淺議銀行抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn).pdf

1、抵押貸款與信用貸款是銀行的兩種基本貸款形式。信用貸款，是銀行發(fā)放的單憑借款人自身信譽(yù)即可獲得的貸款，是無(wú)需提供擔(dān)保的貸款方式。由于這種貸款方式風(fēng)險(xiǎn)較大，一般要對(duì)借款方的經(jīng)營(yíng)管理水平、經(jīng)濟(jì)效益、發(fā)展前景等情況進(jìn)行詳細(xì)的考察以降低風(fēng)險(xiǎn)，銀行往往只對(duì)資信良好的高端客戶或優(yōu)質(zhì)客戶提供。在實(shí)際操作中，銀行發(fā)放信用貸款是非常少的。而抵押貸款，可以降低借款人不償還借貸的風(fēng)險(xiǎn)，其穩(wěn)定可靠的擔(dān)保效力，可以使各種信用交易得以順利完成，所以對(duì)信貸業(yè)產(chǎn)生了重要

2、的作用。但令人遺憾的是，在信貸實(shí)踐中,銀行卻失望地發(fā)現(xiàn)實(shí)現(xiàn)其抵押權(quán)困難重重。
　　本文從探討抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本理論問(wèn)題入手，考察抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律保護(hù)制度，剖析了我國(guó)實(shí)踐中影響銀行一般抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的幾個(gè)問(wèn)題（包括立法的、行政的、司法的、銀行自身等方面的問(wèn)題），針對(duì)幾種特殊的抵押權(quán)單獨(dú)闡釋和分析，提出銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的合理建議。本文共分六大部分。
　　第一部分為前言。這部分概述了選題目的和意義。
　　第二部分為抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的基本理

3、論問(wèn)題。本部分旨在突出《物權(quán)法》對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)程序的改進(jìn)，抵押權(quán)人只要依據(jù)抵押合同和抵押權(quán)登記證書(shū)即可直接向法院申請(qǐng)拍賣(mài)、變賣(mài)抵押財(cái)產(chǎn)。重點(diǎn)對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的條件、方式和途徑等關(guān)于抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)方面的基本理論進(jìn)行了分析。較為詳細(xì)地介紹了抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的三個(gè)條件：即抵押權(quán)有效存在，被擔(dān)保的債權(quán)已屆清償期而未受清償或者約定條件的出現(xiàn)，對(duì)于債權(quán)的未受清償?shù)盅簷?quán)人沒(méi)有過(guò)失。
　　第三部分為銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)中的問(wèn)題及障礙分析。本部分從立法層面、行政管理、司

4、法程序、銀行自身的原因四個(gè)方面分析了影響商業(yè)銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的諸多問(wèn)題。揭示影響抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)不能的因素，從而為預(yù)防和改進(jìn)提供基礎(chǔ)。立法因素包括，立法主體過(guò)多，追及力制度欠缺和抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)保護(hù)途徑的規(guī)定比較模糊三方面。行政包括，高度分散的登記體系和登記公示查詢困難及租賃權(quán)對(duì)抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的影響三方面。司法程序包括，摒棄傳統(tǒng)執(zhí)行理念適應(yīng)新制度和民事執(zhí)行法律存在障礙兩方面。而銀行自身方面包括，國(guó)有銀行產(chǎn)權(quán)制度不完善、授信評(píng)估不完善和缺乏對(duì)借款人或抵押品

5、價(jià)值的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)三方面。
　　第四部分為促進(jìn)銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的相關(guān)對(duì)策建議。本部分從立法層面、行政管理、司法程序、銀行自身四個(gè)方面進(jìn)行探討，提出了對(duì)商業(yè)銀行抵押權(quán)實(shí)現(xiàn)的諸多建議。立法層面包括，法律上應(yīng)專(zhuān)門(mén)規(guī)定有關(guān)抵押權(quán)的問(wèn)題、明確抵押權(quán)的追及力和進(jìn)一步明確優(yōu)先權(quán)規(guī)則。行政方面包括，建立統(tǒng)一的現(xiàn)代登記系統(tǒng)、降低抵押登記成本及完善租賃登記制度。司法程序包括，簡(jiǎn)化司法程序、引入和適用強(qiáng)制管理制度。而銀行自身方面包括，提高管理水平、加強(qiáng)審貸機(jī)