中國(guó)銀行貸前調(diào)查工作操作指引

1、中國(guó)銀行貸前調(diào)查工作操作指引 中國(guó)銀行貸前調(diào)查工作操作指引第一章 第一章 貸款受理和前期調(diào)查 貸款受理和前期調(diào)查 貸款受理和前期調(diào)查作為貸前調(diào)查部分的初始階段，是銀行發(fā)放貸款前的重要環(huán)節(jié)，也是發(fā)放貸款后能否安全收回的關(guān)鍵。這個(gè)階段既是對(duì)具體貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行受理申請(qǐng)的過程，也是對(duì)客戶進(jìn)行營(yíng)銷、選擇的過程。公司業(yè)務(wù)人員必須充分把握以下操作環(huán)節(jié)，提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，對(duì)貸款的是否受理做出正確判斷，從而在源頭上有效控制授信風(fēng)險(xiǎn)。 （該部分有關(guān)內(nèi)容可參見《

2、中國(guó)銀行關(guān)于發(fā)送〈中國(guó)銀行授信客戶準(zhǔn)入與退出指導(dǎo)原則〉的通知》中銀險(xiǎn)[2001]426 號(hào)。 ）第一節(jié) 第一節(jié) 貸款初次面談 貸款初次面談對(duì)提出貸款需求的客戶，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)盡可能安排初次面談。安排初次面談的主要目的在于確定是否能夠受理客戶的貸款申請(qǐng)，是否投入更多的時(shí)間和精力進(jìn)行后續(xù)的貸款面談，以及是否需要正式開始貸款調(diào)查工作。當(dāng)然，有些情況下（如來電問詢） ，如果客戶需求明顯不符合我行信貸政策，公司業(yè)務(wù)人員則無須安排貸款面談，在得到

3、上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的口頭授權(quán)下，可直接以非書面形式拒絕客戶的貸款請(qǐng)求。一、面談準(zhǔn)備初次面談前，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)做好充分準(zhǔn)備，擬訂詳細(xì)的面談工作提綱。提綱內(nèi)容應(yīng)包括：客戶總體情況、客戶信貸需求、擬向客戶推介的信貸產(chǎn)品等；提綱的形式可以是：一份清單、一張問題表或者一份主題綱要。二、面談內(nèi)容面談過程中，公司業(yè)務(wù)人員可參照國(guó)際通行的信用 6C 標(biāo)準(zhǔn)原則（即品德、能力、現(xiàn)金、擔(dān)保、環(huán)境和控制） ，從客戶的公司狀況、貸款需求、還貸能力、抵押品的可接受性以及客

4、戶目前與銀行的關(guān)系等方面集中獲取客戶的相關(guān)信息。（一）面談中需了解的信息包括：實(shí)務(wù)操作中，貸款申請(qǐng)的是否受理往往基于對(duì)客戶或項(xiàng)目的初步判斷。作為風(fēng)險(xiǎn)防范的第一道關(guān)口，在貸款的派生收益與貸款本身安全性的權(quán)衡上，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)堅(jiān)持將貸款安全性放在第一位，牢記任何派生收益都難以彌補(bǔ)貸款損失的原則，在受理階段須持謹(jǐn)慎態(tài)度，將那些不宜支持的貸款項(xiàng)目拒之門外。為確保受理貸款申請(qǐng)的合理性，在必要情況下，公司業(yè)務(wù)人員還應(yīng)將有關(guān)書面材料會(huì)簽風(fēng)險(xiǎn)管理部門征

5、求意見，或者按程序匯報(bào)主管行領(lǐng)導(dǎo)。第三節(jié) 第三節(jié) 貸款意向階段 貸款意向階段如果確立了貸款意向，則表明貸款已正式受理。在該階段，公司業(yè)務(wù)人員應(yīng)做到：及時(shí)以合理的方式（如通過口頭、電話或書面方式）告知客戶貸款正式受理，或者根據(jù)貸款需求出具正式的貸款意向書；要求客戶提供正式的借款申請(qǐng)書及更為詳盡的材料；擬訂下階段工作目標(biāo)計(jì)劃；將儲(chǔ)備項(xiàng)目納入貸款項(xiàng)目庫(kù)。以下對(duì)該階段業(yè)務(wù)流程中應(yīng)當(dāng)注意的事項(xiàng)進(jìn)行說明，公司業(yè)務(wù)人員在實(shí)務(wù)操作中務(wù)必認(rèn)真理解掌握。

6、一、貸款意向書的出具（一）貸款意向書與貸款承諾的區(qū)別實(shí)務(wù)操作中，公司業(yè)務(wù)人員往往在該階段將貸款意向書與貸款承諾混淆。為避免可能造成的不良后果，以下根據(jù)兩者的異同點(diǎn)和注意事項(xiàng)分別說明：1、貸款意向書和貸款承諾都是貸款程序中不同階段的成果，常見于中長(zhǎng)期貸款。但并非每一筆中長(zhǎng)期貸款均需做貸款意向書和貸款承諾，有的貸款操作過程中既不需要貸款意向書也不需要貸款承諾。2、貸款意向書是為貸款進(jìn)行下一步的準(zhǔn)備和商談而出具的一種意向性的書面聲明，但該聲明