中國商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究

1、中國人民大學繼續(xù)教育學院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論文（201302）寫作批次第1頁共7頁學生姓名學生姓名：用戶名：用戶名：所屬教學服務中心：所屬教學服務中心：指導教師：指導教師：提綱提交階段由于導師信息未公布，該項不需填寫；初稿及以后階段應根據(jù)系統(tǒng)中分配的指導教師信息填寫該項。提綱：一、引言二、我國商業(yè)銀行個人消費信貸不良貸款現(xiàn)狀（一）商業(yè)銀行個人消費信貸不良貸款的數(shù)量及分布1.個人消費信貸不良貸款總量的變化2.大中小型銀行的分布3.個人消費

2、信貸種類（二）個人消費信貸業(yè)務惡意欺詐行為時有發(fā)生（三）個人信貸內(nèi)控制度欠缺，操作手段落后（四）個人信貸業(yè)務形成的債權(quán)不能得到保障三、我國商業(yè)銀行個人消費信貸產(chǎn)生不良貸款的原因（一）個人信用體系不健全（二）商業(yè)銀行個人消費信貸內(nèi)部管理機制存在問題（三）抵押物難以變現(xiàn)或者存在風險（四）經(jīng)濟市場的不斷變化導致收入的不穩(wěn)定四、我國商業(yè)銀行防范個人消費信貸產(chǎn)生不良貸款的對策（一）完善個人信用體系（二）完善商業(yè)銀行個人消費信貸制度和監(jiān)管體系（三）

3、進一步完善消費信貸的擔保制度（四）政府、銀行、保險及其他商業(yè)機構(gòu)相結(jié)合，分散風險五、結(jié)束語中國商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究中國商業(yè)銀行業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展研究——以商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展為例以商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務發(fā)展為例【摘要】：個人消費信貸作為一種金融創(chuàng)新業(yè)務，在促進我國居民消費、推動國家經(jīng)濟社會發(fā)展方面發(fā)揮了重要作用。個人信貸業(yè)務是商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務的重要組成部分目前我國銀行個人貸款只占全部貸款的10%左右而發(fā)達國家則達到50%以上

4、發(fā)展個人信貸業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行拓展業(yè)務、增加利潤和拓展金融市場的必然選擇也是迎接外資銀行挑戰(zhàn)的需要。近年來，該支行面對資金流動性過剩及盈利壓力的困境調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)將個人信貸作為其未來業(yè)務發(fā)展的重點和新的增長點支行商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務發(fā)展很快但是隨著個人信貸業(yè)務規(guī)模的不斷擴大個人信貸風險也日益明顯個人信貸作為銀行未來業(yè)務發(fā)展的重點和新的增長點有效防范個人消費信貸業(yè)務的不良貸款在當前顯得尤為重要。但是，由于信用體系不完善、法律不健全、銀行

5、內(nèi)部控制不力等原因，我國個人消費信貸業(yè)務還是存在一些問題，導致了部分商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務不良貸款率較Commented[U1]:填Commented[U2]:？中國人民大學繼續(xù)教育學院（網(wǎng)教部）本科畢業(yè)論文（201302）寫作批次第3頁共7頁2009年6月1日，銀監(jiān)會發(fā)布了《中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會2008年報》，對于2008年全國的經(jīng)濟金融形勢以及銀行和監(jiān)督管理機構(gòu)等方面執(zhí)行情況進行了分析論述。年報同時認為2009年我國經(jīng)濟發(fā)展將十分

6、困難，改革發(fā)展穩(wěn)定的任務十分繁重。因為，國際上所爆發(fā)的金融危機尚未見底而國內(nèi)由于受金融危機影響，經(jīng)濟增速明顯放緩，下行壓力增大[3]。表22009年銀行業(yè)金融機構(gòu)資產(chǎn)和負債的基本情況2009年資產(chǎn)與負債情況總資產(chǎn)（億元）總資產(chǎn)占比（%）總負債（億元）總負債占比（%）國有商業(yè)銀行400890.250.9379025.651股份制商業(yè)銀行117849.815112215.315.1城市商業(yè)銀行56800.17.2532137.1其他類金融機

7、構(gòu)212150.626.9198894.826.8銀行業(yè)金融機構(gòu)總計787690.7100743348.7100從表2中數(shù)據(jù)可以看出，國有商業(yè)銀行所有金融機構(gòu)中的總資產(chǎn)和總負債份額均在50%以上，股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)只占15%，其他金融機構(gòu)所占的份額更少。長久以來，人們認為國有銀行有國家背景，所以絕大多數(shù)居民的存款集中在國有商業(yè)銀行，進而導致其負債規(guī)模過大。經(jīng)過這幾年的治理，國有商業(yè)銀行不良貸款量和不良貸款率出現(xiàn)雙降，但仍然占不良貸款總

8、額的絕大部分。圖1顯示2009年末，國有商業(yè)銀行的不良貸款占不良貸款總額的73%。處置國內(nèi)銀行的不良貸款問題的重點仍是解決國有商業(yè)銀行不良貸款的問題。多位銀行業(yè)人士認為，2009年的信貸激增對未來不良貸款的反彈形成較大壓力。除2009年的天量信貸外，自改革開放以來還曾經(jīng)有過三次信貸擴張期，分別是1990年至1993年、1997年至1998年、2003年至2004年。在這三次信貸擴張期后，均出現(xiàn)了不同程度的不良貸款反彈。2010年一月和二

9、月的貸款增速勢頭依然強勁，新增貸款分別為1.39萬億和7001億。表3商業(yè)銀行09和08年不良貸款的情況一季度末二季度末三季度末四季度末年份余額占比余額占比余額占比余額占比2009年5495.42.04%5181.31.77%5045.11.66%4973.31.58%次級類貸款2560.90.95%23000.78%2140.90.70%2031.30.65%可疑類貸款23630.88%2302.20.79%2294.50.75%23