個人信用征信中隱私權保護問題研究.pdf

1、目前，社會對信息共享有強烈需求，普遍認為在從計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，借貸雙方信息不對稱是導致道德風險和逆向選擇、形成商業(yè)銀行不良貸款比重過高的主要原因之一，嚴重危害我國經(jīng)濟、金融的可持續(xù)發(fā)展，因此，建立科學的征信體系刻不容緩。然而，征信體系建設直接涉及到公民隱私和企業(yè)商業(yè)秘密，必須以法律法規(guī)作為其背后的制度保障，但目前我國有關征信的法律法規(guī)在一定程度上屬于“真空”地帶，并沒有相應的法律、法規(guī)為征信活動提供直接、有效的根據(jù)，在信息

2、采集、加工、處理、披露等關鍵環(huán)節(jié)上無法可依；同時，無視個人隱私保護和企業(yè)商業(yè)秘密、盲目公開或提供信息，又會損害到企業(yè)和個人利益，影響企業(yè)和個人參加征信體系的積極性，給征信體系建設造成新的困難。因此，必須加快征信立法，為信息共享和個人隱私的保護提供基本的法律框架，以保證征信業(yè)健康持久的發(fā)展。
　　 從某種意義上講，現(xiàn)代市場經(jīng)濟就是信用經(jīng)濟。高效、可靠的社會信用體系是現(xiàn)代市場經(jīng)濟能夠正常運行的重要基石，完善的社會信用體系將對一個國家

3、或一個地區(qū)整體宏觀經(jīng)濟的規(guī)模、水平以及競爭力產(chǎn)生決定性的作用。市場經(jīng)濟的安全穩(wěn)定運行必須依賴完備的個人信用征信體系。一個成熟的個人信用征信體系，必須以個人信用信息的公開和利用為基礎和前提。可以說，如果沒有個人信用信息的公開和利用，個人信用征信制度根本無從建立。而在征集、保存、加工、出售個人信用信息的同時，由于我國相應的法律、法規(guī)和制度尚不健全，實踐中存在著大量侵犯個人隱私權的情形。隨著個人信用征信業(yè)的進一步發(fā)展和社會對個人信用征信業(yè)需求

4、的進一步擴大，侵犯個人隱私權的情形將會愈演愈烈。如何在保護個人隱私權與促進個人征信制度的發(fā)展之間尋求一個最佳契合點，將是未來一段時間內我們不得不慎重考慮的問題。雖然我國的個人信用征信業(yè)已有一定的發(fā)展，但是伴隨其發(fā)展也產(chǎn)生了一系列的社會問題。其中在個人信用征信中，信用信息的流動與隱私權的保護之間的矛盾沖突就是一個亟待研究解決的課題。
　　 個人信用征信隱私權的法律保護，是個人信用征信體系建設中值得關注的問題。市場經(jīng)濟是信用經(jīng)濟，對