我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務發(fā)展研究.pdf

1、隨著我國經(jīng)濟市場化進程的加速，我國郵政儲蓄也加快了改革的步伐。按照政企分開的思路，2006年12月31日，中國郵政儲蓄銀行正式獲準開業(yè)。2007年3月20日，中國郵政儲蓄銀行在北京正式掛牌成立。郵政儲蓄銀行的成立一方面可以使得農(nóng)村資金外流的趨勢得到一定程度的緩解，從而更好地滿足農(nóng)村旺盛的資金需求，更好地支持新農(nóng)村建設；另一方面它還能夠引發(fā)農(nóng)村金融市場的良性競爭，使郵政儲蓄銀行和農(nóng)信社在公平的市場競爭的基礎上提高各自的經(jīng)營效率，增強創(chuàng)新意

2、識，從而為農(nóng)村經(jīng)濟提供更全面的金融服務；同時，郵政儲蓄銀行的成立還有助于改變郵政儲蓄資金的運作模式，減輕央行和中央財政的壓力，真正使郵政儲蓄體系成為發(fā)展全面資產(chǎn)負債業(yè)務的現(xiàn)代化的銀行體系。在過去，中國郵政儲蓄是經(jīng)國務院、中國人民銀行批準成立的唯一專門面向居民個人的金融機構，但是由于長期“只存不貸”，在轉(zhuǎn)型為銀行后，如何控制風險并向廣大居民提供更加豐富的零售業(yè)務，成了我國郵政儲蓄銀行迫在眉睫的問題。鑒于零售業(yè)務對于我國郵政儲蓄銀行的重要性

3、，以及我國郵政儲蓄銀行對于農(nóng)村金融以及社會和諧的重要性，本人認為很有必要探討我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務的未來的發(fā)展方向和發(fā)展策略。 本文共有六章組成。 第一章是緒論。 第二章是郵政儲蓄零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，這也是本文最重要的章節(jié)。本章節(jié)由三大部分組成： 第一部分是對郵政儲蓄零售業(yè)務的內(nèi)涵和外延進行了界定。無論是對郵政儲蓄零售業(yè)務內(nèi)涵還是外延的界定上，本文都借鑒了商業(yè)銀行對零售業(yè)務的界定方法。本文所指的郵政儲蓄

4、零售業(yè)務界定為“專指郵政儲蓄銀行以個人和家庭為主要對象所提供的金融產(chǎn)品和服務”，而其內(nèi)容則采取依據(jù)銀行資產(chǎn)負債結構劃分的常用方法，將其分為零售資產(chǎn)業(yè)務、零售負債業(yè)務、零售中間業(yè)務以及零售表外業(yè)務。為了與商業(yè)銀行零售業(yè)務做一個比較，本文特意列出了郵政儲蓄以及一般商業(yè)銀行在零售業(yè)務方面的區(qū)別以及聯(lián)系。本人認為兩者的服務對象和發(fā)展趨勢是相同的，但是兩者的服務內(nèi)容和目標客戶不同。第二部分是介紹國外郵政儲蓄銀行及其零售業(yè)務的發(fā)展概況。這部分分別以

5、法國、日本、韓國、印度以及新加坡為例，所選的國家既包括發(fā)達國家又包括發(fā)展中國家，介紹了各國的郵政儲蓄機構的郵政金融機構的法律地位和機構構成情況、業(yè)務范圍和經(jīng)營原則以及郵政金融立法和監(jiān)管以及與銀行法的關系。由于各國在開辦郵政儲蓄業(yè)務時的采用的模式不一樣，有些是混業(yè)經(jīng)營，沒有分開金融服務和郵政服務，有些則是成立獨立的商業(yè)銀行模式，因此這部分只著重探討各國郵政儲蓄機構所提供的零售金融服務，并不拘泥于其機構的形式。 第三部分是介紹我國郵

6、政儲蓄銀行及其零售業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀，這是這一章最重要的部分，也是本文的重中之重。這一部分首先對我國郵政儲蓄的歷史沿革做了一個概括性的總結，其次是對我國郵政儲蓄銀行及其零售業(yè)務的市場定位做了詳細的分析：首先是對我國郵政儲蓄銀行的特殊性分析，包括與發(fā)達國家郵政儲蓄銀行的環(huán)境對比分析以及與國內(nèi)其它銀行的對比分析；其次是在此基礎上對我國郵政儲蓄銀行做了一個準確的市場定位，認為近期應將其建立成為面向“三農(nóng)”的專業(yè)性的商業(yè)銀行，待郵政儲蓄銀行發(fā)展到一

7、定階段，再向全能性的現(xiàn)代化商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型；最后是對我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務的市場定位，主要是從目標客戶和業(yè)務范圍兩方面進行界定，認為我國郵政儲蓄銀行應該以城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民為其主要目標客戶，并應該大力發(fā)展和創(chuàng)新負債業(yè)務和中間業(yè)務，并嘗試涉足低風險的資產(chǎn)業(yè)務。這一部分最后是對我國郵政儲蓄銀行及其零售業(yè)務的發(fā)展概況的介紹，介紹了我國郵政儲蓄自1986年郵政儲蓄恢復開辦的21年里的四個不同發(fā)展階段，以及現(xiàn)階段我國郵政儲蓄銀行在零售資產(chǎn)、

8、負債以及中間業(yè)務方面的情況。 第三章是對我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務的SWOT。分析。這一章主要是由兩大部分組成：第一部分是分析并總結了我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務發(fā)展的優(yōu)勢、劣勢、機會以及威脅。第二部分是在對我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務做了SWOT分析后，得出的相應發(fā)展策略，包括優(yōu)勢機會策略(s．o)、優(yōu)勢威脅策略(S．T)、劣勢機會策略(W．O)和劣勢威脅策略(W．T)(詳見正文27頁)。第四章是我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務發(fā)展的國際借鑒，

9、通過借鑒國外同行的成功經(jīng)驗，再結合我國國情與我國郵政儲蓄銀行的實際情況，制定相應的發(fā)展策略： 一是分別以德國和日本為例，認為我國郵政儲蓄銀行要正確處理改革與發(fā)展的關系，以改革為動力，以改革促發(fā)展，認為現(xiàn)階段要以完善公司治理以及到順經(jīng)營管理體制為重點； 二是分別以荷蘭和新加坡為例，認為我國郵政儲蓄銀行要堅持大眾銀行的本身，明確自身的市場定位，處理好政策導向與商業(yè)沖動之間的平衡關系。 三是以日本為例，認為我國郵政儲蓄

10、銀行要注意資金的自主運用，要拓展資金運用的方式并且要盡快引進競爭陛機制。 四是以法國為例，認為我國郵政儲蓄銀行要建立有效的金融產(chǎn)品營銷體系，在建立營銷體系時可采取基本的營銷戰(zhàn)術策略“4Ps”(產(chǎn)品、定價、渠道和促銷策略)。 五是以日本為例，認為我國郵政儲蓄銀行要加強風險管理，健全風險管理體制，重點在于進行業(yè)務流程的更新改造以及建立風險授權和審批管理制度。 六和七仍然是以日本為例，認為我國郵政儲蓄銀行要提高金融產(chǎn)品

11、服務水平，增加人文關懷，并且要結合自身特點，加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新。 第五章是是對我國郵政儲蓄銀行零售業(yè)務發(fā)展的一些制度性的改革建議： 第一，郵政儲蓄改革要有相關的配套政策。國務院可指定國家重點建設債券由郵政儲蓄銀行承銷，以增加穩(wěn)定收入，從政策上扶持其由單一的儲蓄業(yè)務向集存款、貸款、結算于一身的綜合業(yè)務轉(zhuǎn)變；人民銀行應盡快把郵政儲蓄納入同城票據(jù)清算范圍，給予其對公開戶的權力。銀監(jiān)部門要積極幫助郵政儲蓄完善內(nèi)控管理制度；地方政府

12、要積極轉(zhuǎn)變觀念，糾正長期以來形成的郵政儲蓄只存不貸的片面作法，嚴厲打擊非法高利貸活動，規(guī)范引導民間借貸行為，積極營造良好的信貸環(huán)境。 第二，要加強內(nèi)控管理，完善法人治理結構。一是必須建立一個強有力的內(nèi)部控制監(jiān)管部門，加強對郵儲各項經(jīng)營活動的有效監(jiān)控。二是要加快內(nèi)部組織機構改革，建立科學、嚴密、有效的統(tǒng)一領導，分級管理的組織控制體系，使郵政局內(nèi)部各部門形成權責明確、相互牽制的統(tǒng)一體。三是必須建立風險監(jiān)測預警機制。四是針對郵政儲蓄機

13、構內(nèi)部控制和風險管理的一些薄弱環(huán)節(jié)，銀行監(jiān)管部門應加大監(jiān)管力度，組織實施一系列現(xiàn)場檢查。 第三，要強化風險意識，建立健全個人信用評估體系。郵政儲蓄銀行要通過投遞人員收集各類客戶信息，建立自己的資信評估系統(tǒng)。還要建立自己的客戶信用檔案、信用評估體系，并在法律的保護下，通過網(wǎng)絡技術實現(xiàn)信息共享。同時，郵政儲蓄銀行內(nèi)部的風險控制也要同步加強，如制度創(chuàng)新、技術創(chuàng)新，強化監(jiān)督機制和風險預警機制，以促進零售業(yè)務的穩(wěn)定、健康發(fā)展。 第

14、四，要進一步完善人才培養(yǎng)、選拔和儲備制度。郵政儲蓄從業(yè)人員目前的情況與各大商業(yè)銀行差距較大，郵政儲蓄銀行的中高級人才儲備遠遠落后于其它商業(yè)銀行。對金融、會計、工商管理、行政經(jīng)營、財務管理、計算機及市場營銷等專業(yè)人才，應通過內(nèi)部培養(yǎng)、外部吸收引進等方式進行儲備，特別是加強培養(yǎng)自己的ATP(注冊金融理財師)，為高層次的客戶和優(yōu)質(zhì)客戶提供差異性服務，保持旺盛的市場競爭力。 第五，要進一步加強郵政儲蓄銀行的法律法規(guī)建設，我認為我國現(xiàn)行的