，擁有天然的信息優(yōu)勢，可以提

4、供正規(guī)金融不能或不愿提供的服務(wù)。在對農(nóng)村金融需求者行為分析中可以清楚地看到，無論是企業(yè)還是個人，在市場經(jīng)濟(jì)條件下都是理性的，影響借款人行為最關(guān)鍵的因素在于成本和收益之間的平衡。結(jié)合自身經(jīng)濟(jì)條件，借款人都可以在正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間做出理性選擇。一些被正規(guī)金融排斥在外，或者可以從正規(guī)金融獲得資金，但由于取得資金隱性成本(借款手續(xù)成本、時間成本等)過高，就會求助于非正規(guī)金融。
　　 3、重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系的問題不僅在于金融供給

5、不足，更突出表現(xiàn)為效率低下。通過對重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系進(jìn)行考查后發(fā)現(xiàn)，僅有少部分區(qū)縣的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)崿F(xiàn)經(jīng)營效率，絕大所數(shù)的商業(yè)性農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)表現(xiàn)出純技術(shù)無效。這就意味著商業(yè)性農(nóng)村金融經(jīng)營管理落后，難以達(dá)到最優(yōu)效率；政策性金融受到規(guī)模、資金運(yùn)用等多方面控制，缺少的則是規(guī)模效率。由此認(rèn)為，發(fā)揮農(nóng)村金融服務(wù)體系支農(nóng)作用首先需要解決商業(yè)性農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理問題，以及打破政策性金融行政束縛。
　　 4、提高重慶市農(nóng)村金融服務(wù)效率是

6、滿足現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求。提高重慶市農(nóng)村效率的手段不應(yīng)是政策主導(dǎo)下的強(qiáng)制變遷，而需要金融體系內(nèi)外部通過創(chuàng)新來實(shí)現(xiàn)。重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系的創(chuàng)新，應(yīng)本著市場導(dǎo)向、協(xié)調(diào)發(fā)展、提高金融效率與滿足宏觀調(diào)控的原則，通過支持村鎮(zhèn)銀行、建立土地銀行，培育新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等方式，從金融服務(wù)主體上進(jìn)行創(chuàng)新；創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，完善信貸擔(dān)保，開立消費(fèi)金融等方式，從服務(wù)方式上進(jìn)行變革；建立農(nóng)村金融聯(lián)結(jié)制度，改革利率機(jī)制等方式，從制度根源進(jìn)行突破，進(jìn)而提

7、高農(nóng)村金融效率。
　　 5、亟需建立合理有效的風(fēng)險控制體系，保障重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系安全。農(nóng)村金融市場風(fēng)險的客觀性、擴(kuò)散性、加速性和關(guān)聯(lián)性四大特征，決定了重慶市農(nóng)村金融服務(wù)體系內(nèi)存在的風(fēng)險不可避免，也無法消除。以重慶市農(nóng)村金融數(shù)據(jù)為例，從總量控制指標(biāo)、流動性指標(biāo)、安全類指標(biāo)和效益類指標(biāo)四類指標(biāo)進(jìn)行分析可以發(fā)現(xiàn)：支農(nóng)力度最大的農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行以及農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營中存在一定的風(fēng)險，所幸，目前這些風(fēng)險尚在可控范圍之內(nèi)。要提高整