商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)展望

1、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)展望商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)展望經(jīng)過(guò)十幾年發(fā)展，中國(guó)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)得到了長(zhǎng)足的發(fā)展，2009年信貸井噴更是讓個(gè)貸也進(jìn)入了超常規(guī)發(fā)展軌道。截止到2009年12月31日，全國(guó)金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人消費(fèi)貸款余額達(dá)到555398億元，2009年一年以上新增中長(zhǎng)期個(gè)人消費(fèi)貸款為1.6萬(wàn)億元，其中個(gè)人消費(fèi)性住房貸款新增超過(guò)1.4萬(wàn)億元，年末余額同比增47.9%，增速比上年末加快37.4%。一、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀一是業(yè)

2、務(wù)品種由單一趨向多樣化。除了按揭房貸業(yè)務(wù)之外，各家銀行也在其他個(gè)貸業(yè)務(wù)品種上下工夫，商業(yè)銀行在個(gè)人貸款業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)上越來(lái)越多元化。業(yè)務(wù)品種發(fā)展的創(chuàng)新，顯示了部分銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)政策的差異化，不斷開(kāi)拓新的市場(chǎng)，搶占更多的市場(chǎng)份額。在車貸業(yè)務(wù)方面，2009年深發(fā)展的車貸業(yè)務(wù)，新增超過(guò)60億元，增幅超過(guò)180%；在個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款方面，除了民生銀行2010年重點(diǎn)投放“商貸通”之外，招商銀行2010年初也及時(shí)增加了一款個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款的新產(chǎn)品“商鋪貸”；在

3、個(gè)人信用貸款方面，光大銀行沈陽(yáng)分行在業(yè)內(nèi)率先推出的“先保險(xiǎn)、再放貸”的個(gè)人消費(fèi)信用貸款，銀行與保險(xiǎn)公司合作，客戶在保險(xiǎn)公司投保一份“個(gè)人消費(fèi)信貸保證保險(xiǎn)”，銀行就可以提供小額無(wú)抵押信用貸款。二是個(gè)人房貸業(yè)務(wù)不斷創(chuàng)新。以前各銀行的房貸業(yè)務(wù)還款方式時(shí)間利率等都比較固定單一，客戶沒(méi)有多少比較選擇的余地。目前，各銀行已經(jīng)充分認(rèn)識(shí)到要以客戶需求為基礎(chǔ)來(lái)設(shè)計(jì)房貸產(chǎn)品，從利率調(diào)整到房貸組合，從還貸方式到客戶需求，不斷創(chuàng)新房貸產(chǎn)品，對(duì)購(gòu)房所提供的貸款業(yè)

4、務(wù)越來(lái)越人性化，也更符合市場(chǎng)需求。建行作為個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的大行，業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面較為突出。一方面，建行在個(gè)人貸款方面推出增值服務(wù)。建行推出的“存貸通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)最具創(chuàng)新特色。其基本功能為:建行的個(gè)人住房貸款客戶將其貸款代扣賬戶申請(qǐng)?jiān)O(shè)定為“存貸通”增值賬戶后，賬戶內(nèi)存款高于3萬(wàn)元時(shí)，建行自動(dòng)將其中一定比例的存款在不支取還貸的情況下視同提前還貸（賬戶存款余額不變），客戶實(shí)際利息支出減少；而在客戶需要資金時(shí)，可隨時(shí)提取“存貸通”增值賬

5、戶中的部分或全部存款（包括被視同提前還貸的部分），靈活方便?！按尜J通”個(gè)人貸款增值賬戶業(yè)務(wù)適用于在建行辦理了個(gè)該行的“易居寶”和“安居寶”就屬于直客式個(gè)人住房貸款產(chǎn)品，只要能夠提供有效的擔(dān)保，個(gè)人客戶可以自由選擇樓盤項(xiàng)目和房產(chǎn)中介，直接向中國(guó)銀行申請(qǐng)個(gè)人住房貸款。直客式貸款加大了貸款購(gòu)房者的選擇權(quán)，不再受開(kāi)發(fā)商指定銀行、指定網(wǎng)點(diǎn)的限制，在銀行和樓盤的選擇上更具自主性。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，可以借此推廣自身的金融產(chǎn)品，擴(kuò)大市場(chǎng)占有率，提高放貸

6、數(shù)額和增加收益。四是銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)重心開(kāi)始轉(zhuǎn)移。按揭貸款是銀行比較重視的業(yè)務(wù)，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，按揭抵押貸款也是比較安全的業(yè)務(wù)。由于房產(chǎn)政策指向的不明確性，目前有些銀行已經(jīng)將業(yè)務(wù)重心由房貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)到收益相對(duì)更高的其他個(gè)貸業(yè)務(wù)上。2009年民生銀行新增個(gè)人消費(fèi)貸款（包括房貸）只有150億元規(guī)模，但其個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品“商貸通”余額已經(jīng)達(dá)到500億元，民生銀行的個(gè)貸新增也因此排在2009年股份制銀行第二位。將個(gè)貸重點(diǎn)轉(zhuǎn)向個(gè)人消費(fèi)類貸款業(yè)務(wù)、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性

7、貸款等其他業(yè)務(wù)上，是目前銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。二、商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)一是銀行將加大個(gè)人貸款方面的創(chuàng)新力度。主要包括：1、還款辦法的創(chuàng)新。目前，等額本息、等額本金兩種還款辦法已不能滿足個(gè)人不同程度的需求，銀行應(yīng)針對(duì)不同情況，開(kāi)發(fā)等額遞增減、等比遞增減、一次性還款、先息后本、先本后息、按季雙周、半年還款等各種辦法及各種還款辦法組合。2、設(shè)計(jì)貸款方案，進(jìn)行貸款理財(cái)。隨著還款辦法增多，如采用不同還款辦法，將使同一筆貸款之間有較大差別

8、，貸款方案設(shè)計(jì)的需求就會(huì)應(yīng)運(yùn)而生。貸款后期可以轉(zhuǎn)按、加按，循環(huán)按揭。在條件允許情況下，幫助個(gè)人進(jìn)行貸款理財(cái)，實(shí)現(xiàn)最大限度的資金融通，并將融資成本降到最低。二是要建立以個(gè)人住房抵押為核心的全方位個(gè)人貸款體系。近年來(lái)中國(guó)房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展迅速，個(gè)人住房已成為個(gè)人居家財(cái)產(chǎn)中最大、最重要的組成部分。隨著國(guó)民收入逐漸積累，群眾的理財(cái)需求日益旺盛，如何盤活個(gè)人擁有的不動(dòng)產(chǎn)成為首要問(wèn)題。銀行應(yīng)順應(yīng)這種趨勢(shì)，建立以個(gè)人住房抵押為核心的全方位個(gè)人貸款體系，在