商業(yè)銀行經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型研究.pdf

1、在我國，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不高，加之銀行對(duì)零售業(yè)務(wù)在認(rèn)識(shí)上和觀念上的滯后，長期以來，國內(nèi)商業(yè)銀行往往只注重對(duì)大企業(yè)、大客戶的金融服務(wù)，而忽視了對(duì)零售客戶的重視和對(duì)個(gè)人金融需求變化的關(guān)注，這也導(dǎo)致了在很長一段時(shí)間里，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)幾乎是空白，市場需求處于極大的壓抑狀態(tài)。在相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)，我國商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)就是指單一的居民儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。 近年來，我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)隨著經(jīng)濟(jì)和金融業(yè)的發(fā)展而飛速發(fā)展。中國個(gè)人金融服務(wù)在短短的幾

2、年時(shí)間告別了短缺狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)了歷史性的跨越，但就總體而言，與發(fā)達(dá)國家比，還在在不小的差距。個(gè)人客戶已經(jīng)成為發(fā)達(dá)國家銀行最重要的利潤來源，零售銀行一般占到40％—70％的利潤份額。但盡管國內(nèi)零售銀行發(fā)展速度較快，目前零售銀行占商業(yè)銀行利潤總額的比重卻還不到10％。 近些年國際零售銀行業(yè)興旺發(fā)展中呈現(xiàn)出諸多新的特點(diǎn)，代表著零售銀行業(yè)務(wù)未來的發(fā)展趨勢，值得我們給予應(yīng)有的關(guān)注。 本文的研究方法和技術(shù)路線一是理論分析與實(shí)證研究相結(jié)合

3、。二是歷史考察與比較考察相結(jié)合。通過比較考察美國、歐洲等地區(qū)部分零售銀行的成功發(fā)展歷程，借鑒其成熟經(jīng)驗(yàn)，找出更加適合我國國情的轉(zhuǎn)型策略。同時(shí)，本人就職于交通銀行青島分行個(gè)人金融業(yè)務(wù)部，有近二十年的商業(yè)銀行從業(yè)經(jīng)歷，結(jié)合實(shí)際工作進(jìn)行思考。 其學(xué)術(shù)思想創(chuàng)新性與創(chuàng)新點(diǎn)在于對(duì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的原因、模式和思路進(jìn)行了系統(tǒng)地闡述，既有國外商業(yè)銀行的成功經(jīng)驗(yàn)，也有國內(nèi)優(yōu)秀商業(yè)銀行的成功實(shí)踐。 本文在分析商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型的必要性、研

4、究我國商業(yè)銀行零售發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，對(duì)西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)進(jìn)行了分析，進(jìn)而了明確我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型模式。從西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展的特點(diǎn)分析，可以歸納為五點(diǎn)：一是銀行機(jī)構(gòu)綜合化經(jīng)營與交叉銷售大行其道，包括零售銀行產(chǎn)品與服務(wù)高度綜合化、多樣化，以基本賬戶為先導(dǎo)大力推行產(chǎn)品的交叉銷售，相對(duì)專業(yè)化經(jīng)營具有獨(dú)特競爭優(yōu)勢；二是分銷渠道多元化及傳統(tǒng)分支網(wǎng)點(diǎn)再造，包括互聯(lián)網(wǎng)分銷渠道迅猛發(fā)展，傳統(tǒng)分支網(wǎng)點(diǎn)再造，分支業(yè)務(wù)模式重塑

5、，改善分支內(nèi)部分區(qū)設(shè)置，內(nèi)部環(huán)境的改造，大力發(fā)展超市網(wǎng)點(diǎn)等新型分支網(wǎng)絡(luò)，分支管理方式的多樣化等；三是以信息化和細(xì)分為基礎(chǔ)進(jìn)行客戶價(jià)值管理；四是零售銀行業(yè)務(wù)供應(yīng)商的多元化；五是國際化全球化經(jīng)營。 在借鑒西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展成熟經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的現(xiàn)有基礎(chǔ)，提出了我國商業(yè)銀行向零售銀行轉(zhuǎn)型的最佳策略。一是要全面轉(zhuǎn)變經(jīng)營管理理念；二是要拓寬產(chǎn)品服務(wù)品類，做好綜合化發(fā)展準(zhǔn)備；三是要以客戶為中心，全面整合銷