農村金融服務體系創(chuàng)新與風險控制研究——以統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)重慶為例.pdf

1、我國農村金融歷經改革，無論是農業(yè)銀行商業(yè)化改革、成立農業(yè)發(fā)展銀行，還是剝離農信社不良資產，可以說都是在政府主導下的一次又一次的機構和業(yè)務重組。這種以國家大量注資作為改革動力的方式，始終無法獲得治標又治本的效果。就現(xiàn)狀而言，農村金融市場依然面臨嚴重的信貸配給，農村金融服務體系也無法滿足農村經濟發(fā)展的需要。對此，本文以城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展背景下的重慶市農村金融服務體系為例，運用博弈論方法和績效評價手段，對重慶市農村金融服務體系進行分析和評價，力求尋

2、找一條適合重慶市農村金融服務體系長足發(fā)展之路。研究基本結論如下：
　　 1、農村金融服務體系難以滿足市場需求的根源在于商業(yè)性的經營目的與政策性的發(fā)展要求相沖突?？v觀農村金融服務市場，除農業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性金融機構，發(fā)揮政策支農作用外，大多數(shù)金融機構都是以實現(xiàn)盈利最大化為目的的商業(yè)性金融機構。面對風險大、收益小的農村市場，商業(yè)性金融機構不是退出市場，就是選擇收益風險較為匹配的大中型農村企業(yè)，致使大量有金融需求但無法達到一定條件的

3、群體無法得到滿足，而國家關于金融服務支持農村發(fā)展的愿望也無法得到滿足。從農村金融供給主體行為分析就可以看到，在政策性金融和商業(yè)性金融無法有效發(fā)揮支農作用的情況下，地方政府只能通過控制、指導農村信用合作社來滿足政策需要，而這一手段的實施卻造成了農村金融服務體系的扭曲。
　　 2、非正規(guī)金融在信息獲取方面天然的優(yōu)勢，使其在一定程度上填補了正規(guī)金融服務空白。非正規(guī)金融屬于“內生金融”，由于長期扎根于農村鄉(xiāng)間，擁有天然的信息優(yōu)勢，可以提

4、供正規(guī)金融不能或不愿提供的服務。在對農村金融需求者行為分析中可以清楚地看到，無論是企業(yè)還是個人，在市場經濟條件下都是理性的，影響借款人行為最關鍵的因素在于成本和收益之間的平衡。結合自身經濟條件，借款人都可以在正規(guī)金融與非正規(guī)金融之間做出理性選擇。一些被正規(guī)金融排斥在外，或者可以從正規(guī)金融獲得資金，但由于取得資金隱性成本(借款手續(xù)成本、時間成本等)過高，就會求助于非正規(guī)金融。
　　 3、重慶市農村金融服務體系的問題不僅在于金融供給

5、不足，更突出表現(xiàn)為效率低下。通過對重慶市農村金融服務體系進行考查后發(fā)現(xiàn)，僅有少部分區(qū)縣的農村金融機構能夠實現(xiàn)經營效率，絕大所數(shù)的商業(yè)性農村金融網點表現(xiàn)出純技術無效。這就意味著商業(yè)性農村金融經營管理落后，難以達到最優(yōu)效率；政策性金融受到規(guī)模、資金運用等多方面控制，缺少的則是規(guī)模效率。由此認為，發(fā)揮農村金融服務體系支農作用首先需要解決商業(yè)性農村金融機構經營管理問題，以及打破政策性金融行政束縛。
　　 4、提高重慶市農村金融服務效率是

6、滿足現(xiàn)階段農村經濟發(fā)展的內在要求。提高重慶市農村效率的手段不應是政策主導下的強制變遷，而需要金融體系內外部通過創(chuàng)新來實現(xiàn)。重慶市農村金融服務體系的創(chuàng)新，應本著市場導向、協(xié)調發(fā)展、提高金融效率與滿足宏觀調控的原則，通過支持村鎮(zhèn)銀行、建立土地銀行，培育新型農村金融機構等方式，從金融服務主體上進行創(chuàng)新；創(chuàng)新信貸擔保方式，完善信貸擔保，開立消費金融等方式，從服務方式上進行變革；建立農村金融聯(lián)結制度，改革利率機制等方式，從制度根源進行突破，進而提

7、高農村金融效率。
　　 5、亟需建立合理有效的風險控制體系，保障重慶市農村金融服務體系安全。農村金融市場風險的客觀性、擴散性、加速性和關聯(lián)性四大特征，決定了重慶市農村金融服務體系內存在的風險不可避免，也無法消除。以重慶市農村金融數(shù)據(jù)為例，從總量控制指標、流動性指標、安全類指標和效益類指標四類指標進行分析可以發(fā)現(xiàn)：支農力度最大的農業(yè)銀行、農村商業(yè)銀行以及農業(yè)發(fā)展銀行經營中存在一定的風險，所幸，目前這些風險尚在可控范圍之內。要提高整