可保利益研究.pdf

1、人們對于保險利益的認識是隨著保險業(yè)的不斷發(fā)展而變化的。在不同的歷史階段，學(xué)者們和實務(wù)工作者對保險利益的認識和解釋或者定義各有所側(cè)重。如果我們從保險合同的角度來觀察，就會發(fā)現(xiàn)保險利益的另一片天地。如果投保人或者被保險人對保險標(biāo)的沒有保險利益，保險人承保的話，就極有可能產(chǎn)生道德風(fēng)險甚至是賭博。這里所說的保險利益，是英國法律中的可保利益。當(dāng)我們區(qū)分保險合同利益和可保利益這兩個概念的時候，一些爭論就會消化于無形?？杀＠娲嬖谟诒ｋU合同訂立之前，

2、甚至保險合同失效之后也可能存在。保險合同利益卻離不開保險合同而單獨存在。保險合同利益是一種因為保險合同的有效存在而由被保險人或者受益人或者其他享有保險金請求權(quán)的人享有的利益。這種利益不是指被保險人或者受益人所享有的無形的對保險標(biāo)的的安全利益，而是指根據(jù)保險合同約定的或者根據(jù)保險法規(guī)定，由于保險事故的發(fā)生或者約定條件的形成而使保險金請求權(quán)人所享有的保險金請求權(quán)的經(jīng)濟價值。研究可保利益也離不開其他相關(guān)概念，例如：保險金額，保險標(biāo)的，保險價值

3、，保險合同利益載體等等。被保險人或者受益人是保險合同利益的主體，前者是因為他自然地享有保險金請求權(quán)，后者是因為被保險人的授權(quán)才享有保險金請求權(quán)。在財產(chǎn)保險合同中，被保險人在保險事故發(fā)生時必須對保險標(biāo)的具有可保利益，否則，他不享有對保險人的保險金請求權(quán)；在人身保險合同中，投保人只要在訂立保險合同時，對保險標(biāo)的具有可保利益，就能夠成為保險合同的當(dāng)事人。對于保險業(yè)的發(fā)展，保險合同利益有獨特的功能。從各種文獻資料來看，由于沒有區(qū)分可保利益和保險

4、合同利益這兩個概念，所以人們不僅沒有正確研究可保利益和保險合同利益的功能，而且混淆了保險合同利益和可保利益的功能。其實，可保利益所具有的防止賭博功能，保險合同利益同樣具有，而且保險合同利益發(fā)揮的作用更大；可保利益所具有的防止道德危險發(fā)生的功能，如果沒有保險合同利益的制約，可保利益根本就不具有這一項功能；可保利益當(dāng)中的限制賠償最高額度的功能是可保利益所不具有的，而這項功能恰恰是保險合同利益所具有的功能；可保利益當(dāng)中的決定保險合同效力功能是