商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)及法律防范.pdf

1、本文以我國商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)法律防范作為研究命題,是因受到了美國次級(jí)住房貸款危機(jī)的啟發(fā)。美國次級(jí)住房貸款危機(jī)爆發(fā)于2006年,隨著危機(jī)的深化,各國對之認(rèn)識(shí)和態(tài)度愈發(fā)地審慎起來。我國雖然沒有次級(jí)住房抵押貸款和住房抵押貸款證券化制度,但我國的住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)也隨著近年來房地產(chǎn)市場的繁榮、宏觀調(diào)控政策的出臺(tái)和國內(nèi)消費(fèi)品通貨膨脹壓力加大而加劇。
　　 從1999年至今,我國在房地產(chǎn)市場蓬勃發(fā)展,而住房抵押貸款法律制度尚處于起步階段,與

2、住房抵押貸款規(guī)模的極速擴(kuò)張不相適應(yīng)。近10年來,商業(yè)銀行作為國內(nèi)房地產(chǎn)資金獲得的主要渠道積累了上萬億住房貸款。然而,我國住房抵押貸款存在的問題有:一級(jí)市場貸款金融機(jī)構(gòu)單一,靈活性不足;分散住房抵押貸款一級(jí)市場風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)寬融資渠道的二級(jí)市場尚未建立;征信系統(tǒng)不完善;對住房抵押貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)法律約束不足等等。當(dāng)前我國房地產(chǎn)價(jià)格不斷上漲,商業(yè)銀行信貸機(jī)構(gòu)因住房抵押貸款的低風(fēng)險(xiǎn)性對其獨(dú)有青睞。商業(yè)銀行已經(jīng)面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)、法律

3、風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)因住房貸款法律法規(guī)不健全,商業(yè)銀行信貸工作人員審慎性不足、信貸操作不規(guī)范以及金融監(jiān)管措施不到位而被不斷放大。因而思考如何從法律上防范我國住房貸款風(fēng)險(xiǎn)的問題,對預(yù)防住房貸款危機(jī)的發(fā)生、保障我國住房金融市場健康穩(wěn)定發(fā)展,具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。
　　 本文對我國商業(yè)銀行住房貸款風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了論述,對預(yù)防商業(yè)銀行住房貸款金融風(fēng)險(xiǎn)的集中爆發(fā)、完善我國商業(yè)銀行住房貸款法律防范措施做出了一些思考。本文第一章介紹當(dāng)前我國房地產(chǎn)市場和我國