商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的法律障礙分析.pdf

1、本文從商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)涵和構(gòu)成入手，在對西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)歷史發(fā)展的研究基礎(chǔ)上，結(jié)合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展特點，深入分析中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀、機遇和制度障礙等問題，概括分析了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的各類品種，研究和探討了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展模式和發(fā)展策略，探索適合我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的管理體制和管理手段，提出在借鑒西方國家商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，以法律保障為準繩，防范業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險，對我國商業(yè)

2、銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的相關(guān)法律問題進行探討，分析了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的制度原因，有計劃、有步驟地拓展中間業(yè)務(wù)，并針對性地闡述相關(guān)對策、建議，以最終實現(xiàn)我國商業(yè)銀行向現(xiàn)代經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變。 本文將我國商業(yè)銀行與西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的種類和相關(guān)法律體系進行比較，說明了適宜的法律環(huán)境是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)，西方發(fā)達國家商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)達與其適宜的法律環(huán)境密不可分，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展與法律制度規(guī)范之間是相互促進的關(guān)系。簡述

3、了國外在相對完善的法律制度框架下，銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速的原因，雖然我國銀行業(yè)也認識到了中間業(yè)務(wù)的重要性，但是由于我國中間業(yè)務(wù)立法的滯后，使銀行在開展中間業(yè)務(wù)時面臨較多的法律風(fēng)險，從而在一定限度上制約了我國中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，借鑒國外銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的經(jīng)驗，防范業(yè)務(wù)開展過程中可能出現(xiàn)的法律風(fēng)險，對于促進銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展無疑具有十分重要的現(xiàn)實意義。關(guān)于目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)由于法律制度缺陷產(chǎn)生的問題主要有以下幾個方面： 一、立法不完

4、善產(chǎn)生的問題。從立法角度分析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中的制度障礙，我國雖然關(guān)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的立法較多，但針對性強、可操作性強的立法較少，不利于實踐中的具體操作；立法中針對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)立法較多，對新型中間業(yè)務(wù)的立法較少，使新型中間業(yè)務(wù)無法可依；法律規(guī)范政出多門，缺少協(xié)調(diào)，部分規(guī)范出臺較早，相對陳舊；立法的國際化水平不高，無法與國際慣例相接軌，使我國商業(yè)銀行無法面向世界，不適合國際要求；對相關(guān)法律的司法解釋滯后，理論指導(dǎo)與實踐操作相脫節(jié)。法

5、律上的這種滯后或空缺，造成了很多問題，相關(guān)部門無法進行有效的管理和監(jiān)督，而各個銀行則沒有可以遵循的行為依據(jù)通過對這些立法產(chǎn)生的問題從理論上分析，揭露了我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)主法不完善產(chǎn)生的制度障礙。 二、禁止性規(guī)范制約金融創(chuàng)新的發(fā)展，不利于銀行開展中間業(yè)務(wù)。目前我國的法律法規(guī)中禁止性規(guī)范較多，從國際慣例來看，銀行中間業(yè)務(wù)的種類較多，涉及股權(quán)市場(普通股票市場、股票期權(quán)市場、股票指數(shù)衍生市場)、衍生市場(期貨市場、期權(quán)市場、互換、上

6、限和下限市場)、債務(wù)市場(債券市場、票據(jù)市場、不動產(chǎn)抵押市場、抵押轉(zhuǎn)遞證券市場、擔(dān)保抵押債務(wù)市場、資產(chǎn)擔(dān)保證券市場等)、外匯市場等等。在我國由于金融市場的不成熟、相關(guān)制度的建設(shè)不夠健全，不少資本市場領(lǐng)域尚未得到重視或被禁止發(fā)展。我國現(xiàn)有的資本市場是以證券市場(股票市場、國債市場、企業(yè)債券市場)、基金市場、產(chǎn)權(quán)交易市場等為主體。在資本市場的眾多領(lǐng)域中，現(xiàn)有的法律制度并未對國有商業(yè)銀行給予廣泛的自由空間，尤其是資本市場中最活躍的股票市場被列

7、入了禁止進入的范圍，商業(yè)銀行進入股票市場、債券市場、產(chǎn)權(quán)交易市場、基金市場、票據(jù)市場及新興資本市場都存在一定障礙，但是這些都是中間業(yè)務(wù)所涉及的重要領(lǐng)域。 三、我國商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)過程中，金融監(jiān)管體制存在嚴重的問題，本文對《銀行監(jiān)管管理法》頒布之前、之后存在的相關(guān)問題都進行了詳細的論述。在《銀行監(jiān)管管理法》頒布之前，人民銀行分支機構(gòu)在履行監(jiān)管職能方面受到地方政府和部門的干預(yù)，無法有效地行使監(jiān)督約束機制；同時信息不透明，信息公開

8、性差，也為金融監(jiān)管形成障礙；有關(guān)法規(guī)不健全，在處理有問題的金融機構(gòu)存在缺陷，這些都是突出問題。在新的監(jiān)管法律出臺之后，從2003年5月到2004年6月底，銀監(jiān)會對照巴塞爾《有效銀行監(jiān)管核心原則》(以下簡稱《核心原則》)進行的自我評估表明，我國銀行業(yè)的監(jiān)管仍與《核心原則》的要求有較大的差距。 四、中間業(yè)務(wù)收費制度問題。我國對待目前中間業(yè)務(wù)收費問題上存在的誤區(qū)，通過分析國際上中間業(yè)務(wù)收費制度，說明中間業(yè)務(wù)收費符合國際慣例，但是我國由

9、于意識和法律制度上的缺陷，使中間業(yè)務(wù)的收費沒有規(guī)范化和制度化，從而引發(fā)了一些問題。 五、立法的空白導(dǎo)致的問題。中間業(yè)務(wù)大多屬于銀行和非銀行金融機構(gòu)交叉經(jīng)營的領(lǐng)域，因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行和非銀行金融機構(gòu)業(yè)務(wù)范圍的限定，直接決定著商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的開拓空間。法律上的空白造成了較多法律風(fēng)險：相關(guān)監(jiān)管部門進行管理和監(jiān)督時增加了自由裁量權(quán)，這對違規(guī)行為的認定及其處罰均有一定的隨意性；商業(yè)銀行和客戶的許多行為由于無法可依導(dǎo)致在法

10、律效力上有一定的不確定性。 通過對以上現(xiàn)象的分析，在國際現(xiàn)狀的對比后發(fā)現(xiàn)制度障礙引發(fā)的問題，揭示其成因，針對具體的問題，本文在分析的基礎(chǔ)上提出若干建議。 一、針對中間業(yè)務(wù)制度障礙采取的對策。要充分利用法律允許經(jīng)營的資本市場空間拓展銀行業(yè)務(wù)；努力爭取銀行監(jiān)管機構(gòu)的理解和支持，向法律沒有明文禁止的資本市場發(fā)展；在不違反法律的前提下，開拓發(fā)掘資本市場空間，積極爭取一些間接的服務(wù)，并為將來的混業(yè)經(jīng)營創(chuàng)造良好的條件；在現(xiàn)有制度的邊

11、緣地帶引進和發(fā)展符合中國國情的資本市場工具和產(chǎn)品，特別是那些與被允許發(fā)展的業(yè)務(wù)相聯(lián)系的工具和產(chǎn)品；積極研究國外新興資本市場工具、新產(chǎn)品，并應(yīng)在爭取銀行監(jiān)管機構(gòu)的理解與支持下，漸進地引進新的資本市場工具和產(chǎn)品，尤其是對那些與傳統(tǒng)的國內(nèi)銀行業(yè)務(wù)有密切聯(lián)系的工具和產(chǎn)品應(yīng)給予高度的關(guān)注；利用我國加入WTO的契機，積極推進立法和監(jiān)管機構(gòu)出臺新的資本市場法規(guī)，在更大的范圍內(nèi)允許國有銀行進入資本市場的諸多領(lǐng)域。 二、解決中間業(yè)務(wù)收費制度問題。

12、要廣泛提高對中間業(yè)務(wù)收費的認可與支持度，要扭轉(zhuǎn)政府、銀行和社會公眾對中間業(yè)務(wù)的片面認識；我國的商業(yè)銀行要制定加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略措施，使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)盡快從低水平中攀升，努力提高中間業(yè)務(wù)效益；加強中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新，建立良好的中間業(yè)務(wù)發(fā)展環(huán)境；建立健全適合中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相關(guān)制度，提供更為廣闊的政策空間和交易市場，在條件成熟時擴大交易品種；加強央行對中間業(yè)務(wù)的調(diào)控和監(jiān)管，對金融機構(gòu)之間的不合理競爭予以協(xié)調(diào)管理，督促其嚴格執(zhí)行國家法律和制

13、度規(guī)定，保障中間業(yè)務(wù)市場的公平秩序。 三、針對立法空白，避免法律風(fēng)險。主要體現(xiàn)在六個方面：(一)銀行在中間業(yè)務(wù)工作尤其是中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作中，在法律的臨界地要堅持謹慎性原則，不可片面強調(diào)規(guī)避法律或打擦邊球，以致埋下風(fēng)險隱患；(二)建立完善的中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險內(nèi)部控制機制，商業(yè)銀行才能能動地控制中間業(yè)務(wù)法律風(fēng)險；(三)為防范中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險，在新業(yè)務(wù)推出時要認真完善有關(guān)業(yè)務(wù)章程等合同性法律文件，以分散中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中的法律風(fēng)險，

14、尤其要重視中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新中技術(shù)性指標要求與合同性法律文件的一致性，認真分析新業(yè)務(wù)的主要風(fēng)險環(huán)節(jié)并及早采取針對性預(yù)防措施；(四)中間業(yè)務(wù)的差異化、個性化需要建立在防范法律風(fēng)險的基礎(chǔ)上；同時，要符合監(jiān)管法規(guī)，應(yīng)由法律部門把關(guān)；(五)加強中間業(yè)務(wù)收入管理，防范財務(wù)法律風(fēng)險；(六)通過銀行業(yè)同業(yè)公會防范法律風(fēng)險。 四、針對金融監(jiān)管制度障礙提出建議。《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》2004年2月1日起開始實施。這是我國頒布的第一部關(guān)于銀行