農(nóng)村中的擔(dān)保問題研究.pdf

1、擔(dān)保作為財產(chǎn)法上一項重要的制度，具有舉足輕重的地位。由于擔(dān)保具有增強債權(quán)效力、促進資金融通、促進商業(yè)信用形成與發(fā)展的作用，受到了學(xué)者普遍的關(guān)注，關(guān)于擔(dān)保方面的學(xué)術(shù)文章近年來數(shù)目繁多，學(xué)術(shù)觀點紛繁復(fù)雜。但由于視角或其它方面的原因，較少人關(guān)注擔(dān)保在農(nóng)村發(fā)展如何?有什么特別的形式?哪些方面存在問題?而這些正是解決我國目前農(nóng)村面臨的資金短缺問題的關(guān)鍵。在我國目前新農(nóng)村建設(shè)開展的如火如荼的情形下，資金的短缺猶如木桶上最短的那塊木板，使整個農(nóng)村面臨

2、著資金荒，限制了整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，影響農(nóng)民生活水平的提高。而就資金供應(yīng)而言，無論是金融機構(gòu)還是個人，他們并不是不愿意借出他們的資金，而是擔(dān)心資金的安全，擔(dān)保的存在可以幫助他們打消這方面的顧慮。借助擔(dān)保增強債權(quán)效力、促進資金融通、促進商業(yè)信用的作用，增加農(nóng)村資金供應(yīng)，進而解決我國農(nóng)村資金短缺問題，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進新農(nóng)村建設(shè)的順利進行。所以筆者認為對農(nóng)村擔(dān)保問題加以研究是有意義的。 我國法律規(guī)定擔(dān)保的方式有：保證、抵押、質(zhì)押

3、、留置和定金，此外還有典當(dāng)，擔(dān)保物包括動產(chǎn)、不動產(chǎn)、權(quán)利。應(yīng)該說，我國目前的擔(dān)保制度在現(xiàn)實中還是發(fā)揮了巨大作用，其增加了資金融通，促進了商業(yè)信用的形成，但弊端也是顯而易見的，特別是我國目前資金重災(zāi)區(qū)一農(nóng)村由于受擔(dān)保物少、手續(xù)繁雜等各種原因無法取得農(nóng)村發(fā)展亟需的資金，所以應(yīng)以農(nóng)村的視角來探討增強擔(dān)保效力進而增加資金供應(yīng)的可能。 從人的擔(dān)保來看，在農(nóng)村有兩種比較特殊的形態(tài)，分別為農(nóng)戶聯(lián)保與擔(dān)保公司，本文分別探討了它們的意義與不足，然

4、后提出筆者的建議。就農(nóng)戶聯(lián)保而言，它的產(chǎn)生是中國人民銀行在長期的信貸發(fā)放過程中摸索出來的新型擔(dān)保形式，由農(nóng)戶自愿組成聯(lián)保小組，信用合作社對聯(lián)保小組成員按照“多戶聯(lián)保、按期存款、分期還款”的原則提供貸款。這種方式方便了農(nóng)民借貸，但貸款手續(xù)的繁雜和聯(lián)保小組組成的過于公式化造成了很大的不便，影響了農(nóng)戶聯(lián)保貸款機制作用的發(fā)揮；另外，為了解決銀行信貸風(fēng)險與企業(yè)融資困難的問題，成立了大量的擔(dān)保機構(gòu)。擔(dān)保機構(gòu)為放款人與借款人提供第三方保證，在借款人沒

5、有按照借款合同約定的期限還本付息時，負責(zé)支付借款人應(yīng)付而未付的本金和利息，擔(dān)保機構(gòu)一般要求借款人提供反擔(dān)保。這種方式有它的優(yōu)點，它使在銀行對借款人的信用存有懷疑或不愿接受借款人提供的抵押時以自己的信用與保證金為借款人向銀行提供擔(dān)保。它可以接受銀行不愿接受的抵押，手續(xù)也方便快捷，但現(xiàn)在的問題在于在于面向農(nóng)村中小企業(yè)與農(nóng)民而設(shè)立的擔(dān)保機構(gòu)太少了，相關(guān)法律的位階也過低，使得擔(dān)保機構(gòu)的行業(yè)準入、會計制度與行業(yè)管理等方面均處于真空狀態(tài)，擔(dān)保機構(gòu)要

6、更規(guī)范的發(fā)展就要由效力更強等級更高的法律來規(guī)范，同時，擔(dān)保機構(gòu)與金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)協(xié)作也要進一步加強。在物的擔(dān)保方面，筆者討論了抵押、質(zhì)押、典當(dāng)，分別探討了它們的特點與存在的問題，然后就如何改進提出筆者的建議。就抵押而言，首先，抵押物的范圍過窄，農(nóng)村借貸市場上可以用來抵押的物品可以說是少之又少，在此情形下，筆者試圖探討農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)的物權(quán)化并將其引入擔(dān)保物權(quán)；其次，抵押登記方面，我國登記規(guī)則混亂，出現(xiàn)多頭監(jiān)管的局面，造成了登記的混亂，從

7、而給交易安全帶來了隱患；其次，由于我國沒有專門的民事執(zhí)行法，在強制執(zhí)行中，只能用《民事訴訟法》解決該用民事執(zhí)行法解決的問題，這對抵押人、抵押權(quán)人、法院都是個沉重的負擔(dān)。在質(zhì)押方面，質(zhì)押物的范圍應(yīng)該擴大，普通債權(quán)與存單都應(yīng)該可以作為質(zhì)押的客體，這樣既不違反物權(quán)法定的原則，又可以擴充抵押客體的范圍。在典當(dāng)方面，有關(guān)典當(dāng)?shù)姆尚Я^低與農(nóng)村可以典當(dāng)?shù)膶ο筮^少也是迫切需要解決的問題。 通過以上論述，可以看到，完善擔(dān)保制度，充分發(fā)揮擔(dān)保的

8、作用，對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展、整個農(nóng)村的穩(wěn)定與繁榮都具有重要的意義。由于我國目前擔(dān)保法律不夠完善，無論是擔(dān)保制度本身還是擔(dān)?？腕w方面，都無法充分發(fā)揮擔(dān)保制度增強債權(quán)效力的作用，整個法律制度相對于社會發(fā)展現(xiàn)實存在滯后性，影響了新農(nóng)村建設(shè)的順利開展。筆者認為，在物權(quán)法頒布的基礎(chǔ)上，加快擔(dān)保制度的立法步伐，特別是對針對農(nóng)村的擔(dān)保制度的設(shè)立，從擔(dān)保方式、擔(dān)保客體等各方面著手，把擔(dān)保的作用放大，使之充分發(fā)揮其增強債權(quán)效力、加快資金融通、促進商業(yè)信用的作