商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展探討.pdf

1、個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，又稱財(cái)富管理業(yè)務(wù)。最初是18世紀(jì)瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)，在全球經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的推動(dòng)下，在美國(guó)盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本，香港等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，是目前發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行利潤(rùn)的重要來(lái)源之一。 本文首先作了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的綜述，對(duì)之進(jìn)行定義，接著闡述了其理論基礎(chǔ)。然后介紹了發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，概括其發(fā)展特點(diǎn)，并結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)狀進(jìn)行對(duì)比，分析我國(guó)商業(yè)銀行存在的問(wèn)題，

2、找出導(dǎo)致這些問(wèn)題的原因。最后借鑒先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與發(fā)展思路，找出我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的有效對(duì)策。文章分為五個(gè)部分： 第一章是對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的概述，分兩部分。第一部分對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)母拍钭髁司C述與定義。文章首先作了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)概念的綜述，總結(jié)出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的四大特點(diǎn)，一是由專業(yè)人員進(jìn)行；二是必須是個(gè)性化，差異化的產(chǎn)品和服務(wù)；三是強(qiáng)調(diào)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)提供的不是一個(gè)產(chǎn)品，而是一個(gè)過(guò)程；四是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)應(yīng)該有一個(gè)標(biāo)

3、準(zhǔn)的過(guò)程。其次介紹了組成個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的兩大部分，生活理財(cái)和投資理財(cái)。最后闡述了我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)具備的特征。 第二部分闡述了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)睦碚摶A(chǔ)，包括生命周期理論，理財(cái)金字塔，單期，多期投資組合理論和市場(chǎng)細(xì)分理論等，以便從更深入的角度分析個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。第二章主要從五個(gè)方面概括了發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展特點(diǎn)。包括超前的客戶需求和消費(fèi)心理的研究，優(yōu)質(zhì)全方位的服務(wù)能力和豐富的理財(cái)產(chǎn)品，科學(xué)的客戶分層和服務(wù)

4、產(chǎn)品的市場(chǎng)定位，完善的客戶信息和客戶關(guān)系管理機(jī)制，發(fā)達(dá)的通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高素質(zhì)的金融人才保障。每個(gè)特點(diǎn)都分別附以美國(guó)花旗銀行，日本朝日銀行或香港銀行的例子。因?yàn)槊绹?guó)花旗銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)取得了巨大成功，對(duì)我國(guó)有借鑒作用；香港，日本，在地域上與內(nèi)地靠近，并且文化習(xí)俗、民族傳統(tǒng)等方面與內(nèi)地有著很大的相似，因而也具有一定的借鑒作用。 第三章從宏觀和微觀兩個(gè)方面介紹我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展情況。 從宏觀方面來(lái)看，我

5、國(guó)社會(huì)財(cái)富格局發(fā)生了深刻的變化，人們可支配收入普遍提高，財(cái)富高度化的集中為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。隨著社會(huì)保障體系的改變，人們開(kāi)始規(guī)劃教育，醫(yī)療，退休等資金需求，注重個(gè)人理財(cái)。另外隨著金融市場(chǎng)化的深入，法定利率和匯率水平的進(jìn)一步調(diào)整，CPI指數(shù)的高漲加大了人們對(duì)資產(chǎn)保值升值的要求，同時(shí)外資銀行機(jī)構(gòu)大進(jìn)入，經(jīng)營(yíng)人民幣個(gè)人理財(cái)限制的逐步放開(kāi)，“脫媒”現(xiàn)象，嚴(yán)格的監(jiān)督條例，使得國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈。而商業(yè)銀行自身在開(kāi)展個(gè)人理

6、財(cái)業(yè)務(wù)方面也有天然的優(yōu)勢(shì)，這些都加大了國(guó)內(nèi)發(fā)展個(gè)人的緊迫性，同時(shí)也為理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了社會(huì)環(huán)境。 第四章主要是對(duì)比發(fā)達(dá)國(guó)家，分析我國(guó)商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)方面存在的問(wèn)題以及原因。一是商業(yè)銀行從個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)獲得的盈利還不高，很多銀行甚至并沒(méi)有重視這個(gè)具有極大發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)。二是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品通常是商業(yè)銀行現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的典型代表，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)性，蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)也反映商業(yè)銀行在管理個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)方面的混亂和不力。三是軟硬件措施的發(fā)

7、展還沒(méi)有與理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展相匹配。 存在這些問(wèn)題的主要原因包括兩大因素：宏觀方面，長(zhǎng)期的分業(yè)經(jīng)營(yíng)，使銀行不能充分利用證券、信托、保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)，提供全方位的服務(wù)和產(chǎn)品，限制銀行開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)的空間。金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)，層次單一，利率和匯率未充分實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化，銀行缺乏定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)比香港，美國(guó)發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)，他們都有完善的結(jié)構(gòu)，良好的法律秩序，衍生出來(lái)的豐富的金融產(chǎn)品，這都為商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)陌l(fā)展提供了合適的土壤。另外由于我國(guó)個(gè)人金融市場(chǎng)配套

8、體系的建設(shè)落后，重要的如個(gè)人信用體系建設(shè)滯后，無(wú)法為新業(yè)務(wù)開(kāi)展提供強(qiáng)有力的信息支持。從銀行自身來(lái)看，在市場(chǎng)和業(yè)務(wù)發(fā)生巨大變革的時(shí)期，缺乏充分的準(zhǔn)備，盲目跟風(fēng)，多數(shù)忙于建立各式各樣高檔次的理財(cái)中心，強(qiáng)調(diào)產(chǎn)品的數(shù)量，缺乏自己的核心概念。表現(xiàn)在，從理念上，沒(méi)能樹(shù)立“以客戶為中心”的思想，以“我”為中心提供產(chǎn)品。在營(yíng)銷策略上，單純地以財(cái)富數(shù)量劃分客戶標(biāo)準(zhǔn)，缺乏有效的市場(chǎng)細(xì)分，差異化不明顯。另外，銀行在強(qiáng)推個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的時(shí)候，沒(méi)有注重個(gè)人理財(cái)隊(duì)伍

9、的培養(yǎng)，更像是營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)而非專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍。 第五章針對(duì)問(wèn)題提出了我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策以及措施。分為兩個(gè)部分，第一部分是需要宏觀環(huán)境上的突破，逐步解決制度性的障礙，建立配套的社會(huì)個(gè)人評(píng)價(jià)體系，金融理財(cái)師認(rèn)證體系，同時(shí)對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)實(shí)行專業(yè)化的監(jiān)管。 銀行自身應(yīng)該從整體上設(shè)計(jì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，一是要轉(zhuǎn)變觀念，換一種角度，真正從客戶的需求人手，深度挖取客戶信息。二是做好市場(chǎng)細(xì)分和市場(chǎng)定位，爭(zhēng)取更好地為客戶提供差

10、異化的服務(wù)。三是，要緊跟市場(chǎng)熱點(diǎn)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激勵(lì)，無(wú)論是政策上的改變還是其他市場(chǎng)的變動(dòng)，都會(huì)改變個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需求，比如與基金相關(guān)的業(yè)務(wù)大增，外匯產(chǎn)品和黃金產(chǎn)品的需求下降，QDⅡ產(chǎn)品的火熱，都反應(yīng)了人們對(duì)金融市的場(chǎng)波動(dòng)做出的自我調(diào)整。最后，作為碾平世界一大力量，信息技術(shù)的廣泛運(yùn)用，促進(jìn)了現(xiàn)代商業(yè)的巨大進(jìn)步。同樣，在商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人業(yè)務(wù)的同時(shí)，應(yīng)該加強(qiáng)信息技術(shù)的建設(shè)，包括電話銀行，網(wǎng)上銀行理財(cái)，自主銀行理財(cái)?shù)龋@不但可以提高效率，也將是