TZ銀行小微信貸風險管理問題研究.pdf

1、小微企業(yè)在促進就業(yè)、改善民生、發(fā)展經(jīng)濟、穩(wěn)定社會等方面發(fā)揮了基礎(chǔ)性作用，是市場經(jīng)濟主體中數(shù)量最大、最具活力的群體。近年來，小微企業(yè)的融資難問題越來越受到政府和公眾的關(guān)注。政府出臺了一系列重要措施幫助小微企業(yè)融資，然而收效欠佳。面對激烈的銀行競爭壓力和繁重的盈利考核，國內(nèi)商業(yè)銀行紛紛進軍小微金融服務(wù)市場，不斷投入人力、物力和財力，勢要奪得小微金融服務(wù)的一片天地。然而，小微企業(yè)信貸的高風險讓很多商業(yè)銀行望而卻步。如何有效控制小微信貸的風險，

2、關(guān)系著商業(yè)銀行小微金融業(yè)務(wù)的順利開展，關(guān)系著小微企業(yè)的健康快速成長。因此，加強小微企業(yè)信貸風險的有效管理，成為當前擺在商業(yè)銀行小微信貸風險管理面前的重要課題。
　　本文以TZ銀行作為案例，分析了TZ銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展情況及其小微企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀，并指出當前TZ銀行小微信貸風險管理中存在的問題，包括小微信貸結(jié)構(gòu)不合理、小微信貸產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新、風險評估工具不完善、風險管理制度不合理以及貸后風險管理流于形式等五個方面。剖析了TZ銀

3、行小微信貸問題的來源。這些來源包括銀行與企業(yè)間的信息不對稱現(xiàn)象普遍，小微企業(yè)自身的原因，經(jīng)濟增長趨緩對風險管理的影響，業(yè)務(wù)創(chuàng)新帶來的風險管理難題以及考評制度缺乏科學性等方面。對上述TZ銀行小微信貸風險管理中存在的問題，提出了五點對策。第一，調(diào)整小微信貸結(jié)構(gòu)?！安话阉械馁J款放在一個籃子里”，TZ銀行應針對信貸覆蓋的薄弱區(qū)域，積極營銷，發(fā)展不同行業(yè)的客戶，實現(xiàn)TZ銀行信貸資產(chǎn)的優(yōu)化配置。同時調(diào)整擔保方式，適當增加信用貸款占比，盡可能增加質(zhì)

4、押貸款占比。第二，加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度。TZ銀行要從客戶的角度出發(fā)、從防范風險的角度出發(fā)，適應小微企業(yè)資金需求和金融環(huán)境的變化，主動了解客戶需求，開發(fā)出獨具特色、防范風險的小微金融服務(wù)新產(chǎn)品。第三，完善風險評估工具。TZ銀行一方面要構(gòu)建科學的風險評估體系，減少對信貸準入與退出的主觀臆斷和客戶經(jīng)理的道德風險；另一方面，要加強信用擔保體系建設(shè)，包括加強社會信用體系建設(shè)、鼓勵評估機構(gòu)和擔保機構(gòu)等金融中介機構(gòu)的發(fā)展，探索建立小微企業(yè)信貸基金、推

5、動小微企業(yè)信用信息查詢平臺建設(shè)。金融市場是一個有機整體，必須全面跟進，才能達到有效控制小微信貸風險的目標。第四，完善信貸風險管理制度。風險管理內(nèi)容的巨大變化要求商業(yè)銀行的風險管理制度必須更新：首先，加強信貸風險管理組織建設(shè)，為貸款全過程提供組織保障；其次，注重培養(yǎng)信貸風險文化，從根本上達到防范小微信貸風險的目的；最后，實施定位差異化、管理國際化、人才本土化的戰(zhàn)略。第五，保障貸后監(jiān)控機制的有效運行。小微信貸的高風險使得貸后風險監(jiān)控工作不容