醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中損失補(bǔ)償原則適用研究.pdf

1、在中國(guó)《保險(xiǎn)法》的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一章中，損失補(bǔ)償原則是一項(xiàng)基準(zhǔn)性原則，其內(nèi)涵包括兩個(gè)方面:一是在經(jīng)濟(jì)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行彌補(bǔ);二是防止保險(xiǎn)合同受益人從保險(xiǎn)金的給付中獲得額外的收益。然而，在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)中，由于被保險(xiǎn)人所遭受身體病害甚至是生命的危險(xiǎn)，以及其本人和親人所遭受的精神痛苦無法用價(jià)錢來估值，因此，損失補(bǔ)償原則能否適用于此種保險(xiǎn)，一直以來在中國(guó)的理論和實(shí)務(wù)界是有爭(zhēng)議的。本文對(duì)此問題進(jìn)行了研究。首先，本文從中國(guó)裁判文書網(wǎng)和北大法寶網(wǎng)上，收

2、集了約50個(gè)案例，用案例分析的方式來說明，在醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)案例中，損失補(bǔ)償原則適用方面，存在著嚴(yán)重的同案不同判現(xiàn)象，并對(duì)其裁判結(jié)果、法律依據(jù)和裁判說理進(jìn)行了收集和分析，研究實(shí)務(wù)中不同的分歧點(diǎn)所在。其次，本文總結(jié)了中國(guó)保險(xiǎn)法理論界關(guān)于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與該原則的適用關(guān)系的三種不同的學(xué)說。學(xué)者們緊扣人身價(jià)值、道德風(fēng)險(xiǎn)、不當(dāng)?shù)美N哲學(xué)以及法學(xué)概念，深入探討損失補(bǔ)償原則的適用問題，所分別持有的肯定說、否定說和折中說。本文對(duì)這三種理論學(xué)說進(jìn)行了介紹和分

3、析，并對(duì)每一種學(xué)說，提出了自己的理解。最后，本文提出，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)與損失補(bǔ)償原則二者在適用上具有不吻合性。經(jīng)由深入剖析和闡述該原則的制度價(jià)值和立法意義，深知，作為《保險(xiǎn)法》中關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本原則，損失補(bǔ)償原則存在的價(jià)值是為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，維護(hù)被保險(xiǎn)人的切身利益。此外，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)本身的含義和特質(zhì)體現(xiàn)出保險(xiǎn)本身的射幸性質(zhì)，其發(fā)生的不確定性使得更加應(yīng)該依照合同的約定，履行各自的保險(xiǎn)義務(wù)。更進(jìn)一步說，保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，在沒有得到充

4、分證明的情況下，應(yīng)按照有利于被保險(xiǎn)人的方式來解釋。所以，醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)和損失補(bǔ)償原則具有適用上的不吻合性。最后，本文總結(jié)了文章的主旨。通過全文的表達(dá)與概述，筆者可以清楚的得出一個(gè)結(jié)論:從保險(xiǎn)合同具有射幸的本質(zhì)屬性來看，約定的賠償事由出現(xiàn)后，雙方應(yīng)積極履行各自的義務(wù)，促成合同目的的實(shí)現(xiàn);從雙方當(dāng)事人簽訂的協(xié)議中含有格式條款來看，如果提供格式條款的一方，即保險(xiǎn)人不能證明其如實(shí)履行說明義務(wù)，即不能免除其保險(xiǎn)責(zé)任;從被保險(xiǎn)人所遭受的損害來看，其本