商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展探討.pdf

1、個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)。最初是18世紀瑞士的私人銀行業(yè)務(wù)，在全球經(jīng)濟一體化和金融自由化的推動下，在美國盛行，之后在歐洲以及亞洲的日本，香港等經(jīng)濟發(fā)達國家和地區(qū)獲得了迅速的推廣，是目前發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。 本文首先作了個人理財業(yè)務(wù)概念的綜述，對之進行定義，接著闡述了其理論基礎(chǔ)。然后介紹了發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，概括其發(fā)展特點，并結(jié)合我國的現(xiàn)狀進行對比，分析我國商業(yè)銀行存在的問題，

2、找出導致這些問題的原因。最后借鑒先進經(jīng)驗與發(fā)展思路，找出我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的有效對策。文章分為五個部分： 第一章是對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的概述，分兩部分。第一部分對商業(yè)銀行個人理財?shù)母拍钭髁司C述與定義。文章首先作了個人理財業(yè)務(wù)概念的綜述，總結(jié)出個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的四大特點，一是由專業(yè)人員進行；二是必須是個性化，差異化的產(chǎn)品和服務(wù)；三是強調(diào)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)提供的不是一個產(chǎn)品，而是一個過程；四是商業(yè)銀行個人理財應(yīng)該有一個標

3、準的過程。其次介紹了組成個人理財業(yè)務(wù)的兩大部分，生活理財和投資理財。最后闡述了我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)應(yīng)具備的特征。 第二部分闡述了商業(yè)銀行個人理財?shù)睦碚摶A(chǔ)，包括生命周期理論，理財金字塔，單期，多期投資組合理論和市場細分理論等，以便從更深入的角度分析個人理財業(yè)務(wù)。第二章主要從五個方面概括了發(fā)達國家和地區(qū)商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展特點。包括超前的客戶需求和消費心理的研究，優(yōu)質(zhì)全方位的服務(wù)能力和豐富的理財產(chǎn)品，科學的客戶分層和服務(wù)

4、產(chǎn)品的市場定位，完善的客戶信息和客戶關(guān)系管理機制，發(fā)達的通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和高素質(zhì)的金融人才保障。每個特點都分別附以美國花旗銀行，日本朝日銀行或香港銀行的例子。因為美國花旗銀行的個人理財業(yè)務(wù)取得了巨大成功，對我國有借鑒作用；香港，日本，在地域上與內(nèi)地靠近，并且文化習俗、民族傳統(tǒng)等方面與內(nèi)地有著很大的相似，因而也具有一定的借鑒作用。 第三章從宏觀和微觀兩個方面介紹我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及發(fā)展情況。 從宏觀方面來看，我

5、國社會財富格局發(fā)生了深刻的變化，人們可支配收入普遍提高，財富高度化的集中為個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。隨著社會保障體系的改變，人們開始規(guī)劃教育，醫(yī)療，退休等資金需求，注重個人理財。另外隨著金融市場化的深入，法定利率和匯率水平的進一步調(diào)整，CPI指數(shù)的高漲加大了人們對資產(chǎn)保值升值的要求，同時外資銀行機構(gòu)大進入，經(jīng)營人民幣個人理財限制的逐步放開，“脫媒”現(xiàn)象，嚴格的監(jiān)督條例，使得國內(nèi)商業(yè)銀行的競爭越發(fā)激烈。而商業(yè)銀行自身在開展個人理

6、財業(yè)務(wù)方面也有天然的優(yōu)勢，這些都加大了國內(nèi)發(fā)展個人的緊迫性，同時也為理財業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造了社會環(huán)境。 第四章主要是對比發(fā)達國家，分析我國商業(yè)銀行在個人理財方面存在的問題以及原因。一是商業(yè)銀行從個人理財業(yè)務(wù)獲得的盈利還不高，很多銀行甚至并沒有重視這個具有極大發(fā)展空間的新業(yè)務(wù)。二是個人理財產(chǎn)品通常是商業(yè)銀行現(xiàn)階段個人理財業(yè)務(wù)的典型代表，個人理財產(chǎn)品的同質(zhì)性，蘊藏的風險也反映商業(yè)銀行在管理個人理財業(yè)務(wù)方面的混亂和不力。三是軟硬件措施的發(fā)

7、展還沒有與理財業(yè)務(wù)的發(fā)展相匹配。 存在這些問題的主要原因包括兩大因素：宏觀方面，長期的分業(yè)經(jīng)營，使銀行不能充分利用證券、信托、保險市場的優(yōu)勢，提供全方位的服務(wù)和產(chǎn)品，限制銀行開展個人業(yè)務(wù)的空間。金融市場不發(fā)達，層次單一，利率和匯率未充分實現(xiàn)市場化，銀行缺乏定價標準，對比香港，美國發(fā)達的金融市場，他們都有完善的結(jié)構(gòu)，良好的法律秩序，衍生出來的豐富的金融產(chǎn)品，這都為商業(yè)銀行個人理財?shù)陌l(fā)展提供了合適的土壤。另外由于我國個人金融市場配套

8、體系的建設(shè)落后，重要的如個人信用體系建設(shè)滯后，無法為新業(yè)務(wù)開展提供強有力的信息支持。從銀行自身來看，在市場和業(yè)務(wù)發(fā)生巨大變革的時期，缺乏充分的準備，盲目跟風，多數(shù)忙于建立各式各樣高檔次的理財中心，強調(diào)產(chǎn)品的數(shù)量，缺乏自己的核心概念。表現(xiàn)在，從理念上，沒能樹立“以客戶為中心”的思想，以“我”為中心提供產(chǎn)品。在營銷策略上，單純地以財富數(shù)量劃分客戶標準，缺乏有效的市場細分，差異化不明顯。另外，銀行在強推個人理財業(yè)務(wù)的時候，沒有注重個人理財隊伍

9、的培養(yǎng)，更像是營銷團隊而非專業(yè)的理財隊伍。 第五章針對問題提出了我國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務(wù)的對策以及措施。分為兩個部分，第一部分是需要宏觀環(huán)境上的突破，逐步解決制度性的障礙，建立配套的社會個人評價體系，金融理財師認證體系，同時對理財業(yè)務(wù)實行專業(yè)化的監(jiān)管。 銀行自身應(yīng)該從整體上設(shè)計個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的策略，一是要轉(zhuǎn)變觀念，換一種角度，真正從客戶的需求人手，深度挖取客戶信息。二是做好市場細分和市場定位，爭取更好地為客戶提供差

10、異化的服務(wù)。三是，要緊跟市場熱點，市場競爭越發(fā)激勵，無論是政策上的改變還是其他市場的變動，都會改變個人理財業(yè)務(wù)的需求，比如與基金相關(guān)的業(yè)務(wù)大增，外匯產(chǎn)品和黃金產(chǎn)品的需求下降，QDⅡ產(chǎn)品的火熱，都反應(yīng)了人們對金融市的場波動做出的自我調(diào)整。最后，作為碾平世界一大力量，信息技術(shù)的廣泛運用，促進了現(xiàn)代商業(yè)的巨大進步。同樣，在商業(yè)銀行開展個人業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)該加強信息技術(shù)的建設(shè)，包括電話銀行，網(wǎng)上銀行理財，自主銀行理財?shù)?，這不但可以提高效率，也將是