住房反向抵押貸款制度法律問題研究.pdf

1、伴隨著我國老齡化社會的加速到來，養(yǎng)老問題逐漸成為關乎國計民生的頭等重要大事之一。而我國社會保障覆蓋面低、養(yǎng)老保障機制不健全，社會養(yǎng)老壓力很大。又由于受一直以來的計劃生育國策影響，我國大部分家庭逐漸演變?yōu)椤八亩弧苯Y構，家庭養(yǎng)老負擔沉重。那么如何更好的應對這股“銀發(fā)浪潮”呢？除了大力發(fā)展我國社會保障制度以外，還應當有一些輔助手段，而開展住房反向抵押貸款正是其中之一。 住房反向抵押貸款主要適用于那些有房卻少錢的老年人。他們可以用住房

2、作為擔保，向銀行申請反向抵押貸款，獲得一筆穩(wěn)定的現(xiàn)金流以提高生活質量。直到他們去世后，住房所有權直接轉歸銀行。住房反向抵押貸款在國外已經(jīng)開展了幾十年，并被實踐證明是一種有效的養(yǎng)老方式。目前在我國尚只有反向抵押貸款的一些雛形，還沒有對其很好的應用和發(fā)展，而我國的現(xiàn)實國情又是適合并需要這種制度的。在這種背景下，本文以住房反向抵押貸款制度為選題，采用社會學、比較分析、經(jīng)濟分析等研究方法，對住房反向抵押貸款制度的法律問題進行研究和論證，旨在為住

3、房反向抵押貸款制度在我國的推廣和發(fā)展推波助瀾。以下就是本文的主要內容和行文邏輯： 本文首先解釋了什么是住房反向抵押貸款，并大體介紹反向抵押貸款在國外的運行模式和發(fā)展狀況，希望能對我國有所啟示。再采用比較研究的方法，將住房反向抵押貸款制度與相近的幾種制度進行對比，在比較中揭示反向抵押貸款的特點、優(yōu)勢以及它的不可替代性。 其次，本文分析了在我國開展住房反向抵押貸款的重要意義以及可能面臨的風險和障礙，最后得出結論：住房反向抵押

4、貸款在我國運行是利益與風險并存的，我們應當在移植國外已有成果的基礎上，加以本土化的完善，并努力防范其風險，使這一制度能夠作為社會養(yǎng)老的有效補充，更好地應對和解決我國老齡化問題。 再次，本文提出完善制度、防范風險的第一步，即從保護雙方當事人利益的角度設計出符合我國國情的反向抵押貸款合同。因為在住房反向抵押貸款中，開辦機構付出的大筆貸款換來的是一紙合同，老年房東以安身立命的房子與開辦機構交易得到的也只是一紙合同，糾紛和爭議的產生也多

5、源自于合同的不完備、不明確，因此合同的完備、清晰、無爭議和具有可操作性就顯得尤為重要。所以說，構建住房反向抵押貸款制度的首要任務，就是訂立一個符合我國現(xiàn)實情況的并能夠充分保護雙方當事人合法權益的反向抵押貸款合同。 最后，本文提出進一步完善制度、防范風險的建議，即從風險管理的角度提出的一些制度構建，主要包括：合理確定住房反向抵押貸款的主要參與機構并明確各機構的職責；政府應當對反向抵押貸款的開展給予一定的政策鼓勵和扶持；完善和構建規(guī)