我國(guó)中小企業(yè)貸款信用保險(xiǎn)制度研究.pdf

1、改革開(kāi)放以來(lái)，在國(guó)家政策的指引下以及激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，中小企業(yè)從小到大、從無(wú)到有，在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中扮演著不可或缺的角色，并在實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、培育科技創(chuàng)新、經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化以及解決社會(huì)就業(yè)問(wèn)題等方面發(fā)揮了重要的作用。但是中小企業(yè)的發(fā)展卻面臨著資金支持不足、成本壓力大、發(fā)展層次不高和投資壁壘多等問(wèn)題，這其中融資難成為中小企業(yè)發(fā)展的瓶頸。然而我國(guó)目前金融體系中的資本市場(chǎng)以及債券市場(chǎng)仍無(wú)法滿足中小企業(yè)的融資需求。隨著中小企業(yè)數(shù)量不斷增加，解決中小企業(yè)

2、融資難也成為政府的一個(gè)主要任務(wù)。
　　國(guó)際上一些國(guó)家采取了各種政策措施來(lái)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題，如美國(guó)、日本、韓國(guó)等，這些國(guó)家通過(guò)建立有關(guān)信用擔(dān)保的法律，建立比較完整的信用擔(dān)保體系來(lái)為中小企業(yè)融資服務(wù)。分析這些國(guó)際經(jīng)驗(yàn)?zāi)芙o我國(guó)中小企業(yè)的信貸信用保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)一定的啟示。信用保險(xiǎn)在我國(guó)是一個(gè)較為新興的行業(yè)。信用保險(xiǎn)在國(guó)外發(fā)展比較成熟，在國(guó)內(nèi)則經(jīng)過(guò)了初步發(fā)展，現(xiàn)在進(jìn)入了快速發(fā)展階段，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展以及中小企業(yè)融資需求不斷增加

3、是相匹配的。中小企業(yè)有多種融資渠道，主要分為內(nèi)源融資和外援融資，這其中銀行貸款仍然是中小企業(yè)采取的主要方式之一。但是由于中小企業(yè)本身的一些特點(diǎn)，如缺少雄厚的資本、容易受市場(chǎng)的影響、企業(yè)管理較為薄弱等原因，在銀行貸款方面的信用度并不高。而貸款信用保險(xiǎn)則聯(lián)結(jié)了中小企業(yè)和銀行并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的承擔(dān)，保險(xiǎn)公司承擔(dān)著信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)等，但最主要的是承擔(dān)了信用風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)分擔(dān)小企業(yè)的還款風(fēng)險(xiǎn)，信貸信用保險(xiǎn)既能夠促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，也有

4、利于銀行展開(kāi)業(yè)務(wù)，增加收益，實(shí)現(xiàn)了共贏的局面。從更大的層面上來(lái)說(shuō)，鑒于中小企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)生活中扮演的重要角色，所以貸款信用保險(xiǎn)解決中小企業(yè)融資難的問(wèn)題有一定的社會(huì)意義。
　　在建設(shè)我國(guó)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系上面，國(guó)外的國(guó)外完善的法律和多層次的信用擔(dān)保體系的成功建設(shè)經(jīng)驗(yàn)可以為我們借鑒，同時(shí)中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系也離不開(kāi)政府的大力支持。貸款信用保險(xiǎn)的發(fā)展需要一個(gè)有利的金融環(huán)境、良好的信用秩序和完善的信用制度，而這些都離不開(kāi)政府、銀行、