我國中小企業(yè)貸款信用保險制度研究.pdf

1、改革開放以來，在國家政策的指引下以及激烈的市場競爭中，中小企業(yè)從小到大、從無到有，在我國國民經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，并在實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長、培育科技創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及解決社會就業(yè)問題等方面發(fā)揮了重要的作用。但是中小企業(yè)的發(fā)展卻面臨著資金支持不足、成本壓力大、發(fā)展層次不高和投資壁壘多等問題，這其中融資難成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。然而我國目前金融體系中的資本市場以及債券市場仍無法滿足中小企業(yè)的融資需求。隨著中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，解決中小企業(yè)

2、融資難也成為政府的一個主要任務(wù)。
　　國際上一些國家采取了各種政策措施來解決中小企業(yè)融資難的問題，如美國、日本、韓國等，這些國家通過建立有關(guān)信用擔(dān)保的法律，建立比較完整的信用擔(dān)保體系來為中小企業(yè)融資服務(wù)。分析這些國際經(jīng)驗?zāi)芙o我國中小企業(yè)的信貸信用保險的發(fā)展帶來一定的啟示。信用保險在我國是一個較為新興的行業(yè)。信用保險在國外發(fā)展比較成熟，在國內(nèi)則經(jīng)過了初步發(fā)展，現(xiàn)在進(jìn)入了快速發(fā)展階段，這與我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及中小企業(yè)融資需求不斷增加

3、是相匹配的。中小企業(yè)有多種融資渠道，主要分為內(nèi)源融資和外援融資，這其中銀行貸款仍然是中小企業(yè)采取的主要方式之一。但是由于中小企業(yè)本身的一些特點，如缺少雄厚的資本、容易受市場的影響、企業(yè)管理較為薄弱等原因，在銀行貸款方面的信用度并不高。而貸款信用保險則聯(lián)結(jié)了中小企業(yè)和銀行并進(jìn)行風(fēng)險的承擔(dān)，保險公司承擔(dān)著信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、政策風(fēng)險、法律風(fēng)險等，但最主要的是承擔(dān)了信用風(fēng)險。通過分擔(dān)小企業(yè)的還款風(fēng)險，信貸信用保險既能夠促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，也有

4、利于銀行展開業(yè)務(wù)，增加收益，實現(xiàn)了共贏的局面。從更大的層面上來說，鑒于中小企業(yè)在我國經(jīng)濟(jì)生活中扮演的重要角色，所以貸款信用保險解決中小企業(yè)融資難的問題有一定的社會意義。
　　在建設(shè)我國中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系上面，國外的國外完善的法律和多層次的信用擔(dān)保體系的成功建設(shè)經(jīng)驗可以為我們借鑒，同時中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系也離不開政府的大力支持。貸款信用保險的發(fā)展需要一個有利的金融環(huán)境、良好的信用秩序和完善的信用制度，而這些都離不開政府、銀行、