畢業(yè)論文--我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究

1、<p>　　我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p><b>　　內(nèi)容提要</b></p><p>　　隨著我國(guó)金融體制改革步伐的深入，中國(guó)銀行業(yè)發(fā)生了深刻的變革，以股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行為代表的中小商業(yè)銀行不斷發(fā)展，為中國(guó)銀行業(yè)帶來了新的思想，新的觀念和新的手段。然而，在中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)過程中，也暴露了體制、機(jī)制、創(chuàng)新能力、市場(chǎng)定位、人力資源

2、，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防控等問題。因而只有建立完善的法人治理結(jié)構(gòu)，走特色化、精細(xì)化的發(fā)展道路，才能提升我國(guó)中小商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，才會(huì)有足強(qiáng)勢(shì)的生存空間。</p><p>　　關(guān)鍵詞：中小商業(yè)銀行 存在問題 對(duì)策 特色化</p><p><b>　　Abstract</b></p><p>　　With the pace of reform&#

3、160;of China's financial system is thorough， profound changes have taken place in Chinese banks， joint-stock commercial banks and city commercial banks as a representative of the

4、60;small and medium-sized commercial banks development has brought new ideas， new ideas and new means for China banking， however， in the course of management

5、60;of small and medium sized commercial banks in， also exposed the system mechanism innovation ability of market orientation of human resource intern</p><p>　　Key words: Small a

6、nd medium sized commercial banks problem Countermeasures characteristic</p><p><b>　　目 錄</b></p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位1</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題1</p><p>　

7、?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的公司治理亟待完善1</p><p>　?。ǘ┲行∩虡I(yè)銀行創(chuàng)新能力1</p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行的市場(chǎng)定位不明確4</p><p>　　（四）中間業(yè)務(wù)問題4</p><p>　?。ㄎ澹┲行∩虡I(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足6</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策6</

8、p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制6</p><p>　　(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需要6</p><p>　　(三)堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營(yíng)，突出特色發(fā)展7</p><p>　　（四）注重中間業(yè)務(wù)7</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制7</p><p>　　

9、(六)改革內(nèi)控機(jī)制，提升內(nèi)部管理7</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)8</b></p><p><b>　　后記9</b></p><p>　　我國(guó)中小商業(yè)銀行生存空間的研究</p><p>　　在我國(guó)，中小商業(yè)銀行是指工、農(nóng)、中、建、交，五大國(guó)有商業(yè)銀行之外的所有的全國(guó)性或區(qū)域性的股份制

10、銀行與城市商業(yè)銀行（含城市信用社和農(nóng)村信用社）。中小商業(yè)銀行從兩個(gè)方面推動(dòng)了我國(guó)金融和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，一是通過靈活的市場(chǎng)靈敏度和較高的服務(wù)效率以及金融制度的變革與創(chuàng)新，推進(jìn)我國(guó)金融業(yè)市場(chǎng)化進(jìn)程。二是作為我國(guó)銀行業(yè)的生力軍，其擴(kuò)張速度不斷加快，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力不斷增強(qiáng)，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，在產(chǎn)品創(chuàng)新、跨區(qū)經(jīng)營(yíng)、上市融資等方面做出了嘗試 ?？梢哉f，中小商業(yè)銀行已經(jīng)成為中國(guó)金融市場(chǎng)上最具創(chuàng)新力和最具特色的經(jīng)營(yíng)主體。伴隨著利率市場(chǎng)化、金融脫媒以及互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代

11、的到來，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)也面臨考驗(yàn)， 對(duì)于多年來依靠存貸利息差生存創(chuàng)新以及研究能力不足的中小銀行來說，如何認(rèn)清經(jīng)濟(jì)形勢(shì)，謀求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型是中小商業(yè)銀行亟需思考的問題。</p><p>　　一、中小商業(yè)銀行的作用與地位</p><p>　　中小商業(yè)銀行的作用在于其為中國(guó)銀行帶來了新的思想、新的觀念和新的手段。它們推動(dòng)國(guó)內(nèi)金融服務(wù)市場(chǎng)不斷開拓創(chuàng)新、提升服務(wù)水平，多方位滿足社會(huì)服務(wù)需求。作為我國(guó)改革開

12、放成果之一的中小商業(yè)銀行，它為我國(guó)銀行業(yè)帶來了新的觀念，新的思路和新的契機(jī)；在于通過自身的改革創(chuàng)新，推動(dòng)了整個(gè)銀行業(yè)從計(jì)劃壟斷經(jīng)營(yíng)向公開競(jìng)爭(zhēng)經(jīng)營(yíng)的轉(zhuǎn)變；在于通過引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，推動(dòng)了我國(guó)銀行業(yè)的整體服務(wù)水平；在于為銀行業(yè)的改革開放積累了寶貴經(jīng)驗(yàn)；在于有效地化解了歷史原因形成的金融風(fēng)險(xiǎn)。</p><p>　　目前，我國(guó)已經(jīng)形成了國(guó)有商業(yè)銀行和中小商業(yè)銀行相輔相成，共同為經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的局面。 隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的全面

13、深入，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)也日趨復(fù)雜，對(duì)金融服務(wù)需求也越來越多樣化。只有建立大銀行與中小銀行共同生存，共同發(fā)展的良性競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，創(chuàng)建完善的金融服務(wù)體制，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，才能適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，滿足社會(huì)服務(wù)需求。</p><p>　　二、中小商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題</p><p>　?。ㄒ唬┲行∩虡I(yè)銀行的公司治理亟待完善</p><p>　　“離婁之明、公輸子之巧，不以規(guī)矩、不能成方圓。

14、”一個(gè)公司要想很好的發(fā)展，少不了規(guī)章制度的管理，公司治理結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代銀行制度的核心，也是現(xiàn)代金融監(jiān)督管理的基礎(chǔ)。我國(guó)中小商業(yè)銀行大部分雖然建立了法人治理結(jié)構(gòu)，但是仍然有待進(jìn)一步完善。一些銀行在經(jīng)營(yíng)過程中仍然存在紕漏，例如股東結(jié)構(gòu)和公司治理中的制度不建全，各股東、董事會(huì)及監(jiān)理會(huì)的職責(zé)不夠明確，在一定程度上使業(yè)務(wù)發(fā)展受到嚴(yán)重干擾。盡管中小商業(yè)銀行基本能夠做到自主經(jīng)營(yíng)，自負(fù)盈虧，但與真正科學(xué)、高效的現(xiàn)代管理仍相距甚遠(yuǎn)，法人治理結(jié)構(gòu)的不健全，執(zhí)行

15、力差，使中小商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)有名無實(shí)。</p><p>　　（二）中小商業(yè)銀行創(chuàng)新能力</p><p>　　隨著信息時(shí)代的到來，傳統(tǒng)的市場(chǎng)逐漸淡出人們的生活中，對(duì)于中小商業(yè)銀行而言亦是如此，只有不斷的創(chuàng)新，才可以吸引住人們的眼球。在同質(zhì)性很強(qiáng)的金融市場(chǎng)中難以保持成本領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，只有進(jìn)行創(chuàng)新才能突破行業(yè)的同質(zhì)性壁壘。絕大多數(shù)的中小商業(yè)銀行存在資金實(shí)力不足、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、網(wǎng)點(diǎn)布局不足、客戶資源少

16、、銀行知名度不高等問題。信息技術(shù)與其他商業(yè)銀行相比，存在明顯的擦差距。缺乏對(duì)客戶需求的分析，市場(chǎng)細(xì)分程度不夠，服務(wù)資源配置缺乏合理性，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的趨同化嚴(yán)重，核心競(jìng)爭(zhēng)力、金融創(chuàng)新能力不足等一系列環(huán)節(jié)，制約著中小商業(yè)銀行的市場(chǎng)整體競(jìng)爭(zhēng)力。金融服務(wù)創(chuàng)新給商業(yè)銀行自身的發(fā)展創(chuàng)造了新的機(jī)遇，同時(shí)也帶來了新的問題。</p><p>　　1.創(chuàng)新產(chǎn)品較少、質(zhì)量較低</p><p>　　我國(guó)中小商業(yè)

17、銀行的規(guī)模小，人力資源有限，創(chuàng)新主體意識(shí)不高，將金融創(chuàng)新的重點(diǎn)仍放在諸如發(fā)行種類繁多、功能大體相同的銀行卡、理財(cái)產(chǎn)品等便于操作、科技含量小的金融產(chǎn)品業(yè)務(wù)上，金融產(chǎn)品質(zhì)量有待進(jìn)一步提升，而且創(chuàng)新的內(nèi)容有限，自身的原始性創(chuàng)新較少，難以吸引客戶的注意力。</p><p>　　2.經(jīng)營(yíng)壓力加重，缺乏有效的經(jīng)營(yíng)方式</p><p>　　隨著信息技術(shù)和科技的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)的效率增加，交易方式日新月

18、異，由易到難，新的金融工具的出現(xiàn)，使得同業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大?？蛻魧?duì)服務(wù)內(nèi)容及服務(wù)水平等的要求越來越高，中小商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)壓力也在不斷加重，如何提升經(jīng)營(yíng)能力，建立多渠道經(jīng)營(yíng)模式，需要中小商業(yè)銀行加快尋找新的發(fā)展思路步伐。</p><p>　　3. 缺乏有效的金融服務(wù)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制</p><p>　　“重賞之下必有勇夫”，對(duì)于商業(yè)銀行的創(chuàng)新更加需要有明確的激勵(lì)機(jī)制，只有這樣才能夠激發(fā)員工的積極性

19、。幾乎所有的員工都需要激勵(lì)，不僅需要較高的物質(zhì)激勵(lì)，還希望得到富有挑戰(zhàn)性并能促進(jìn)個(gè)人成長(zhǎng)的工作激勵(lì)機(jī)制。中小商業(yè)銀行沒有制定明確的金融服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)辦法和標(biāo)準(zhǔn)，在年度績(jī)效考核中也未明確對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新如何加分等，絕大多數(shù)員工沒有金融服務(wù)創(chuàng)新的積極性，在一定程度上制約著業(yè)務(wù)的發(fā)展。</p><p>　　因此對(duì)于中小商業(yè)銀行的服務(wù)創(chuàng)新存在著不可懈怠的要求，對(duì)于中小商業(yè)銀行創(chuàng)新服務(wù)的必要性存在以下幾個(gè)方面：</p&g

20、t;<p>　　1.國(guó)內(nèi)銀行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)</p><p>　　對(duì)于中小商業(yè)銀行而言，面對(duì)工、農(nóng)、中、建、交，這五大商業(yè)銀行，可謂是壓力山大。中國(guó)入世后，大型商業(yè)銀行加快調(diào)整發(fā)展思路，增大改革的幅度，踴躍參與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，五大銀行在其網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)、客戶群優(yōu)勢(shì)等展現(xiàn)出了強(qiáng)勁的實(shí)力。而五大商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)占有著絕對(duì)的壟斷地位，擁有巨大的資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)秀的人員隊(duì)伍，使客戶對(duì)其十分信任，因此在我國(guó)的

21、國(guó)內(nèi)市場(chǎng)上占據(jù)著絕對(duì)的有利地位。通過下圖我們不難看出2014年第二季度，大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的43%左右，而中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額基本占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的28%左右。（見圖1）。</p><p>　　圖1 2010年--2013年大型商業(yè)銀行與中小商業(yè)銀行總資產(chǎn)情況圖 單位：億元 %</p><p>　　圖1：2010年--2014年大型商業(yè)銀行與

22、中小商業(yè)銀行季度情況圖</p><p>　　資料來源：中國(guó)監(jiān)督管理委員會(huì)</p><p>　　貸款是銀行或其他金融機(jī)構(gòu)按一定利率和必須歸還等條件出借貨幣資金的一種信用活動(dòng)形式，它銀行資產(chǎn)組成的一部分，更是銀行的利潤(rùn)來源，大型商業(yè)銀行的貸款份額日益上升，占所有銀行類金融機(jī)構(gòu)的絕大部分，加上其他類銀行也占一定的貸款份額，這些都對(duì)中小商業(yè)銀行的發(fā)展產(chǎn)生了極大的威脅，面對(duì)不斷上升的競(jìng)爭(zhēng)壓力，中小商

23、業(yè)銀行要想生存與發(fā)展，必須提升服務(wù)創(chuàng)新，從而應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)各類商業(yè)銀行的極大挑戰(zhàn)。(見圖2，見圖3）</p><p>　　圖2 2013年不良貸款指標(biāo)圖 單位：億元 、%</p><p>　　資料來源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)</p><p>　　圖3

24、 銀行存貸差、存貸比 單位：億元、%</p><p>　　圖3：銀行存貸差、存貸比</p><p>　　資料來源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)</p><p><b>　　2.外資銀行的進(jìn)入</b></p><p>　　加入WTO后，中國(guó)進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)對(duì)外開放，外資銀行機(jī)構(gòu)在國(guó)內(nèi)不斷發(fā)展增

25、加，外資銀行自1979年進(jìn)入中國(guó)以來，業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，市場(chǎng)份額逐漸擴(kuò)大，在華的外資數(shù)量也不斷增加。（見表1）</p><p>　　表1 2013年年末中國(guó)境內(nèi)外資銀行機(jī)構(gòu)情況 單位：家</p><p>　　資料來源：中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)金融年鑒</p><p>　　據(jù)銀監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，截至2013年11月末，4

26、6個(gè)國(guó)家和地區(qū)的194家銀行在華設(shè)立229家代表處；13個(gè)國(guó)家和地區(qū)的銀行在華設(shè)立了32家外商獨(dú)資銀行（下設(shè)分行192家）、2家合資銀行、外商獨(dú)資財(cái)務(wù)公司2家；另有25個(gè)國(guó)家和地區(qū)的76家外國(guó)銀行在華設(shè)立97家分行，資產(chǎn)總額為1715.2億美元。截至2013年12月末，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)境內(nèi)外本外幣資產(chǎn)總額為151.4萬億元，同比增長(zhǎng)13.3%，獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)的在華外資銀行機(jī)構(gòu)達(dá)到100多個(gè)，占外資銀行營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)總數(shù)的50%。外資銀

27、行有著極大的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，它們擁有豐富的業(yè)務(wù)品種，成熟的金融工具，專業(yè)的知識(shí)水平，深受客戶的廣泛信賴。它們多元化綜合性服務(wù)功能和“全能銀行”、“金融百貨公司”金融服務(wù)模式，給我國(guó)中小商業(yè)銀行的生存發(fā)展帶來極大的沖擊和威脅。中小商業(yè)銀行要想在夾縫中求生存，就需要不斷的進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，提高服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)水平，建立自己的品牌，打造獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。</p><p>　　3.服務(wù)創(chuàng)新是加大中小商業(yè)銀行市場(chǎng)份額的需求</

28、p><p>　　面對(duì)五大銀行以及外資銀行的競(jìng)爭(zhēng)，中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展與服務(wù)創(chuàng)新息息相關(guān)，提高金融產(chǎn)品的創(chuàng)新服務(wù)，才能夠吸引顧客，搶占市場(chǎng)份額，從而使中小商業(yè)銀行擁有立足之地，進(jìn)而提高經(jīng)營(yíng)效率，加快銀行發(fā)展，爭(zhēng)取利潤(rùn)最大化，求的更快更好的發(fā)展。</p><p>　?。ㄈ┲行∩虡I(yè)銀行的市場(chǎng)定位不明確</p><p>　　市場(chǎng)定位問題一直困擾著中小商業(yè)銀行的發(fā)展。國(guó)家設(shè)

29、立中小商業(yè)銀行的目的，就是要為中小企業(yè)融資服務(wù)，特別是民營(yíng)企業(yè)，許多中小商業(yè)銀行不甘心只定位于中小企業(yè)，而是熱衷于大型項(xiàng)目大型企業(yè)，盲目模仿國(guó)有商業(yè)銀行的發(fā)展模式。在金融產(chǎn)品和經(jīng)營(yíng)方式上都呈現(xiàn)出趨同性，中小商業(yè)銀行本身的特點(diǎn)越來越淡化，服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)的功能發(fā)揮不夠理想。在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小商業(yè)銀行缺少充分的市場(chǎng)調(diào)研和市場(chǎng)分析，沒有找到適合自身的戰(zhàn)略定位，正是基礎(chǔ)管理相對(duì)較弱的中小商業(yè)銀行面臨的短板。</p><p&

30、gt;<b>　?。ㄋ模┲虚g業(yè)務(wù)問題</b></p><p>　　隨著金融體制的改革深化，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子支付的完善，使中間業(yè)務(wù)在繼資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負(fù)債業(yè)務(wù)之后，成為了商業(yè)銀行銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。因此，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，已成為商業(yè)銀行必然的發(fā)展趨勢(shì)。但我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)間短，存在著很多問題。</p><p>　　1.中間業(yè)務(wù)收入在營(yíng)業(yè)收入中比重較低</p&

31、gt;<p>　　我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占比例比較低，在2013年中，中間業(yè)務(wù)比重最高的中國(guó)銀行，中間業(yè)務(wù)收入為30.56%，從數(shù)字對(duì)比可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在銀行收入中所占的比重依然比較低。與中間業(yè)務(wù)收入占總收入的一半左右的美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家相比，還有很長(zhǎng)的路要走。我國(guó)要不斷地學(xué)習(xí)西方商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展策略，進(jìn)一步提升我國(guó)銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)整體發(fā)展水平，各家銀行應(yīng)該加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的重視，不斷完善和拓展我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)

32、的收入渠道，提升我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)收入的核心競(jìng)爭(zhēng)力。（見圖4）</p><p>　　圖4 2012年美國(guó)四大商業(yè)銀行收入比重 單位：百萬美元</p><p>　　資料來源：各家銀行官方網(wǎng)站財(cái)務(wù)報(bào)表</p><p>　　圖5 20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖 單位：

33、 %</p><p>　　圖5：20009年--2013年部分商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入比重分析圖</p><p>　　資料來源：2013年各家銀行年報(bào)</p><p>　　2.中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)不均衡</p><p>　　我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展過程中，各類別的中間業(yè)務(wù)發(fā)展不均衡，其中傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度快，而其他的中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度慢。在各家銀行中，依靠

34、傳統(tǒng)的銀行卡中間業(yè)務(wù)收入，仍然占據(jù)相當(dāng)大的比重。</p><p>　　3.傳統(tǒng)業(yè)務(wù)比重高，新興業(yè)務(wù)比重低</p><p>　　由于我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的時(shí)間、金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)等因素的影響，在我國(guó)中間業(yè)務(wù)收入構(gòu)成中傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)收入的比重大，而一些新興的、科技含量高、需要專業(yè)能力強(qiáng)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展在銀行中間業(yè)務(wù)收入中比重很低，有的甚至為負(fù)數(shù)。</p><p>　　4.人才制約中

35、間業(yè)務(wù)發(fā)展</p><p>　　與傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)不同，中間業(yè)務(wù)涉獵的領(lǐng)域較為廣闊，業(yè)務(wù)范圍廣。因而中間業(yè)務(wù)的開展需要大量的高素質(zhì)的人才。高素質(zhì)的人才會(huì)積極的推動(dòng)中間業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)。</p><p>　?。ㄎ澹┲行∩虡I(yè)銀行的內(nèi)部控制能力不足</p><p>　　中小商業(yè)銀行的內(nèi)部控制起步相對(duì)較晚，其風(fēng)險(xiǎn)管理集中表現(xiàn)在對(duì)內(nèi)部控制認(rèn)識(shí)不到位，缺乏內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度和有效的內(nèi)

36、部審計(jì)制度。內(nèi)部控制技術(shù)落后，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和評(píng)估能力不強(qiáng)，業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)不完善，風(fēng)險(xiǎn)管理人才缺乏，管理隊(duì)伍薄弱，普遍存在注重業(yè)務(wù)開拓輕內(nèi)部控制的現(xiàn)象。內(nèi)控制度建設(shè)不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)的發(fā)展要求，沒有建立跟進(jìn)機(jī)制，尤其是制度建設(shè)和風(fēng)險(xiǎn)管理流于形式，不能適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，內(nèi)部控制制度執(zhí)行情況不容樂觀。為追求利潤(rùn)最大化，中小商業(yè)銀行更多地卷入了高風(fēng)險(xiǎn)的投資銀行活動(dòng)領(lǐng)域。為逃避金融管制，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，使表外業(yè)務(wù)的規(guī)模不斷增大，使投資者和中央銀行對(duì)中小商業(yè)

37、銀行的經(jīng)營(yíng)狀況及風(fēng)險(xiǎn)狀況難以做出準(zhǔn)確的評(píng)價(jià)。</p><p>　　三、中小商業(yè)銀行發(fā)展對(duì)策</p><p>　　(一)建立現(xiàn)代企業(yè)制度，形成高效管理機(jī)制</p><p>　　中小商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急是建立現(xiàn)代企業(yè)制度，借鑒中外銀行的先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)來完善自身的法人治理結(jié)構(gòu)，塑造真正的市場(chǎng)主體。全面建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度，具備現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)意識(shí)，減少地方政府的行政干預(yù)，建立產(chǎn)權(quán)界定

38、清晰的股份制商業(yè)銀行。通過引進(jìn)境外戰(zhàn)略投資者，增加企業(yè)法人股和個(gè)人持股的比重，促進(jìn)股權(quán)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化。充分發(fā)揮股東大會(huì)董事會(huì)監(jiān)事會(huì)的作用，在我國(guó)銀行業(yè)全面開放的背景下，中小商業(yè)銀行引入境外戰(zhàn)略投資者，還可引進(jìn)先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和豐富管理經(jīng)驗(yàn)，提升自身管理水平，加強(qiáng)管理和自我管理的意識(shí)。</p><p>　　(二)推進(jìn)金融創(chuàng)新，滿足市場(chǎng)需要</p><p>　　新形勢(shì)下，中小商業(yè)銀行應(yīng)重整業(yè)務(wù)模式，加

39、快銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新步伐，走差異化發(fā)展的道路。突破金融市場(chǎng)發(fā)展的瓶頸，研究和探索中小企業(yè)金融社區(qū)銀行、私人銀行、零售銀行、財(cái)富管理資金交易等多元化經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略。建立起以客戶為中心的業(yè)務(wù)流程和市場(chǎng)營(yíng)銷機(jī)制，量身定制個(gè)性化服務(wù)，倡導(dǎo)自主原創(chuàng)性金融創(chuàng)新，兼顧借鑒吸納性創(chuàng)新服務(wù)。通過激發(fā)客戶的潛在需求，不斷更新因金融服務(wù)而產(chǎn)生的，尤其是電子技術(shù)的發(fā)展對(duì)金融業(yè)的影響。信用卡的推廣、結(jié)算與業(yè)務(wù)間的往來，極大地改變著金融服務(wù)。各銀行應(yīng)做到“以原創(chuàng)為主，

40、吸納為輔”的策略思想，提高技術(shù)，為客戶提供高效的、便捷的、經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)，做到：</p><p>　　1.創(chuàng)新發(fā)展可持續(xù)性</p><p>　　通過可持續(xù)發(fā)展，加強(qiáng)戰(zhàn)略管理和創(chuàng)新，明確目標(biāo)，制定方案，使其形成高效的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式。</p><p>　　2.創(chuàng)新信息技術(shù)，提高綜合創(chuàng)新能力</p><p>　　現(xiàn)如今國(guó)家的發(fā)展離不開科技的創(chuàng)新，誰掌

41、握了最新的科技，在未來誰就掌握這世界的主動(dòng)權(quán)。對(duì)于銀行亦是如此，掌握著前沿的信息技術(shù)，不斷的創(chuàng)新，引進(jìn)新鮮的科技人才。通過引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)，擴(kuò)展企業(yè)終端，網(wǎng)上銀行等技術(shù)，從而增加服務(wù)種類，強(qiáng)化服務(wù)手段，提高服務(wù)水平。</p><p>　　3.創(chuàng)新企業(yè)文化，為企業(yè)提供精神動(dòng)力</p><p>　　企業(yè)的文化就像人的靈魂，它支撐著企業(yè)的發(fā)展，是企業(yè)擁有自己的思想，中小商　業(yè)銀行應(yīng)培育企業(yè)精神、塑造

42、企業(yè)形象，加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)。企業(yè)文化是凝聚工作人員的核心，以人為本，加強(qiáng)人才隊(duì)伍的建設(shè)，拓展人員渠道的培養(yǎng)，從而吸引人才并留住人才，增加員工的團(tuán)隊(duì)精神。</p><p>　　(三)堅(jiān)持專業(yè)經(jīng)營(yíng)，突出特色發(fā)展</p><p>　　與其他金融機(jī)構(gòu)相比，中小商業(yè)銀行最突出的發(fā)展特點(diǎn)就是其地方性。因此，各地的中小商業(yè)銀行應(yīng)優(yōu)化資源配置，扶植小微企業(yè)發(fā)展，側(cè)重于為民營(yíng)企業(yè)，創(chuàng)新型企業(yè)，社區(qū)居民等客戶

43、群體服務(wù)。完善區(qū)域金融體系，不斷滿足多層次、潛在客戶的金融服務(wù)需求，重點(diǎn)關(guān)注特色化經(jīng)營(yíng)。中小商業(yè)銀行除了在傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、匯兌等業(yè)務(wù)上需要精益求精之外，更應(yīng)該在自己的市場(chǎng)定位方向上，集中優(yōu)勢(shì)資源，從事某一客戶群體的專業(yè)化系統(tǒng)化經(jīng)營(yíng)。在這一過程中逐步形成自己在金融產(chǎn)品，經(jīng)營(yíng)管理，客戶服務(wù)等與其他商業(yè)銀行相異的特色金融產(chǎn)品。</p><p><b>　?。ㄋ模┳⒅刂虚g業(yè)務(wù)</b></p&

44、gt;<p>　　1.加強(qiáng)營(yíng)銷，使中間業(yè)務(wù)發(fā)展的更有效</p><p>　　商業(yè)銀行主要的業(yè)務(wù)是存貸業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)毋庸置疑是新型的業(yè)務(wù)。由于我國(guó)廣大客戶知識(shí)理念的影響，使得許多客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)不了解，或者不知道如何辦理中間業(yè)務(wù)，比如說理財(cái)業(yè)務(wù)，有很多的客戶對(duì)理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)識(shí)不足，認(rèn)為收益不如定期存款或存在很在風(fēng)險(xiǎn)，所以不去購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品。由于客戶對(duì)中間業(yè)務(wù)了解的較少，從而使我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展受到影響。因此，

45、銀行需要加大對(duì)中間業(yè)務(wù)的宣傳，把更多的中間業(yè)務(wù)知識(shí)介紹給客戶，使廣大客戶了解中間業(yè)務(wù)，從而使中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)擴(kuò)大，為中間業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境。</p><p>　　2.保持銀行凈資產(chǎn)收益率</p><p>　　凈資產(chǎn)收益率又稱股東權(quán)益收益率，是凈利潤(rùn)與平均股東權(quán)益的百分比，是公司稅后利潤(rùn)除以凈資產(chǎn)得到的百分比率。該指標(biāo)反映股東權(quán)益的收益水平，用以衡量公司運(yùn)用自有資本的效率。指標(biāo)值越高，說

46、明投資帶來的收益越高。</p><p>　　3.人才的重視與培養(yǎng)</p><p>　　中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與創(chuàng)新需要大量的人才，人才問題是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)鍵問題商業(yè)銀行要解決人才的問題，一方面要自己培養(yǎng)，大力度培養(yǎng)具有金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收方面的人才，加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)的合作，與證券公司、保險(xiǎn)公司、基金管理公司、信托公司合作培養(yǎng)人才。另一方面，商業(yè)銀行要在人才的選拔上面下功夫，提高人才的待遇，吸

47、引人才。在招聘中，積極地招聘一些具有知識(shí)面廣，具有創(chuàng)新意識(shí)的年輕人。如此以來，對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展才能夠起到不一樣的效果。</p><p>　　(五)完善人才培養(yǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制</p><p>　　中小商業(yè)銀行在人力資源管理的過程中，應(yīng)強(qiáng)化人才至上的原則，導(dǎo)入市場(chǎng)機(jī)制。既要著眼于新入職人才的培養(yǎng)，又要著眼于高端人才的引進(jìn)； 既要對(duì)員工進(jìn)行培訓(xùn)，又要合理使用人才，激勵(lì)每位員工發(fā)揮最大的潛力。進(jìn)

48、一步健全人力資源開發(fā)和教育培訓(xùn)機(jī)制，建立一支穩(wěn)定高效的人才隊(duì)伍。通過總行派駐與人員屬地化管理相結(jié)合的方式，以人才為核心，為員工提供職業(yè)發(fā)展機(jī)遇和上升空間，從而奠定堅(jiān)實(shí)的人力資源基礎(chǔ)。 把員工的個(gè)人前途與銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展相結(jié)合，完善考核與評(píng)價(jià)機(jī)制，對(duì)不同崗位員工采用不用的薪酬激勵(lì)方式，形成有升有降的收入分配機(jī)制。</p><p>　　(六)改革內(nèi)控機(jī)制，提升內(nèi)部管理</p><p>　　中小商

49、業(yè)銀行要積極建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，如客戶信用評(píng)級(jí)體系、授權(quán)制度、會(huì)計(jì)制度、資金管理制度、監(jiān)督管理制度等。加強(qiáng)內(nèi)部控制，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，不僅要制定科學(xué)有效的的制度，更要加大制度的執(zhí)行力，二者缺一不可。建立規(guī)范的信貸控制系統(tǒng)和內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估制度，嚴(yán)格實(shí)行信貸授權(quán)審批制度，提高風(fēng)險(xiǎn)控制的主動(dòng)性，加強(qiáng)貸款質(zhì)量的實(shí)時(shí)監(jiān)管。利用現(xiàn)代信息技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，準(zhǔn)確評(píng)估所面臨的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大小。識(shí)別計(jì)量監(jiān)測(cè)和控制各項(xiàng)重大風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)

50、態(tài)監(jiān)測(cè)和量化管理。構(gòu)建有效的內(nèi)部審計(jì)監(jiān)督體系，提高內(nèi)部審計(jì)的效果和覆蓋面。</p><p><b>　　參考文獻(xiàn)</b></p><p>　　1.韓春劍，齊安甜.中國(guó)城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展［M].北京:中國(guó)金融出版社，2010年2月</p><p><b>　　2.百度百科</b></p><p>

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