商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理研究

1、,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理研究姓 名 xxx 系 名 商學(xué)院 專 業(yè) 工商管理碩士(MBA) 指導(dǎo)教師 林則夫,選題背景及意義,目前，伴隨中國經(jīng)濟逐步的發(fā)展與升級，廣大人民的生活水平與消費能力也愈發(fā)提高，這就激發(fā)了個人信貸業(yè)務(wù)的辦理需求，讓個人信貸產(chǎn)品獲得了更多的發(fā)展空間。資料顯示，2013年時中國網(wǎng)絡(luò)替代金融市場交易量

2、僅55.6億美元，2015年時達到了1017億美元的規(guī)模，尤其是大肆發(fā)展的P2P網(wǎng)絡(luò)小貸平臺業(yè)務(wù)，帶著特有的互聯(lián)網(wǎng)特性先行追求業(yè)績的規(guī)模增量，拉抬了市場份額，擠壓了商業(yè)銀行原有的市場，激發(fā)了商業(yè)銀行創(chuàng)新舉措的實施,,選題意義,,,本文的研究意義就在于為目前我國商業(yè)銀行發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)提供前瞻性的策略見解，更好的為消化國外的有效經(jīng)驗，為我國商業(yè)銀行今后創(chuàng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展及其風險管理需求提供合理的策略見解和理論基礎(chǔ).,,當前，我國個人信貸業(yè)務(wù)的

3、發(fā)展主要伴隨零售業(yè)的發(fā)展而逐漸起步，因此在20世紀80年代的四大國有銀行試點開始，并在商業(yè)銀行的推行下擴大到現(xiàn)今的規(guī)模。早在1999年時，中國人民銀行頒布了《關(guān)于開展個人消費信貸的指導(dǎo)意見》，這也激勵了市場與商業(yè)銀行雙方對于個人信貸業(yè)務(wù)供求關(guān)系的建立，于是從我國的個人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)幾經(jīng)個人住房按揭，到大額耐用消費品貸款，到醫(yī)療、助學(xué)、汽車消費、婚嫁貸款的發(fā)展，逐步走向當前規(guī)模化運行的階段，諸多商業(yè)銀行也獲得了規(guī)模化發(fā)展的機遇，得到了

4、一定的市場份額，呈現(xiàn)出多樣化發(fā)展但仍舊以個人消費信貸業(yè)務(wù)為中心的特點。,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程分析,,20世紀90年代中期，中國零售銀行業(yè)務(wù)逐漸起步，經(jīng)過近幾年的發(fā)展，其業(yè)務(wù)規(guī)模不斷擴大，在商業(yè)銀行中的比重正在逐漸提高。其中，個人消費貸款的發(fā)展尤其令人注意。截至2015年末，商業(yè)銀行不良貸款余額12744億元，不良貸款率1.67%，雖然紛紛展開了化解不良存量，持續(xù)推進全面風險管理體系建設(shè)，保持資產(chǎn)質(zhì)量，強化操作風險管理的工作。

5、面對2016年經(jīng)濟下行的壓力，銀行業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量將持續(xù)承壓，與此同時還要面對利率匯率市場化深入帶來的市場、流動性風險管理難度加大，行業(yè)外部風險加大將導(dǎo)致輸入性風險加大，多種風險并存的管理難題。,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展歷程分析,,風險管理理論：風險管理的概念源自中世紀的歐洲國家，當時被認為是公司管理的基本活動之一，界定為是組織在發(fā)展與控制的過程中偶然出現(xiàn)損失的風險情況以及如何實施管理的活動過程。目前，我國各大銀行的個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)

6、展主要受國家政策的帶動驅(qū)使，伴隨市場需求的擴大而發(fā)展，所以屬于具有中國特色的業(yè)務(wù)發(fā)展情況，與國外自由競爭的全面開放的市場環(huán)境不同，因地制宜化的推出契合本地需求的貸款項目并加強所需的服務(wù)是主要的特點。,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險特征分析,,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險特征分析,商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融在個人信貸業(yè)務(wù)上的競爭優(yōu)劣勢,,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險特征分析,個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的特征：與其他金融業(yè)務(wù)相比，個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理特征呈現(xiàn)出：

7、主要為信用、道德、市場、操作風險所構(gòu)成，流動性風險（利率、匯率、價格類），法律風險（信托法、合同法等），風險傳染的風險，關(guān)聯(lián)交易、客戶理解偏差下的超過合同的收益轉(zhuǎn)移、挪用的道德風險，利用合同漏洞、規(guī)避監(jiān)管、制度缺陷進行操作的無效及非法擔保風險，內(nèi)控體系、審批流程、風控系統(tǒng)、現(xiàn)場調(diào)研、審計、財務(wù)漏洞風險的擔憂度小。目前，個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的國內(nèi)實踐狀況主要表現(xiàn)為：第一，不良貸款仍待管理。第二，地方商業(yè)銀行更加注重個人客戶需求，

8、發(fā)展目標中關(guān)注個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的更多是民生銀行、廣大銀行、北京銀行、江蘇銀行、重慶農(nóng)商行、南京銀行等定位偏重為民生業(yè)務(wù)服務(wù)的銀行第三，主要的個人信貸業(yè)務(wù)服務(wù)的范圍是消費貸款及個人住房貸款，但在難以控制信息不對稱所帶來的潛在難以規(guī)避的風險現(xiàn)實狀況。,,商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險特征分析,銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理流程：針對具體的風險來源提出具體的應(yīng)對的策略體系，建立起合理的內(nèi)控制度與操作紀律，做好內(nèi)外部審計與監(jiān)督反饋機制，提高治理層

9、的戰(zhàn)略把控責任，建立規(guī)范的風險管理委員會，聯(lián)合財務(wù)、風控、合規(guī)、法律、業(yè)務(wù)部開展前期評估預(yù)審和后續(xù)操作管理，以及實施全面風險管理機制等工作內(nèi)容。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,市場需求動向（1）與時俱進的探究細分市場中的新需求就目前的市場需求動向來看，首先來說，根據(jù)市場需求與時俱進的創(chuàng)新，因地制宜的發(fā)展個性化的個人信貸業(yè)務(wù)是關(guān)鍵，例如針對高凈值客戶開發(fā)特有的服務(wù)，針對互聯(lián)網(wǎng)金融競爭激烈的城市加強推出額度高、手續(xù)簡的信貸

10、產(chǎn)品找準細分市場上的精準營銷策略是方向。（2）因地制宜的在小微企業(yè)客群中培養(yǎng)個人信貸業(yè)務(wù)客戶其次而言，針對發(fā)展需求集中度高，科技創(chuàng)新人群分布密集的城市，基于與當?shù)卣_展密切的合作往來的交流關(guān)系，根據(jù)需求調(diào)整業(yè)務(wù)，打好差異化競爭之戰(zhàn)是另一大業(yè)務(wù)趨勢。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,發(fā)展基礎(chǔ)和契機就目前北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展基礎(chǔ)主要是：第一，既往業(yè)務(wù)發(fā)展所積累的客戶資源。第二，在資本與線下網(wǎng)點分支上的戰(zhàn)略擴張

11、計劃建構(gòu)起今后發(fā)展的通路基礎(chǔ)。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,就北京銀行的發(fā)展個人信貸業(yè)務(wù)的契機來看，目前呈現(xiàn)出來的特點主要是創(chuàng)新市場存在需求，但北京銀行同類競爭者正在高速成長，因此此時正是北京銀行至關(guān)重要的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)折點，加諸近些年來北京銀行加強了戰(zhàn)略擴張的步伐，使得股東趨利的行為導(dǎo)致老股東的離開。北京銀行主要客戶來源分布占比結(jié)構(gòu),,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,挑戰(zhàn)和競爭情況解析目前，根據(jù)外部第三

12、方機構(gòu)推出的2015年中國銀行排名TOP50報告顯示，如下表所示，根據(jù)通過構(gòu)建銀行的公司價值評價模型，重點從銀行創(chuàng)造的當期價值、成長性、可持續(xù)性三個方面進行評判比較，其中定性指標主要包括發(fā)展定位、主營業(yè)務(wù)模式、公司治理能力三大指標，定量分析指標體系共分為三個部分：盈利能力、服務(wù)能力和風險管理能力。結(jié)果北京銀行公司價值84.9，比盛京銀行84.65以及南京銀行82.03略高，但低于平安銀行的87.98，低于華夏銀行的85.84，低于民

13、生銀行的85.48，因此北京銀行的競爭力低于平安、民生、華夏，略高于南京銀行。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行面臨的挑戰(zhàn)與競爭情況對比,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,當前的發(fā)展成績根據(jù)北京銀行當前的發(fā)展成績顯示，北京銀行發(fā)展歷經(jīng)幾多坎坷，但最終轉(zhuǎn)型成功，取得了飛速發(fā)展的成績。2016年時北京銀行資產(chǎn)總額已經(jīng)達到1.85萬億元的量級，實現(xiàn)營收442.68億，凈利潤106.74億元的成績，資本充足率12.27%

14、，一級資本充足率9.12%，核心一級資本充足率8.76%。北京銀行2011年-2015年年主營業(yè)務(wù)前三位表現(xiàn)情況（單位：萬元、%）,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類情況及其特點與風險管理策略,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類情況及其特點與風險管理策略,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類情況及其特點與風險管理策略,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)

15、發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類情況及其特點與風險管理策略,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品分類情況及其特點與風險管理策略,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理情況分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的現(xiàn)狀第一，北京銀行從戰(zhàn)略層面就追求風險管理遷移策略的實施，對于何如借助管理策略控制操作風險，通過加強前期的審批管理降低信用風險，對于外部流動性風險的管理則加強自身風險管理委員會以及治理層的戰(zhàn)略責任要

16、求進行管控。第二，根據(jù)以往管理制度仍需優(yōu)化升級的部分推進新管理策略的植入與滲透效果，并配合各網(wǎng)點分支上專設(shè)風險管理官的方法監(jiān)督業(yè)務(wù)的運行實操中的風險情況。其次，是為了有效的控制風險，北京銀行多年陸續(xù)出臺各項管理制度。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理情況分析,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理的現(xiàn)狀再次，北京銀行十分注重在組織管理層面的策略實施的完善，比起其他銀行而言，在組織及時有效調(diào)整的層面而言十分積極主動，具有組織改革維度的極大的

17、競爭優(yōu)勢。最后，北京銀行加強了資產(chǎn)層面的管理工作的落實。北京銀行推進繼續(xù)完善授信調(diào)查、貸款發(fā)放、風險監(jiān)控、資產(chǎn)清收的作業(yè)流程，同時注重大數(shù)據(jù)和工具系統(tǒng)的建設(shè)工作的開展，為此需求還專門建立了綜合信貸管理系統(tǒng)，統(tǒng)籌貸款前、中、后期全過程實現(xiàn)客戶信息管理與貸款風險管理的工作。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理中存在的問題,第一，北京銀行風險管理工作缺少系統(tǒng)化的建設(shè)效果，難以達成全面管理的要求。目前新戰(zhàn)略擴張步調(diào)中的信用風險、流動性風險

18、、合規(guī)風險、操作風險等等均尚未建立起體系化的管控機制，而且在戰(zhàn)略推進的過程中將會引入更多的不確定性，這為風險管理工作最初期的調(diào)研、預(yù)測、識別的工作帶來難題，防范措施就很難跟隨。第二，北京銀行的風險管理工作尚未全面升級。不僅缺乏有力的機制、策略、工具和一定的技術(shù)基礎(chǔ)，而且還難以與因地制宜的網(wǎng)點分支擴張戰(zhàn)略的發(fā)展配置契合的與時俱進的風險管理對策，個人信貸業(yè)務(wù)風險管理工作仍未現(xiàn)代化、科學(xué)化、開放化、可持續(xù)化升級。根據(jù)發(fā)展情況和實踐

19、現(xiàn)狀可以了解到。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理策略建議與保障措施,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理優(yōu)化策略對于北京銀行內(nèi)行而言，其今后個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理工作的從戰(zhàn)略發(fā)展的計劃中跟上創(chuàng)新突破與不斷優(yōu)化的需求，建立起適應(yīng)未來發(fā)展所需的風險管理戰(zhàn)略，同時匹配業(yè)務(wù)在戰(zhàn)略擴張的過程中必須夯實實踐基礎(chǔ)，為區(qū)域化拓展及因地制宜的管理風險提供有效的應(yīng)對策略體系，實現(xiàn)系統(tǒng)化的運行與管理過程，加強對于各項風險的把控，同時從戰(zhàn)略與實踐維度增強可控性，

20、以此確保北京銀行以個人信貸業(yè)務(wù)為主營業(yè)務(wù)定位的可持續(xù)發(fā)展模式。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理策略建議與保障措施,與時俱進的創(chuàng)新風險管理戰(zhàn)略（1）持續(xù)優(yōu)化現(xiàn)有的管理內(nèi)容（2）與時俱進的創(chuàng)新風險管理戰(zhàn)略全面升級風險管理系統(tǒng)（1）全面升級風險管理系統(tǒng)全面升級個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展維度的風險管理系統(tǒng)。（2）全面升級管理機制的運行系統(tǒng)全面升級風險管理機制優(yōu)化升級的運行系統(tǒng)。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理策略的實施建議,用

21、競爭策略思路，創(chuàng)新運行策略（1）創(chuàng)新運行策略，優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)要根據(jù)北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理戰(zhàn)略系統(tǒng)開展實踐，創(chuàng)新運行策略，用競爭策略思路為業(yè)務(wù)運作和發(fā)展先行注入風險管理基因。（2）建構(gòu)風險管理策略體系之后，要建構(gòu)起風險管理策略體系強化風險分先渠道與資源的整合，做好風險疏通渠道的安排，根據(jù)需求適當?shù)慕M建新事業(yè)聯(lián)盟制體系，試點因地制宜模式。全面升級管理系統(tǒng)中的運行機制（1）升級管理系統(tǒng)中的運行機制，做好基礎(chǔ)系統(tǒng)運行維護工作

22、要全面的升級管理系統(tǒng)中的運行機制。（2）加強各策略系統(tǒng)化鏈條對接，實現(xiàn)內(nèi)部動態(tài)管控效果做好全面升級的管理工作，傳統(tǒng)的風險管理工作會通過層級、區(qū)域中心、多審批通道并行的機制實施，通過全網(wǎng)流程化操作審批工作后，應(yīng)當打通內(nèi)部層級結(jié)構(gòu)，科學(xué)重構(gòu)各機能部門。,,北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理策略實施的保障措施,整合資源，夯實運行基礎(chǔ)今后，北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的升級與優(yōu)化的工作還需要注重整合資源，夯實運行基礎(chǔ)上的策略的落實，建

23、立起合理的實施保障措施，確保風險管理工作全面升級目標的達成。升級管理，聯(lián)動外部監(jiān)管與社會力量北京銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險管理工作的順利開展還需要升級管理，適當?shù)淖龊脙?nèi)外部監(jiān)管與審計工作，建立起合理的約束措施體系。,,研究結(jié)論及展望,本文的研究結(jié)論本文通過系統(tǒng)化的研究，針對北京銀行目前在個人信貸業(yè)務(wù)風險管理過程中主要存在的內(nèi)部管理上的各類風險以及外部競爭與戰(zhàn)略擴張及市場上的流動性風險所需優(yōu)化升級的管理需求與問題進行了探索，針對缺少

24、系統(tǒng)化風險管理戰(zhàn)略及全面風險管理系統(tǒng)的現(xiàn)狀給出了策略建議。由此，希望以此能夠為今后北京銀行的可持續(xù)發(fā)展及高效開展風險管理的工作提供改造思路與創(chuàng)新升級的實踐策略，同時也能夠為今后此領(lǐng)域中的相關(guān)研究與實踐活動提供一定的理論依據(jù)與研究觀點。主要觀點第一，銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理工作萬變不離其宗，即按照合理的風險預(yù)測、識別、防范、規(guī)避、分散、控制的策略流程進行實施，針對具體的風險來源提出具體的應(yīng)對的策略體系。第二，雖然目前北京銀行不

25、斷夯實貸后管理基礎(chǔ)，提升風險防控水平，強化體系建設(shè)，增強貸后管理執(zhí)行效能，強化風險理念，并盡可能的達成無不良、無案件的階段性管理反饋目標。第三，對于北京銀行而言，今后個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理工作的從戰(zhàn)略發(fā)展的計劃中跟上創(chuàng)新突破與不斷優(yōu)化的需求，建立起適應(yīng)未來發(fā)展所需的風險管理戰(zhàn)略。,,研究結(jié)論及展望,研究的不足之處本文的研究不足主要在于缺乏大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，以及缺少與政府相關(guān)部門間的深度互動調(diào)研，所以在深度技術(shù)性創(chuàng)新上有所欠缺，也因政務(wù)資源