郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析

1、郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展淺析周艷海(石家莊郵電職業(yè)技術(shù)學(xué)院河北石家莊050021)摘要:文章闡述了中國郵政儲蓄銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性分析了城市信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇從針對不同產(chǎn)品采取不同發(fā)展策略、做好業(yè)務(wù)發(fā)展與支撐、做好業(yè)務(wù)宣傳、做好業(yè)務(wù)培訓(xùn)、加強城市分行能力建設(shè)、做好風(fēng)險防范六個方面探討了郵政儲蓄銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展策略。關(guān)鍵詞:城市零售信貸挑戰(zhàn)機遇措施中圖分類號:F61文獻標(biāo)識碼:A中國郵政儲蓄

2、銀行(以下簡稱郵儲銀行)城市零售信貸業(yè)務(wù)是指郵儲銀行在主要的大中城市開展的面向城市居民提供的各類貸款服務(wù)包括無抵押的小額貸款、個人商務(wù)貸款、住房消費貸款等。沖擊。各商業(yè)銀行紛紛轉(zhuǎn)向零售信貸領(lǐng)域在中小企業(yè)貸款、個人經(jīng)營類貸款、個人消費類貸款等領(lǐng)域?qū)で笥麢C會。同時一些外資銀行和小額貸款公司也紛紛進入零售信貸市場導(dǎo)致該市場的競爭日益激烈。郵儲銀行作為剛轉(zhuǎn)型的全功能商業(yè)銀行要清醒地看到市場競爭的壓力客觀分析面臨的機遇與挑戰(zhàn)積極主動地將城市零售

3、信貸業(yè)務(wù)迅速做強做大。1郵儲銀行發(fā)展城市零售信貸業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性111做好城市零售信貸業(yè)務(wù)符合郵儲銀行的市場定位剛從儲蓄機構(gòu)轉(zhuǎn)型的郵儲銀行的市場定位是:充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)和城鄉(xiāng)經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展。城市零售信貸業(yè)務(wù)具有單筆貸款金額小、客戶分散、業(yè)務(wù)流程相對簡單等特點適合作為郵儲銀行信貸業(yè)務(wù)的切入點。通過

4、發(fā)展業(yè)務(wù)逐步鍛煉信貸隊伍積累信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展經(jīng)驗。112做好城市零售信貸業(yè)務(wù)有助于郵儲銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡城市經(jīng)濟在整個國民經(jīng)濟中仍然處于絕對領(lǐng)先的地位。截至2009年初郵儲銀行零售信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中城市貸款結(jié)余僅為6313億元占比33173%農(nóng)村貸款結(jié)余為12413億元占比高達(dá)66126%.由此可見郵儲銀行零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展與我國城鄉(xiāng)發(fā)展現(xiàn)狀不協(xié)調(diào)。商業(yè)銀行的城市零售信貸業(yè)務(wù)基本分為經(jīng)營類貸款和消費類貸款兩大類。經(jīng)營類貸款的主要

5、目標(biāo)客戶是個體工商戶和小企業(yè)客戶消費類貸款以住房消費信貸為主。大部分個體工商戶和小企業(yè)都集中在城市住房交易也主要集中在城市郵儲銀行做好城市零售信貸業(yè)務(wù)就可以拓展零售信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展空間客觀上有助于郵儲銀行城鄉(xiāng)平衡發(fā)展。113做好城市零售信貸業(yè)務(wù)是市場競爭的需要受大企業(yè)直接融資、市場競爭日益激烈等因素的影響各商業(yè)銀行的盈利壓力日益增大傳統(tǒng)企業(yè)貸款受到了較大2郵儲銀行城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)與機遇211部分分支機構(gòu)認(rèn)識不到位在能否以及如

6、何做好城市零售信貸業(yè)務(wù)問題上部分郵儲銀行的分支機構(gòu)存在一些思想認(rèn)識問題主要表現(xiàn)為:對于無抵押小額貸款業(yè)務(wù)是否適合大中城市持有懷疑態(tài)度對于現(xiàn)已推出的產(chǎn)品是否具有競爭力持有懷疑態(tài)度對于商業(yè)銀行的服務(wù)和競爭持有盲目恐懼的態(tài)度對于如何開拓市場抱有畏難情緒。這些思想認(rèn)識已經(jīng)成為城市零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的嚴(yán)重障礙郵儲銀行的信貸從業(yè)人員只有真正轉(zhuǎn)變這種思想認(rèn)識才能邁出堅實的發(fā)展步伐。國家開發(fā)銀行在十幾個城市開展小額貸款的經(jīng)驗以及郵儲銀行保定分行等發(fā)展小額

7、貸款的經(jīng)驗都表明:在大中城市小額貸款的有效需求非常廣泛現(xiàn)有信貸技術(shù)在大中城市也是適用的并且能夠有效控制風(fēng)險。城市零售信貸業(yè)務(wù)的實際運行情況表明:郵儲銀行現(xiàn)已推出的個人商務(wù)貸款和二手房貸款產(chǎn)品設(shè)計科學(xué)、靈活能夠較好地滿足客戶需求。同時其他商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量并沒有顯著優(yōu)勢專注程度也不突出郵儲銀行只要積極探索就能在市場競爭中搶得先機。212信貸工作人員配備不足由于歷史等多方面原因郵儲銀行二級分行的信貸人員配備在數(shù)量上嚴(yán)重不足。據(jù)調(diào)查部分二級分

8、行的信貸業(yè)務(wù)管理人員只有2～3人最多也只有5人。這種情況與郵儲—18—第2期郵政研究第27卷中獨立審查、審批工作。郵儲銀行應(yīng)該在二級分行(城市分行為一級分行)信貸業(yè)務(wù)部門設(shè)立貸款審批中心至少配備3人且具備大專以上第一學(xué)歷從事個人商務(wù)貸款和二手房貸款經(jīng)驗在3個月以上并獲得一級分行或總行的資格認(rèn)可。業(yè)務(wù)量達(dá)到一定規(guī)模后審批中心人員可考慮轉(zhuǎn)為專職人員。31213做好財務(wù)支出的預(yù)算安排和其他新業(yè)務(wù)一樣城市零售信貸業(yè)務(wù)也需要足夠的財務(wù)投入。由于資

9、產(chǎn)性收入具有明顯的時間性當(dāng)年形成的貸款資產(chǎn)會在第二年產(chǎn)生全年的收入。對零售信貸業(yè)務(wù)發(fā)展所需的財務(wù)支出郵儲銀行可本著第一年適度虧損或收支大體平衡的原則對業(yè)務(wù)發(fā)展所需的宣傳、人員績效等費用給予足夠的支持并確保相關(guān)費用的專門使用。313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的營銷工作31311采取正面競爭的策略積極開展各項營銷措施城市零售信貸業(yè)務(wù)客戶分散競爭者也較多產(chǎn)品的同質(zhì)化較強。郵儲銀行作為市場的后進入者為求快速發(fā)展應(yīng)積極采取正面競爭策略。實踐表明民生、興

10、業(yè)等銀行通過積極的正面競爭個人住房抵押貸款年增額可過千億元。正面競爭策略的實施應(yīng)認(rèn)真準(zhǔn)備針對市場中份額最大的競爭者開展各項營銷措施如選擇同樣的目標(biāo)客戶群在同樣的渠道投放廣告提供類似產(chǎn)品等。31312上收營銷的策劃和組織職能發(fā)揮管理機構(gòu)的營銷能力郵儲銀行基層行的營銷能力仍需進一步培養(yǎng)主要的營銷職能應(yīng)由一級分行和二級分行行使一級分行應(yīng)作為營銷的主要組織者和重要的實施者二級分行應(yīng)成為主要的實施者。郵儲銀行應(yīng)深入一線研究轄內(nèi)潛在競爭者在產(chǎn)品、營

11、銷等方面的優(yōu)、劣勢針對競爭者的不足圍繞客戶的需求制定具有良好可行性的營銷方案調(diào)動資源落實營銷方案將營銷轉(zhuǎn)化為經(jīng)營成果集中資源支持重點支行開展?fàn)I銷活動推動營銷活動的深入發(fā)展。如二級分行應(yīng)統(tǒng)一組織轄內(nèi)的商業(yè)信函、短信等營銷開展較大范圍內(nèi)的精準(zhǔn)營銷。31313做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣傳工作具有重要作用。郵儲銀行應(yīng)根據(jù)自身財力和潛在客戶的情況科學(xué)選擇宣傳媒體將宣傳信息的覆蓋率和送達(dá)率有機地結(jié)合起來。城市零售信貸業(yè)務(wù)的宣

12、傳目標(biāo)是“潛在客戶知道我們客戶能夠找到我們我們能夠找到客戶”。對小額貸款、個人商務(wù)貸款和住房消費貸款在宣傳策略上要有所區(qū)別宣傳形式和投放的重點媒體應(yīng)有所不同如后兩類業(yè)務(wù)應(yīng)注意充分利用樓宇、電梯等媒體。在具備業(yè)務(wù)能力的情況下要抓住時機集中開展富有針對性的宣傳活動又好又快地建立起業(yè)務(wù)品牌:經(jīng)營類貸款要繼續(xù)使用“好借好還”的品牌這樣既突出了郵儲銀行愿意為守信客戶長期提供信貸支持的愿景又突出郵儲銀行在“借”與“還”環(huán)節(jié)優(yōu)質(zhì)、方便的服務(wù)住房消費貸

13、款應(yīng)繼續(xù)使用“佳信家美”的品牌這樣既突出珍惜信用、善于利用信用的理念又樹立了郵儲銀行的服務(wù)能夠幫助客戶實現(xiàn)家庭幸福美滿的形象。31314做好城市零售貸款業(yè)務(wù)的分銷渠道工作在分銷渠道方面郵儲銀行要將集中化與分散化的分銷有機地結(jié)合起來。在總行層面要逐步發(fā)揮電話銀行和銀行網(wǎng)站的作用統(tǒng)一掌握全行受理貸款的相關(guān)信息在一二級分行層面應(yīng)開展集約化、專業(yè)化的經(jīng)營模式公布并宣傳統(tǒng)一的業(yè)務(wù)受理和咨詢電話在分支機構(gòu)層面充分利用支行和網(wǎng)點資源逐漸形成以骨干支行

14、為核心、儲蓄網(wǎng)點為外圍的物理銷售渠道信貸員、客戶經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點外部銷售大堂經(jīng)理側(cè)重網(wǎng)點內(nèi)部銷售。骨干支行具備小額貸款的受理、調(diào)查、審批、發(fā)放等功能具備個人商務(wù)貸款和二手房貸款(除審批之外)的全部功能儲蓄網(wǎng)點作為前置的宣傳陣地主要開展分散宣傳。同時郵儲銀行還要做好零售貸款營業(yè)場所的建設(shè)和調(diào)整。交通便利、寬敞舒適的營業(yè)場所有利于辦理零售信貸業(yè)務(wù)臨街、靠近人群的營業(yè)場所有利于建立良好的業(yè)務(wù)形象。郵儲銀行應(yīng)選擇符合上述情況的支行、網(wǎng)點作為營業(yè)場所

15、若現(xiàn)有支行、網(wǎng)點不適合開辦零售貸款業(yè)務(wù)應(yīng)做好與監(jiān)管部門的溝通租賃、購買新的合適場地專門辦理零售信貸業(yè)務(wù)。314做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的培訓(xùn)工作郵儲銀行應(yīng)做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的隊伍建設(shè)工作各省分行應(yīng)至少配備一名專職培訓(xùn)師要求具有全日制本科以上學(xué)歷及小額貸款半年以上從業(yè)經(jīng)驗。各省分行零售信貸的業(yè)務(wù)培訓(xùn)應(yīng)建立實踐培訓(xùn)基地要把理論培訓(xùn)、實踐培訓(xùn)和日常培訓(xùn)結(jié)合起來在短時間內(nèi)提高信貸人員的信用調(diào)查能力、業(yè)務(wù)營銷能力、財務(wù)報表編制能力、風(fēng)險識別能力、行

16、業(yè)和市場分析能力。對新開辦業(yè)務(wù)機構(gòu)的人員理論培訓(xùn)時間應(yīng)不少于一周實踐培訓(xùn)時間應(yīng)不少于兩周后續(xù)在職培訓(xùn)每年應(yīng)不少于三周。培訓(xùn)結(jié)束后一級分行應(yīng)組織統(tǒng)一考試合格者頒發(fā)合格證書之后可從事零售信貸工作。建議一級分行組織的考試保持5%的末位淘汰率剔除素質(zhì)不高、責(zé)任心不強、學(xué)習(xí)不認(rèn)真的人員。315加強郵儲銀行城市分行的能力建設(shè)城市分行對做好零售信貸業(yè)務(wù)具有重要作用同時擔(dān)負(fù)生產(chǎn)和組織管理的職責(zé)。加強城市分行的能力建設(shè)是推動零售信貸業(yè)務(wù)健康發(fā)展的重要保障

17、具有迫切的現(xiàn)實意義。郵儲銀行在城市零售信貸業(yè)務(wù)中應(yīng)做好以下幾項工作:一是強化對城市分行領(lǐng)導(dǎo)團隊的專門培訓(xùn)二是適當(dāng)開展城市分行領(lǐng)導(dǎo)的交流任職三是在城市分行開展建設(shè)學(xué)習(xí)型分行的活動。316做好城市零售信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范工作郵儲銀行開辦的小額貸款和個人商務(wù)貸款屬于小企業(yè)授信范圍在業(yè)務(wù)辦理中應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引(試行)》、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》的相關(guān)規(guī)定住房消費貸款應(yīng)嚴(yán)格遵守銀監(jiān)會《商業(yè)銀行房地產(chǎn)貸款風(fēng)險