我國(guó)銀行消費(fèi)者權(quán)益的法律保護(hù)問(wèn)題研究.pdf

1、銀行消費(fèi)者的法律利益是一種新的權(quán)利，現(xiàn)有的相關(guān)法機(jī)制并不能起到真正有效的保護(hù)作用，怎樣加強(qiáng)我國(guó)銀行消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)成為一大難題。我國(guó)2014年的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》規(guī)定了對(duì)金融消費(fèi)者也要進(jìn)行保護(hù)，但該法對(duì)金融消費(fèi)者僅做出了籠統(tǒng)、抽象的規(guī)定，對(duì)金融消費(fèi)者的信息權(quán)益的保護(hù)仍然存在著許多缺陷與不足，并沒(méi)有詳細(xì)論述如何對(duì)銀行消費(fèi)者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。
　　銀行消費(fèi)者知情權(quán)主要包括銀行理財(cái)商品的知情權(quán)、對(duì)交易過(guò)程的知情權(quán)、對(duì)監(jiān)管政策和信息的知情權(quán)

2、、以及對(duì)相關(guān)銀行知識(shí)的知情權(quán)，銀行消費(fèi)者要求公平自由、及時(shí)迅速、準(zhǔn)確真實(shí)的獲取信息，而我國(guó)對(duì)銀行消費(fèi)者知情權(quán)的保護(hù)存在著諸多問(wèn)題，如信息不對(duì)稱、金融監(jiān)管理論與消費(fèi)者保護(hù)的沖突、披露義務(wù)的內(nèi)容及程序性保障不足。
　　銀行消費(fèi)者公平交易權(quán)要求銀行遵循公平、誠(chéng)實(shí)、信用的原則，我國(guó)銀行消費(fèi)者公平交易權(quán)受到的侵害來(lái)自于各個(gè)方面，原因是銀行的不規(guī)范勸誘行為、格式條款的不當(dāng)適用、監(jiān)管機(jī)制的不健全，這些侵害主要源于立法的不完善，我國(guó)雖然在《商業(yè)銀

3、行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《關(guān)于商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》中對(duì)適當(dāng)性規(guī)則的內(nèi)容作了規(guī)定，但效力層級(jí)太低影響較小、制度規(guī)范缺乏體系化、責(zé)任承擔(dān)、賠償標(biāo)準(zhǔn)模糊，這些都不利于銀行消費(fèi)者公平交易權(quán)的保護(hù)。
　　銀行消費(fèi)者安全權(quán)的重要內(nèi)容是適格性監(jiān)管制度，該制度對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行了分級(jí)，將消費(fèi)者納入零售客戶概念里，根據(jù)分級(jí)不同，銀行推薦的產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)提供的保護(hù)及賠償額標(biāo)準(zhǔn)也就有所區(qū)分，但該種制度仍存在一定的缺陷，如信貸領(lǐng)域

4、的適格性監(jiān)管薄弱、監(jiān)管手段缺乏等等都使銀行消費(fèi)者的安全權(quán)受到侵害。
　　消費(fèi)者在與銀行達(dá)成交易時(shí)，所透露的個(gè)人隱私信息量巨大，如個(gè)人身份信息、財(cái)產(chǎn)信息、信用信息、消費(fèi)習(xí)慣及在業(yè)務(wù)訂立過(guò)程中的其他個(gè)人相關(guān)信息等，因此，對(duì)銀行消費(fèi)者隱私權(quán)的保護(hù)極為重要，目前沒(méi)有專門的立法來(lái)保護(hù)個(gè)人信息，對(duì)金融機(jī)構(gòu)收集、使用、處理并交換消費(fèi)者個(gè)人信息的約束上不夠清晰、明確，且對(duì)違法泄漏個(gè)人信息的處罰力度較弱不能使銀行消費(fèi)者真正擁有隱私權(quán)。
　　因