ch6存款貨幣銀行

1、貨幣銀行學(xué)ECONOMICS OF MONEY AND BANKING,何廣文中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院heguangwen@sina.com,2024/3/31,1,第一章 貨幣與貨幣制度第二章 外匯與匯率第三章 信用、利息與信用形式第四章 金融機(jī)構(gòu)與金融體系第五章 金融市場(chǎng)第六章 存款貨幣銀行及金融監(jiān)管第七章 中央銀行第八章 貨幣政策第九章 通貨膨脹與緊縮第十章 貨幣供求及其均衡第十一章 國(guó)際收支第十二章

2、金融抑制、深化與創(chuàng)新、金融脆弱性與危機(jī),2,2024/3/31,Ch6 存款貨幣銀行Deposit money Banks,2024/3/31,3,內(nèi)容提要,存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)存款保險(xiǎn)制度商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)原則與管理,2024/3/31,4,一、存款貨幣銀行的產(chǎn)生與發(fā)展,（一）名稱(chēng)詮釋?zhuān)篒MF稱(chēng)為“存款貨幣銀行（deposit money bank）”——能夠創(chuàng)造存款貨幣的金融中介機(jī)構(gòu)。傳統(tǒng)稱(chēng)之為“商業(yè)銀行

3、（commercial bank）”或“存款銀行”。中國(guó)的存款貨幣銀行包括：國(guó)有商業(yè)銀行、政策性銀行中的中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、其它商業(yè)銀行、信用社等。（二）產(chǎn)生與發(fā)展,從商業(yè)銀行的功能作的界定,2024/3/31,5,職能主要是：鑄幣及貨幣金屬塊的鑒定和兌換；貨幣保管；匯兌。,隨著兌換、保管、匯兌業(yè)務(wù)的發(fā)展，聚集了大量的貨幣，自然而然地也就發(fā)展了貸款業(yè)務(wù)。這意味著古老的銀錢(qián)業(yè)向現(xiàn)代銀行業(yè)的演變,,唐代出現(xiàn)的專(zhuān)門(mén)收受和保管錢(qián)財(cái)?shù)墓穹?。從?/p>

4、清時(shí)代開(kāi)始的：北方是山西的“票號(hào)”；南方是浙江、湛江等地的“錢(qián)莊”,2024/3/31,6,現(xiàn)代銀行出現(xiàn)于西方1580年，意大利威尼斯銀行成立(首個(gè)以“銀行”命名的信用機(jī)構(gòu))，相繼出現(xiàn)米蘭銀行(1593)、阿姆斯特丹銀行(1609)等—接受存款并辦理轉(zhuǎn)帳結(jié)算，其后開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)。股份制銀行：英格蘭銀行(1694)，標(biāo)志現(xiàn)代銀行制度的建立。,中國(guó)現(xiàn)代銀行的出現(xiàn)與發(fā)展1845年中國(guó)出現(xiàn)第一家新式銀行——英國(guó)人開(kāi)設(shè)的麗如銀行1897年成

5、立了中國(guó)通商銀行；第一次世界大戰(zhàn)及其以后的幾年，中國(guó)的私人銀行業(yè)有較快發(fā)展1927年以后，在國(guó)民黨當(dāng)政期間，系統(tǒng)地開(kāi)始了官僚資本壟斷全國(guó)金融事業(yè)的進(jìn)程,,2024/3/31,7,基本作用：存、放、匯、派,信用中介,支付中介,收入→資本,創(chuàng)造信用流通工具,通過(guò)存貸款活動(dòng)，充當(dāng)貸出者與借入者的中介人，有助于充分利用現(xiàn)有的貨幣資本,,銀行充當(dāng)客戶帳戶和出納角色，可加速資本周轉(zhuǎn),,吸收分散的社會(huì)資金，主要貸放給企業(yè)作為生產(chǎn)資本，擴(kuò)大社會(huì)資本總

6、額,,在組織支票轉(zhuǎn)帳基礎(chǔ)上創(chuàng)造存款貨幣,,（三）商業(yè)銀行的作用,2024/3/31,8,（四）存款貨幣銀行的類(lèi)型與組織,西方商業(yè)銀行的類(lèi)型,,2024/3/31,9,職能分工型商業(yè)銀行的存在，是由于對(duì)金融機(jī)構(gòu)實(shí)施職能分工管理職能分工管理的基本特點(diǎn)是：法律限定金融機(jī)構(gòu)必須分門(mén)別類(lèi)，各有專(zhuān)司 美國(guó)、日本等國(guó)家的商業(yè)銀行在大危機(jī)后長(zhǎng)達(dá)60多年的時(shí)間里都采用這種模式,,,,,,,全能型商業(yè)銀行，又稱(chēng)綜合型商業(yè)銀行，可以經(jīng)營(yíng)一切銀行業(yè)

7、務(wù)，包括各種期限和種類(lèi)的存款與貸款以及全面的證券業(yè)務(wù)等。 始終采用全能型模式的國(guó)家以德國(guó)、奧地利和瑞士等國(guó)為代表。,,2024/3/31,10,職能分工型模式稱(chēng)之為分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管全能型模式則稱(chēng)之為混業(yè)經(jīng)營(yíng)、混業(yè)監(jiān)管,分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng),1999年美國(guó)《金融服務(wù)現(xiàn)代化法案》的通過(guò)，標(biāo)志著西方國(guó)家分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度的最終結(jié)束 ?！鞓I(yè)經(jīng)營(yíng),2024/3/31,11,分業(yè)經(jīng)營(yíng)和混業(yè)經(jīng)營(yíng),20世紀(jì)30年代大危機(jī)之前，各

8、國(guó)商業(yè)銀行大都經(jīng)營(yíng)多種業(yè)務(wù)，屬全能型、綜合型銀行。   受大危機(jī)的影響，以美為首，日本、英國(guó)等國(guó)家相繼改變了原來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)。與此同時(shí)，德國(guó)、奧地利、瑞士以及北歐等國(guó)則繼續(xù)實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)。——“分業(yè)”與“混業(yè)”并存的局面。20世紀(jì)90年代中后期以來(lái)，金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，商業(yè)銀行不得不通過(guò)金融創(chuàng)新等方式從事各種更廣泛的業(yè)務(wù)活動(dòng)。同時(shí)，國(guó)家金融管理當(dāng)局也逐步放寬了限制。,2024/3/31,12,中國(guó)

9、商業(yè)銀行的類(lèi)型,1995年，我國(guó)明確了對(duì)金融業(yè)實(shí)行“分業(yè)經(jīng)營(yíng)，分業(yè)管理”的體制；目前我國(guó)存款貨幣銀行均屬職能分工型。,,,,央行：長(zhǎng)三角“探路”銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)2008年4月21號(hào)央行表示，將在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展最為活躍的區(qū)域之一長(zhǎng)江三角洲地區(qū)率先推進(jìn)銀行、證券、保險(xiǎn)等方面的綜合經(jīng)營(yíng)試點(diǎn)。有分析認(rèn)為，這意味著銀行混業(yè)經(jīng)開(kāi)始“探路”。,2024/3/31,13,二、存款貨幣銀行的業(yè)務(wù),存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成負(fù)債：形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù) 資產(chǎn)

10、：將資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù) 中間：不占用銀行自身的資金，實(shí)現(xiàn)的是支付中介、金融服務(wù)職能。,2024/3/31,14,被動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)：存款主動(dòng)型負(fù)債業(yè)務(wù)：借款,,放款：不同種類(lèi)貼現(xiàn)金融投資,,負(fù)債,資產(chǎn),結(jié)算業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌業(yè)務(wù)、租賃業(yè)務(wù)、代收業(yè)務(wù)、代客買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù),,中間,,存款貨幣銀行的業(yè)務(wù)構(gòu)成,2024/3/31,15,自有資金所占比重很小，但卻是吸收外來(lái)資金的基礎(chǔ),負(fù)債業(yè)務(wù)是指形成其資金來(lái)源的業(yè)務(wù),1.負(fù)債業(yè)務(wù),,自有資金,—

11、—成立時(shí)發(fā)行股票所籌集的股份資本，公積金和未分配的利潤(rùn)。這些統(tǒng)稱(chēng)權(quán)益資本。,存款,--借款性負(fù)債(中央銀行借款、同業(yè)拆借及從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款等)—發(fā)行金融債券--結(jié)算性負(fù)債(結(jié)算過(guò)程中占?jí)嚎蛻舻馁Y金),其他負(fù)債,,2024/3/31,16,存款業(yè)務(wù),吸收存款的業(yè)務(wù)是銀行接受客戶存入的貨幣款項(xiàng)，存款人可隨時(shí)或按約定時(shí)間支取款項(xiàng)的一種信用業(yè)務(wù)。 ——這是銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，在負(fù)債業(yè)務(wù)中占有最主要的地位； 吸收

12、存款是銀行與生俱來(lái)的基本特征 。,2024/3/31,17,存款的種類(lèi)：定期存款、活期存款儲(chǔ)蓄存款,活期存款，指那些可以由存戶隨時(shí)存取的存款。 ——主要是用于交易和支付的款項(xiàng)。支用時(shí)須使用銀行規(guī)定的支票，因而又有支票存款之稱(chēng)。,定期存款，指那些具有確定的到期期限才準(zhǔn)提取的存款。 ——是近期暫不支用和作為價(jià)值儲(chǔ)存的款項(xiàng)。 20世紀(jì)60年代以來(lái)，銀行為了更廣泛地吸收存款，推出了“可轉(zhuǎn)讓”的定期存單，這種存單于到

13、期日前可在貨幣市場(chǎng)上轉(zhuǎn)讓買(mǎi)賣(mài)。,2024/3/31,18,儲(chǔ)蓄存款，是針對(duì)居民個(gè)人積蓄貨幣之需所開(kāi)辦的一種存款業(yè)務(wù)。儲(chǔ)蓄存款定期居多，但無(wú)論定期、活期，一般都支付利息，只是利率高低有別。有些國(guó)家對(duì)活期不支付利息。,2024/3/31,19,創(chuàng)新產(chǎn)品,為了規(guī)避“活期帳戶不得支付利息”的限制，創(chuàng)新產(chǎn)生的業(yè)務(wù),為規(guī)避利率上限的限制，創(chuàng)新推出,→CDs,NOW帳戶，即可轉(zhuǎn)讓提款單帳戶，最早出現(xiàn)于美國(guó)，是在利率管制條件下，金融機(jī)構(gòu)為競(jìng)爭(zhēng)存款而設(shè)

14、立的一種新型帳戶。它是一種可簽發(fā)可轉(zhuǎn)讓支付命令書(shū)（相當(dāng)于支票）的付息帳戶，最高利率為5.25%。它的建立打破了商業(yè)銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)活期存款的壟斷地位，并且規(guī)避了支票帳戶不準(zhǔn)支付利息的管制。,,ATS即自動(dòng)轉(zhuǎn)帳服務(wù)帳戶。是1978年11月在美國(guó)銀行首創(chuàng)。它規(guī)定客戶在銀行開(kāi)立兩個(gè)帳戶，一個(gè)是儲(chǔ)蓄帳戶（即ATS帳戶），一個(gè)是活期存款帳戶（即支票帳戶）。這一業(yè)務(wù)是可以在這兩個(gè)帳戶之間自動(dòng)實(shí)行轉(zhuǎn)帳。支票帳戶內(nèi)一定金額之上的余額將自動(dòng)轉(zhuǎn)入ATS帳戶；而客

15、戶簽發(fā)的支票要求支付時(shí)，所需要的資金也會(huì)自動(dòng)從ATS帳戶轉(zhuǎn)入支票帳戶進(jìn)行結(jié)算。由于ATS帳戶不是支票帳戶，從法律上來(lái)講它可以支付利息，這樣就規(guī)避了支票存款不能支付利息的管制。,MMDA即貨幣市場(chǎng)存款帳戶。美國(guó)1982年銀行法允許商業(yè)銀行開(kāi)設(shè)這種帳戶，最低開(kāi)戶金額為2500美元，存款利率隨市場(chǎng)利率調(diào)整，沒(méi)有上限；若余額低于2500美元，則利率按儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)算。該帳戶每日最多可使用3次支票，存戶對(duì)象不限，個(gè)人、非盈利團(tuán)體、工商企業(yè)均可開(kāi)戶

16、。,2024/3/31,20,金融創(chuàng)新,金融創(chuàng)新始于20個(gè)世紀(jì)60年代后期，80年代已形成全球趨勢(shì)和浪潮。金融創(chuàng)新給整個(gè)金融體制、金融宏觀調(diào)控乃至整個(gè)經(jīng)濟(jì)都帶來(lái)了深遠(yuǎn)的影響。,金融創(chuàng)新：自20世紀(jì)70年代以來(lái)，西方國(guó)家經(jīng)濟(jì)形式的不斷變化，導(dǎo)致西方國(guó)家的金融業(yè)普遍進(jìn)行了金融工具、金融業(yè)務(wù)、金融機(jī)構(gòu)、金融市場(chǎng)及金融管制等金融制度方面對(duì)結(jié)構(gòu)性變革，一般將這種活動(dòng)稱(chēng)為“金融創(chuàng)新”。,2024/3/31,21,引發(fā)金融創(chuàng)新的原因,2024/3/

17、31,22,,,資產(chǎn)業(yè)務(wù)證券化,資產(chǎn)證券化：(asset securitization) 是指將缺乏流動(dòng)性的資產(chǎn)，轉(zhuǎn)換為在金融市場(chǎng)上可以自由買(mǎi)賣(mài)的證券的行為，使其具有流動(dòng)性。廣義的資產(chǎn)證券化是指某一資產(chǎn)或資產(chǎn)組合采取證券資產(chǎn)這一價(jià)值形態(tài)的資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)方式，它包括實(shí)體資產(chǎn)證券化、信貸資產(chǎn)證券化、證券資產(chǎn)證券化與現(xiàn)金資產(chǎn)證券化。狹義角度僅指信貸資產(chǎn)證券化，可分為住房抵押貸款支持的證券化（ MBS ）和資產(chǎn)支持的證券化（ ABS ）,20

18、24/3/31,23,2024/3/31,24,從央行借款,存款貨幣銀行向中央銀行借款，其主要的、直接的目的在于緩解本身資金的暫時(shí)不足。向中央銀行借款主要有兩種形式：一是再貼現(xiàn)，把自己辦理貼現(xiàn)業(yè)務(wù)所買(mǎi)進(jìn)的未到期票據(jù)，再轉(zhuǎn)賣(mài)給中央銀行；二是直接借款，用自己持有的有價(jià)證券作為抵押品向中央銀行取得抵押貸款。,其他負(fù)債業(yè)務(wù),,2024/3/31,25,銀行同業(yè)拆借,銀行同業(yè)拆借是指銀行相互之間的資金融通。在這種拆借業(yè)務(wù)中，借入資金的銀行

19、主要是用以解決本身臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)的需要，一般均為短期的。同業(yè)拆借的利率水平一般較低。,,,2024/3/31,26,2024/3/31,27,從國(guó)際貨幣市場(chǎng)借款,20世紀(jì)80年代以來(lái)，各國(guó)存款貨幣銀行，尤其是大的存款貨幣銀行，在國(guó)際貨幣市場(chǎng)上廣泛地通過(guò)辦理定期存款，發(fā)行大額定期存單，出售商業(yè)票據(jù)、銀行承兌票據(jù)，以及發(fā)行債券等方式籌集資金。這種方式利于獲得資金，又同時(shí)是易受沖擊的脆弱環(huán)節(jié)。,,,2024/3/31,28,發(fā)行金融債券,發(fā)

20、行債券也是存款貨幣銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)。自1985年以來(lái)，我國(guó)存款貨幣銀行按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定，經(jīng)過(guò)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，面向社會(huì)發(fā)行金融債券，為指定用途籌集資金。 銀監(jiān)會(huì)成立后，發(fā)行金融債券需要由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn),,,,,2024/3/31,29,短期資金占用,結(jié)算過(guò)程中的資金，是指在為客戶辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)過(guò)程中可以占用客戶的資金。占用的時(shí)間雖然很短，由于周轉(zhuǎn)金額巨大，占用的資金數(shù)量相當(dāng)可觀。從任一時(shí)點(diǎn)上看，總會(huì)有那么一些處于結(jié)算過(guò)程之中的資金，構(gòu)

21、成存款貨幣銀行可資運(yùn)用的資金來(lái)源。,,,,,2024/3/31,30,2.資產(chǎn)業(yè)務(wù),是指將自己通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)所聚集的貨幣資金加以運(yùn)用的業(yè)務(wù)，是取得收益的主要途徑。中國(guó)銀行業(yè)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)向多樣化方向的轉(zhuǎn)化已呈較快的發(fā)展趨勢(shì).種類(lèi)：,2024/3/31,31,工商貸款、不動(dòng)產(chǎn)貸款、消費(fèi)貸款、證券貸款信用貸款、抵押貸款、擔(dān)保貸款短期貸款、中長(zhǎng)期貸款創(chuàng)新業(yè)務(wù)：貸款承諾、信貸額度；循環(huán)周轉(zhuǎn)限額信貸；信用證；票據(jù)發(fā)行便利；貸款證券化,貸 款,

22、貸款在存款貨幣銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的比重一般占首位貸款業(yè)務(wù)種類(lèi)很多，劃分標(biāo)準(zhǔn)或角度各異。,2024/3/31,32,2024/3/31,33,2024/3/31,34,2014年12月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額達(dá)到172.3萬(wàn)億元,2024/3/31,35,,不良債權(quán)與貸款五級(jí)分類(lèi)管理,2024/3/31,36,不良資產(chǎn)，也常稱(chēng)之為不良債權(quán)。其中主要是不良貸款(NPLs)。由于銀行面對(duì)的各種風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，所以，依一定概率發(fā)生的不良債權(quán)

23、，不可避免。問(wèn)題是嚴(yán)重程度如何。 無(wú)論國(guó)內(nèi)國(guó)外，不良債權(quán)已成為關(guān)系銀行體系穩(wěn)定性的關(guān)鍵。,2024/3/31,37,1998前，中國(guó)的商業(yè)銀行一直按照財(cái)政部1988年金融保險(xiǎn)企業(yè)財(cái)務(wù)制度的要求，把貸款劃分為正常、逾期、呆滯、呆賬，后三類(lèi)，即“一逾兩呆”合稱(chēng)為不良貸款。呆帳貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定列為呆帳的貸款。呆滯貸款，系指按財(cái)政部有關(guān)規(guī)定，逾期（含展期后到期）超過(guò)規(guī)定年限以上仍未歸還的貸款，或雖未逾期或逾期不滿規(guī)定年限但

24、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)已終止、項(xiàng)目已停建的貸款（不含呆帳貸款）。逾期貸款，系指借款合同約定到期（含展期后到期）未歸還的貸款（不含呆滯貸款和呆帳貸款）。,2024/3/31,38,貸款五級(jí)分類(lèi)法,為了彌補(bǔ)和抵御已經(jīng)得到識(shí)別的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行應(yīng)該計(jì)提專(zhuān)項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金。,2024/3/31,39,2024/3/31,40,銀行買(mǎi)進(jìn)尚未到付款日期的票據(jù)的業(yè)務(wù)叫貼現(xiàn)；貼現(xiàn)實(shí)際上是信用業(yè)務(wù)。 貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的對(duì)象主要是商業(yè)票據(jù)和政府

25、短期債券 。,貼現(xiàn)業(yè)務(wù),,,,2024/3/31,41,證券投資,商業(yè)銀行投資于有價(jià)證券的目的一般是為增加收益和資產(chǎn)的流動(dòng)性，因此，主要投資對(duì)象是政府及所屬機(jī)構(gòu)的證券。 我國(guó)商業(yè)銀行證券投資業(yè)務(wù)對(duì)象主要是政府債券和中央銀行、政策性銀行發(fā)行的金融債券。,我國(guó)《商業(yè)銀行法》規(guī)定：商業(yè)銀行不得從事境內(nèi)信托投資和股票業(yè)務(wù)。,2024/3/31,42,3.中間業(yè)務(wù),凡銀行并不需要運(yùn)用自己的資金而代理客戶承辦支付和其他委托事項(xiàng)，并據(jù)以收取手續(xù)

26、費(fèi)的業(yè)務(wù)統(tǒng)稱(chēng)中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)也稱(chēng)做無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)：凡未列入銀行資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)且不影響資產(chǎn)負(fù)債總額的業(yè)務(wù)。狹義與廣義之分。狹義專(zhuān)指金融創(chuàng)新中產(chǎn)生的一些有風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)，如互換、期權(quán)等。廣義：狹義表外業(yè)務(wù)+中間業(yè)務(wù),2024/3/31,43,2008-2011銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利潤(rùn)結(jié)構(gòu)%,2024/3/31,44,2024/3/31,45,中間業(yè)務(wù)類(lèi)別：結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)（匯兌、托收、信用證、銀行卡、資金清算等）代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)（代收業(yè)務(wù)

27、、代客買(mǎi)賣(mài)等）擔(dān)保類(lèi)中間業(yè)務(wù)（各種擔(dān)保、進(jìn)口開(kāi)證、備用信用證、承兌等）融資性中間業(yè)務(wù)（租賃、信托投資、出口押匯）投資銀行類(lèi)中間業(yè)務(wù)（資信調(diào)查、信用登記評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、投資基金托管等）其他中間業(yè)務(wù)（保管箱出租、計(jì)算機(jī)服務(wù)等）,2024/3/31,46,2024/3/31,47,商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn),（1）不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，業(yè)務(wù)活動(dòng)不涉及商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債總額的變動(dòng)，只是利用在技術(shù)、管理、信息、機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)、信譽(yù)等方面的優(yōu)勢(shì)

28、開(kāi)展業(yè)務(wù)；（2）商業(yè)銀行以接受客戶委托方式開(kāi)展業(yè)務(wù)，多數(shù)情況下，中間業(yè)務(wù)是委托業(yè)務(wù)，而非自營(yíng)業(yè)務(wù)；,2024/3/31,48,（3）中間業(yè)務(wù)具有高盈利性、低風(fēng)險(xiǎn)性，收入來(lái)源于各種穩(wěn)定的手續(xù)費(fèi)和傭金；（4）種類(lèi)多、范圍廣，且隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的變化和金融不斷創(chuàng)新而增加、拓展，也有的商業(yè)銀行在從事中間業(yè)務(wù)時(shí)出現(xiàn)了占用客戶資金、代客戶墊付資金、出售銀行信用、承擔(dān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)等信用行為，從而在某種程度上賦予中間業(yè)務(wù)信用化特征。,2024/3/31

29、,49,某金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類(lèi),2024/3/31,50,,某地銀行業(yè)存貸款業(yè)務(wù)新產(chǎn)品一覽表,2024/3/31,51,2024/3/31,52,,某地銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品一覽表,2024/3/31,53,,某地銀行業(yè)虛擬化金融新產(chǎn)品一覽表,2024/3/31,54,,銀行卡功能一覽表,2024/3/31,55,三、存款保險(xiǎn)制度,存款保險(xiǎn)制度是一種對(duì)存款人利益提供保護(hù)，以穩(wěn)定金融體系的制度安排。美國(guó)是西方國(guó)家中建立存款保險(xiǎn)制度最

30、早的國(guó)家。,制度的功能——維護(hù)存款人的利益，維護(hù)金融體系的穩(wěn)定。該制度也明顯地促成了道德風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)于存款保險(xiǎn)制度有著極不相同的評(píng)價(jià)。,2024/3/31,56,可追溯到19世紀(jì)初，我國(guó)的票號(hào)錢(qián)莊建立的同業(yè)間互助性的安全基金制度。1829年美國(guó)紐約州，參照“廣東商人互保計(jì)劃”設(shè)立了銀行安全基金制度。各州仿效建立。20世紀(jì)初由于保險(xiǎn)基金不足相繼消亡。1924年，捷克建立了信用與存款保險(xiǎn)制度，1938年停止運(yùn)作1933年，美國(guó)《19

31、33年銀行法》成立了世界上第一家獨(dú)立的金融管理機(jī)構(gòu)——美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司(FDIC)加拿大(1976)、德國(guó)(1966)、日本(1971)、法國(guó)(1980)、英國(guó)(1982)、意大利(1987)、丹麥(1987)等印度(1961)、菲律賓(1963)、阿根廷(1979)、肯尼亞(1985)、中國(guó)臺(tái)灣(1985)、香港等——70個(gè)國(guó)家和地區(qū),2024/3/31,57,世界范圍內(nèi)的銀行危機(jī)（1980－1996）,說(shuō)明：藍(lán)色代表發(fā)生過(guò)銀

32、行危機(jī)的地區(qū)；紅色代表發(fā)生過(guò)嚴(yán)重的銀行問(wèn)題的地區(qū)；白色代表沒(méi)有出現(xiàn)過(guò)銀行問(wèn)題的地區(qū)。,2024/3/31,58,,資料來(lái)源：Dwight M.Jaffee, Symposium on Federal Deposit Insurance for S&L Institutions, Journal of Economic Perspectives,Vol 3No.4, Fall1989,p3-9,存款保險(xiǎn)施行后破產(chǎn)的銀行數(shù)目降低,2

33、024/3/31,59,,,2024/3/31,60,各國(guó)存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和投保性質(zhì),2024/3/31,61,各國(guó)存款保險(xiǎn)的資金來(lái)源和賠償上限,2024/3/31,62,存款保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別,2024/3/31,63,中國(guó)建立存款保險(xiǎn)制度的討論最早可追溯到1993年，并在20世紀(jì)90年代中期啟動(dòng)存款保險(xiǎn)制度的研究。作為一國(guó)存款保險(xiǎn)制度基石的立法工作也于2003年啟動(dòng)，并已形成《存款保險(xiǎn)條例》的初稿。隨著中國(guó)銀行業(yè)的飛速發(fā)展，以及07

34、年金融工作會(huì)議提出加快建立存款保險(xiǎn)制度，存款保險(xiǎn)制度的各項(xiàng)準(zhǔn)備工作也加速推進(jìn)。2007年8月2日中國(guó)人民銀行和美國(guó)存款保險(xiǎn)公司簽署諒解備忘錄。周小川表示，中國(guó)正積極考慮成立存款保險(xiǎn)公司，建立存款保險(xiǎn)制度是政府的迫切要求。,2024/3/31,64,中國(guó)存款保險(xiǎn)制度的基本框架實(shí)行限額賠付原則強(qiáng)制存款保險(xiǎn)實(shí)行與各機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)相聯(lián)系的差別費(fèi)率投保機(jī)構(gòu)按期繳納保費(fèi)累積基金但在存款保險(xiǎn)的初期覆蓋對(duì)象，以及存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的定位等問(wèn)題上，則仍存

35、在一定分歧，認(rèn)識(shí)需待統(tǒng)一。,2024/3/31,65,2024/3/31,66,2024/3/31,67,特殊的企業(yè)：商業(yè)銀行是以追求利潤(rùn)為目標(biāo)，以金融資產(chǎn)和負(fù)債為經(jīng)營(yíng)對(duì)象，能為客戶提供綜合性、多功能服務(wù)的金融企業(yè)具有企業(yè)的特征：按照企業(yè)要求設(shè)置；具有法人資格；追求利潤(rùn)最大化。特殊的企業(yè)：經(jīng)營(yíng)對(duì)象和活動(dòng)領(lǐng)域不同于一般企業(yè)特殊的金融企業(yè)：經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)不同，具有信用創(chuàng)造職能。,四、存款貨幣銀行的經(jīng)營(yíng)原則與管理,2024/3/31,68,

36、1.經(jīng)營(yíng)原則 三原則：盈利性、流動(dòng)性和安全性,2024/3/31,69,2.商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理 西方商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理理論的演變：,資產(chǎn)管理理論:商業(yè)銀行傳統(tǒng)的管理思路。核心是保持資產(chǎn)的流動(dòng)性。商業(yè)貸款理論，也稱(chēng)真實(shí)票據(jù)論。強(qiáng)調(diào)貼現(xiàn)有交易背景的票據(jù)，以保障貸款的自償性。,2024/3/31,70,,可轉(zhuǎn)換性理論。為了保持流動(dòng)性，認(rèn)為可將一部分資金投資于具備轉(zhuǎn)讓條件的證券上。預(yù)期收入理論。強(qiáng)調(diào)的不是貸款能

37、否自償，也不是擔(dān)保品能否迅速變現(xiàn)，而是借款人的確有可用于還款付息的任何預(yù)期收入。,2024/3/31,71,負(fù)債管理理論:以借入資金的辦法來(lái)保持銀行流動(dòng)性，從而增加資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加銀行收益。 負(fù)債管理開(kāi)創(chuàng)了由單靠吸收存款的被動(dòng)型負(fù)債方式，發(fā)展成拓展籌資渠道的主動(dòng)型負(fù)債方式。 負(fù)債管理的明顯缺陷是增加了經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)：借款主要靠金融市場(chǎng)，而市場(chǎng)則是變幻莫測(cè)的。,,,無(wú)論是資產(chǎn)管理還是負(fù)債管理，都只是側(cè)重一個(gè)方

38、面來(lái)對(duì)待銀行的盈利性、流動(dòng)性、安全性，不全面,2024/3/31,72,商業(yè)銀行對(duì)資產(chǎn)和負(fù)債進(jìn)行全面綜合考慮，根據(jù)銀行經(jīng)營(yíng)環(huán)境的變化，協(xié)調(diào)各種不同資產(chǎn)和負(fù)債在利率、期限、風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性等方面的搭配，做出最優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債組合，以滿足盈利性、安全性和流動(dòng)性要求,資產(chǎn)負(fù)債比例管理,20世紀(jì)70年代末以來(lái)指導(dǎo)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的管理理論,2024/3/31,73,資產(chǎn)負(fù)債比例管理監(jiān)控檢測(cè)指標(biāo),監(jiān)控性指標(biāo),2024/3/31,74,2024/3/31,75