立足普惠 探索農(nóng)商行互聯(lián)網(wǎng)金融新格局

1、歷經(jīng)多年、數(shù)易其稿，2020 年 7 月 17 日，銀保監(jiān)會(huì)正式發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》）。作為互聯(lián)網(wǎng)貸款領(lǐng)域首項(xiàng)全國(guó)統(tǒng)一的部門(mén)規(guī)章，對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，是探索平衡當(dāng)下與長(zhǎng)遠(yuǎn)、監(jiān)管與創(chuàng)新、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與有效防控風(fēng)險(xiǎn)的新范式、新路徑、新架構(gòu)。對(duì)于傳統(tǒng)金融業(yè)而言，是商業(yè)銀行尤其是中小銀行推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型面臨的新挑戰(zhàn)、新課題，也是新機(jī)遇、新空間。對(duì)《辦法》的認(rèn)識(shí)與思考 對(duì)《辦法》的認(rèn)識(shí)與思考此《辦法》較 2017

2、 年 6 月的《民營(yíng)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》、2018 年 11 月和 2020 年 1 月的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，內(nèi)容進(jìn)一步完善更新，一方面是更加有利于補(bǔ)齊制度短板，防范金融風(fēng)險(xiǎn),提升金融服務(wù)質(zhì)效；另一方面是對(duì)小微、民營(yíng)企業(yè)、商業(yè)銀行等行業(yè)釋放了一系列政策利好。為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供普惠化服務(wù)。一方面是《辦法》規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)貸款單戶(hù)用于消費(fèi)的個(gè)人信用貸款授信額度的調(diào)降（從 30 萬(wàn)降到 20 萬(wàn)）

3、，這一要求呼應(yīng)了居民杠桿率上升過(guò)快的現(xiàn)實(shí)，有利于引導(dǎo)資金更多流向生產(chǎn)領(lǐng)域。另一方面，《辦法》不僅取消了“單筆聯(lián)合貸款中，作為客戶(hù)推薦方的商業(yè)銀行出資比例不得低于 30%；接受推薦客戶(hù)的銀行出資比例不得高于 70%”等雙方出資比例的限制。同時(shí)取消了聯(lián)合貸款余額的行內(nèi)比例限制。這首先意味著聯(lián)合貸款門(mén)檻大大降低，有利于更多的機(jī)構(gòu)參與到商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款中來(lái)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)貸款盡快走進(jìn)大眾普遍生活，服務(wù)更多中小微實(shí)體企業(yè)。其次，貸款金額限制放寬，資

4、金用途管控收緊，這表明未來(lái)更多的實(shí)體企業(yè)、個(gè)人將受益于銀行貸款，融資難問(wèn)題將得到極大緩解。加快中小金融機(jī)構(gòu)科技化轉(zhuǎn)型?！掇k法》提出商業(yè)銀行獨(dú)立掌握授信審查、風(fēng)險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)、“不得委托給第三方合作機(jī)構(gòu)”的要求。對(duì)于大中型商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，有利于發(fā)揮在風(fēng)控、技術(shù)等方面的優(yōu)勢(shì)。擴(kuò)大市場(chǎng)占有率。對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，將促使小型城商行、農(nóng)商行改變對(duì)金融科技合作方的風(fēng)控依賴(lài)，改變少數(shù)銀行端風(fēng)控“有名無(wú)實(shí)”的現(xiàn)狀，讓

5、上述銀行加大科技投入力度，補(bǔ)齊傳統(tǒng)風(fēng)控短板，重塑業(yè)務(wù)價(jià)值鏈。風(fēng)險(xiǎn)管理能力面臨全方位挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式超越地域和時(shí)間的限制，給資本市場(chǎng)交易帶來(lái)了諸多不確定性，增大了潛在風(fēng)險(xiǎn)。為此，在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，《辦法》對(duì)風(fēng)控資源配備、風(fēng)險(xiǎn)管理方法和流程、貸款用途監(jiān)測(cè)等 15 個(gè)方面進(jìn)行明確要求，并對(duì)風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)保管等 13 個(gè)方面工作進(jìn)行了規(guī)定，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)管理提出新要求。為金融業(yè)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供新動(dòng)力?！掇k法》取消了《征求意見(jiàn)稿

6、》規(guī)定的“地方商業(yè)銀行向外省客戶(hù)發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款余額不得超過(guò)互聯(lián)網(wǎng)貸款總余額的 20%”的限制。同時(shí)取消了“立足當(dāng)?shù)亍⒎?wù)當(dāng)?shù)?、不跨區(qū)域”限制，改稱(chēng)“審慎開(kāi)展跨注冊(cè)地轄區(qū)業(yè)務(wù)”。意味著對(duì)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款區(qū)域限制放松，使得商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的手腳更加靈活，嗅覺(jué)更加靈敏，能迅速擴(kuò)張商業(yè)銀行網(wǎng)貸規(guī)模，加速商業(yè)銀行網(wǎng)貸業(yè)務(wù)發(fā)展?？傮w看，監(jiān)管層對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)持鼓勵(lì)態(tài)度，這人才建設(shè)。就農(nóng)商行而言，數(shù)字化轉(zhuǎn)型要在人力資源上做好充分準(zhǔn)備

7、，也就是說(shuō)，“一把手”要堅(jiān)定不移地作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的推手，分管行長(zhǎng)需要既懂得業(yè)務(wù)，又有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)邏輯了然于心的素養(yǎng)，同時(shí)通過(guò)“外引內(nèi)培”的方式逐步形成一支過(guò)得硬的數(shù)字人才隊(duì)伍，進(jìn)而提升全員數(shù)字運(yùn)用能力。有效管控風(fēng)險(xiǎn)，提升資產(chǎn)質(zhì)量。讓決策者即使在“看不見(jiàn)、摸不著”的狀態(tài)下，也能做出正確的風(fēng)險(xiǎn)判斷是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問(wèn)題。從農(nóng)商行發(fā)展實(shí)際看，有兩大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，亟須加大經(jīng)營(yíng)管控力度。一方面是構(gòu)建農(nóng)村信用體系。農(nóng)商行特別是縣域農(nóng)商行，由于信息不對(duì)稱(chēng)，

8、信貸風(fēng)險(xiǎn)較大，需要農(nóng)商行與當(dāng)?shù)囟悇?wù)、市場(chǎng)管理、司法等政府部門(mén)合作，獲取基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，同時(shí)發(fā)揮掃村、掃戶(hù)的精神，通過(guò)入戶(hù)調(diào)查，獲取更為詳盡的農(nóng)民經(jīng)濟(jì)狀況數(shù)據(jù)。最終將大數(shù)據(jù)、基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和農(nóng)商行入戶(hù)調(diào)查數(shù)據(jù)三者有機(jī)結(jié)合在一起，才能構(gòu)建符合農(nóng)村客群的信用體系，從而達(dá)到降低信貸風(fēng)險(xiǎn)、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的目的。另一方面是加強(qiáng)數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控。重要數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)資產(chǎn)丟失會(huì)影響農(nóng)商行聲譽(yù)，甚至?xí)?dòng)搖業(yè)務(wù)根基，農(nóng)商行應(yīng)敬畏制度，按照《辦法》要求，嚴(yán)格把控授信審查、風(fēng)

9、險(xiǎn)控制、貸款發(fā)放、支付管理、貸后管理等核心風(fēng)控環(huán)節(jié)，對(duì)涉及數(shù)據(jù)的來(lái)源、使用、保管，網(wǎng)絡(luò)安全、信息披露、投訴處理乃至貸后清收等諸多環(huán)節(jié)形成管理閉環(huán)，杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患。九臺(tái)農(nóng)商行的實(shí)踐與探索 九臺(tái)農(nóng)商行的實(shí)踐與探索面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展帶來(lái)的新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)。九臺(tái)農(nóng)商行以積極和開(kāi)放的心態(tài)擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域努力探索，升級(jí)傳統(tǒng)商業(yè)模式，積極轉(zhuǎn)型調(diào)整，促進(jìn)金融和互聯(lián)網(wǎng)的深度融合。探索社區(qū)線上金融服務(wù)模式。九臺(tái)農(nóng)商行跳出通過(guò)“服務(wù)進(jìn)社區(qū)”建

10、傳統(tǒng)社區(qū)銀行的思維模式，根據(jù)社區(qū)居民生活消費(fèi)需求，研發(fā)上線“九惠社區(qū)”App，平臺(tái)主打兩大特色社區(qū)服務(wù)，特色一是社區(qū)微生活，整合商業(yè)、物業(yè)等各種社區(qū)資源，通過(guò)O2O 商業(yè)模式解決社區(qū)客戶(hù)衣食住行問(wèn)題，形成了社區(qū)服務(wù)閉環(huán)生態(tài)圈；特色二是社區(qū)微金融，融入社區(qū)銀行功能，用戶(hù)可通過(guò)平臺(tái)獲取個(gè)性化金融服務(wù)，如在線貸款申請(qǐng)、理財(cái)信息查詢(xún)、網(wǎng)點(diǎn)導(dǎo)航、ＡＴＭ自助設(shè)備導(dǎo)航等服務(wù)。截至目前，已經(jīng)簽約特惠商戶(hù)近 5000 家，輻射社區(qū)居民近 10 萬(wàn)戶(hù)，為廣

11、大居民帶來(lái)了全新的用戶(hù)體驗(yàn)。探索農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式。農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和城鎮(zhèn)化，必將加快農(nóng)村信息化進(jìn)程。為探索在農(nóng)村利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，推動(dòng)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，九臺(tái)農(nóng)商行與吉林省農(nóng)委合作，在九臺(tái)龍嘉鎮(zhèn) 2 個(gè)村建設(shè)了農(nóng)業(yè)信息化綜合應(yīng)用示范村，通過(guò)手機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、有線電視等多種媒介，開(kāi)展種養(yǎng)殖技術(shù)服務(wù)、產(chǎn)品辦事指南、在線咨詢(xún)、貸款申請(qǐng)等金融服務(wù)以及充值繳費(fèi)等便民服務(wù)。下一步，準(zhǔn)備依托2 個(gè)示范村，探索開(kāi)發(fā)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。探索綜合服