信用社信貸知識培訓(xùn)

1、信貸管理理念,,,不得不說的幾句話對于信貸，我們一定要有敬畏之心，千萬不可存玩褻、操作、盲目自信、疏忽大意之念，自食苦果的過程漫長而痛苦。某種意義上講，信貸風(fēng)險是不可駕馭的，我們所做的一切工作都是盡可能的規(guī)避、減少風(fēng)險，把風(fēng)險控制在我們所能承受的范圍之內(nèi)。,,世界上沒有一家銀行是因謹(jǐn)慎放貸而破產(chǎn)的，只有因過度發(fā)放貸款而倒閉?！叭魏我粋€傻瓜都能把錢放出去，而收回它則需要相當(dāng)大的本事”。信貸經(jīng)營管理能力實際上是信貸從業(yè)者的逃生本領(lǐng)，

2、在貸款出現(xiàn)風(fēng)險之前，信貸資金逃生！,農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點有哪些？,農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)的主要特點有哪些？（一）信貸業(yè)務(wù)的區(qū)域性相對較強，以服務(wù)當(dāng)?shù)貫橹鳎唬ǘ┵J款面向千家萬戶，安全度相對較??；（三）信貸服務(wù)于農(nóng)民、農(nóng)業(yè)、農(nóng)村，社員貸款優(yōu)先；（四）貸款種類以短期貸款為主；（五）信貸服務(wù)比較靈活。,,信貸理念一、安全第一銀行資金主要是來自那些相信銀行才把錢存入銀行的人，而且主要是短期資金，銀行要對客戶負(fù)責(zé)，不能用他們的存

3、款來冒險，多么高的利率也彌補不了本金的損失。,,二、兩手準(zhǔn)備每筆貸款必須從開始就有兩條互不相關(guān)的出路。頭一條出路當(dāng)然是交易的順利完成。另一條出路則是在經(jīng)營失敗時借款人如何收拾殘局—處理資產(chǎn)或另辟還款資金來源。有時放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實的約束條款，如果放款人真認(rèn)為只有這樣才能心安理得時，那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些。,,三、堅信不疑即對借款人品德的誠實正直應(yīng)毫無懷疑。在開始洽談貸款之前，應(yīng)先檢查一個借款人的品德和經(jīng)營作風(fēng)

4、，如果對借款人的誠實性或良好意愿懷疑時，最好不要批準(zhǔn)這筆貸款。銀行與道德敗壞的雇客往來，將使銀行信譽遭受到的損失遠大于從這筆交易所取得的利潤。,,四、不熟不貸對一個行業(yè)不了解時，不要輕易放貸。一家經(jīng)營得法的銀行對不同風(fēng)險的貸款準(zhǔn)確地規(guī)定了不同的條件，由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的，決定有關(guān)貸款的種類金額、期限、擔(dān)保、合同文件等。但更重要的是，主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場情況、了解每種貸款的風(fēng)險和收益。總之，如果對有關(guān)的

5、行業(yè)或部門沒有了解的話，是無法正確評價其風(fēng)險程度的，最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款。,,五、先見肚明一旦做出決定，首先要使自己感到滿意。貸款的決定，不能單純建立在空洞的指導(dǎo)原則或分析技巧的基礎(chǔ)上，信貸人員還應(yīng)運用常識和良好的判斷力。在經(jīng)濟增長時不要頭腦發(fā)昏，要想到風(fēng)向是會轉(zhuǎn)的。 一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷，還要耗費許多人力處理善后。作為一個信貸人員，不單單要對情況及時做出反映，更重要的是要有預(yù)見性。當(dāng)一筆信貸業(yè)務(wù)做出決定時，要充分考慮其

6、中的不確定因素，要讓自己對這項決定感到有把握和滿意。,,六、約定去向貸款的目的也應(yīng)包含償還的基礎(chǔ)。貸款期限有短期和長期之另，貸款期限越短，流動性越大。把貸款用于非流動資產(chǎn)上，流動性減低，由于時間長了，償還的必然性就降低了，風(fēng)險必然加大。對放款人來說，最好把雙方同意的貸款用途和還款計劃在借款時以書面形式定下來。,,七、關(guān)注大勢經(jīng)濟周期是不可避免的，在經(jīng)濟周期中的某些時刻，貸款看起來風(fēng)險較小，但是不要忘了，壞的貸款往往是在好日子里放出去

7、的。,,八、評判經(jīng)營評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量雖然比評價財務(wù)報表要難，但卻是不可少的。經(jīng)營質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個方面：經(jīng)營作風(fēng)是專制還是民主？在競爭中名聲如何？企業(yè)對創(chuàng)新的態(tài)度如何？辦公室的風(fēng)格如何？多向借款人的同行提一些問題也有助于評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量。,,九、不作幻想銀行不是當(dāng)鋪，抵押物不能償還貸款。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵（質(zhì)）物，因此，銀行的信貸經(jīng)營與當(dāng)鋪不一樣，并非有抵（質(zhì)）物就可以發(fā)放貸款

8、。抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障，它不能取代借款合同的基本安排，也不會改變借款人的經(jīng)營和財務(wù)狀況。即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì)，其價值遠遠超過貸款金額，也不能取代銀行對借款人的經(jīng)營和財務(wù)善進行認(rèn)真的研究和分析。這是因為好的抵（質(zhì)）物也不會使一樁交易由壞變好。銀行可以影響或控制一個潛在的還款來源，但并不能確保這一潛在的還款來源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款。一旦銀行不得不出售抵（質(zhì)）押物，其花費的成本和精力將使一筆貸款由贏

9、利變?yōu)樘潛p。,,十、了解行情在需要發(fā)放抵押貸款時，一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見。,,十一、大小有別放款給小企業(yè)的風(fēng)險要比放給大企業(yè)的大。在小企業(yè)中，經(jīng)理人要少些，不像大企業(yè)，有很多決策人，各管一攤，這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入，決策的科學(xué)性較強。小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信。另一方面小企業(yè)的資金來源有限，不如大企業(yè)易籌資。,,十二、審慎放貸。不要讓對細節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當(dāng)而把一筆好貸款給弄壞

10、了。在核銷的呆賬中，有很大部分是與管理或制定合同條款時的工作草率有關(guān)的，匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理。,,十三、異地謹(jǐn)慎在放款給異地的借款人時，應(yīng)向當(dāng)?shù)劂y行了解借款人。如果當(dāng)?shù)氐你y行不愿意對其放款，這是一個危險的信息信號。他們可能對這筆貸款的風(fēng)險了解得太多了。同樣，對于一家更換往來銀行的企業(yè)要小心，因為他們對原來銀行不滿。一般說來，新客戶出告狀的要比老客戶多。,,十四、欲速不達如果借款人急于得到答復(fù)，那就干脆說“不行”

11、。任何緊催你放貸上做出決定的人，都應(yīng)該這樣答復(fù)他。在合理期限內(nèi)對于借款人的申請做充分的考查是必要的。,,十五、擔(dān)而必保發(fā)放貸有保證人，應(yīng)肯定保證人將與借款人負(fù)同樣責(zé)任。當(dāng)保證人簽署保證，你很可能要依賴保證人取得償還時，千萬要多加小心，要確保保證人要確實明白他應(yīng)負(fù)的責(zé)任。,,十六、事必躬親做出決定之前一定要到企業(yè)去實地訪問。如果不去訪問企業(yè)，就不會感到那家企業(yè)的氣氛、作風(fēng)和其他無形的效果。支驗證一下企業(yè)主管告訴你的話，特別是對一些小企

12、業(yè)，會對做出決定有幫助的。,,十七、三思后行良好的判斷、經(jīng)驗、還有常識，是一個好信貸人員的標(biāo)志。在發(fā)放貸款時，貸款原則被破壞時，風(fēng)險就增大。,,十八、效益至上每筆貸款都是與風(fēng)險伴生而來的，我們做不到只收取效益而把風(fēng)險留給別人，在信貸經(jīng)營中，一定要權(quán)衡風(fēng)險與回報的大小，盡可能地讓回報大一些，風(fēng)險小一點，堅守效益覆蓋風(fēng)險的基本原則。,,十九、有進有退每天都有若干的企業(yè)成立，每天好有若干的企業(yè)注銷，自然人亦然。每天都有從好變到壞的企業(yè)，

13、也有從壞變到好的企業(yè)，行業(yè)亦然。世界上沒有一成不變的東西，對于銀行而言，不變的只有對風(fēng)險的關(guān)注和控制，在借款人風(fēng)險小時，搞好信貸投入，風(fēng)險大時迅速撤離，有進有退是一家經(jīng)營良好銀行的基本素質(zhì)。,,二十、盡職免責(zé)從某種意義上講，銀行經(jīng)營的是風(fēng)險。在這個世界上，沒有只有獲利而不承擔(dān)風(fēng)險的行業(yè)，銀行也不例外，面對風(fēng)險，我們只能秉承“盡職免責(zé)”的理念。認(rèn)真做好信貸經(jīng)營每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查，履行崗位職責(zé)。,,二十一、以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的

14、貸款質(zhì)量低為恥。貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性，在發(fā)放貸款時不能即刻顯示器出來，但它必定要經(jīng)受市場的檢驗，內(nèi)部的檢驗、時間的檢驗，一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來。作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決策人，一定要樹立“以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮，以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥”的理念，時刻警戒自己，提醒自己是否盡了最大的注意義務(wù)，為信貸資產(chǎn)質(zhì)量的高低負(fù)責(zé)。,,以上所說的原則并不全面，也不能完全的防范風(fēng)險，但你一旦違反了它，必將自食其果。所有的貸款決策人在貸款決策時，