放貸人法律制度域外經(jīng)驗(yàn)及借鑒.pdf

1、近年來，我國民間放貸市場(chǎng)危機(jī)大范圍爆發(fā)，暴露出民間放貸活動(dòng)普遍存在缺乏規(guī)范性指導(dǎo)和“高利貸”等問題。放貸市場(chǎng)對(duì)出臺(tái)《放貸人條例》的呼聲日益高漲。放貸活動(dòng)是民間金融的重要組成部分，在正規(guī)金融機(jī)構(gòu)無法完全滿足貸款需求時(shí)，民間放貸可憑借其手續(xù)簡(jiǎn)單、放款快捷的優(yōu)勢(shì)彌補(bǔ)這一空白。放貸人是活躍在民間資本市場(chǎng)中，以自有資金向不特定的多數(shù)人開展放貸業(yè)務(wù)的自然人和法人或其他組織。然而，《放貸人條例》的出臺(tái)仍未具備成熟條件，立法者對(duì)放貸人行為規(guī)范的具體規(guī)制

2、模式尚在研究之中。
　　 在民間金融發(fā)展相對(duì)成熟的國家和地區(qū)，大多頒布了放貸人法律對(duì)放貸活動(dòng)進(jìn)行規(guī)范?；诖?，本文以域外放貸人法律為研究對(duì)象，分析不同國家和地區(qū)有關(guān)放貸人法律制度的具體內(nèi)容，從放貸主體、放貸利率、放貸廣告和營(yíng)銷制度、放貸監(jiān)管四個(gè)層面論述可供我國《放貸人條例》借鑒的法制經(jīng)驗(yàn)。
　　 本文所得的主要研究結(jié)論如下:(1)對(duì)放貸主體的界定及其資格準(zhǔn)入制度構(gòu)建。域外對(duì)“放貸人”的界定方式是以概括放貸人的基本特征為主

3、，以列舉部分不適格主體為輔。我國應(yīng)將“放貸人”和正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、普通民事借貸區(qū)別，制定較為寬泛的“放貸人”內(nèi)涵，排除不適用《放貸人條例》的主體。對(duì)放貸人資格準(zhǔn)入的方式，應(yīng)從放貸登記機(jī)構(gòu)的確立、登記注冊(cè)的條件和程序、放貸資格的有效期間、未登記注冊(cè)的處罰措施幾方面進(jìn)行規(guī)制。(2)對(duì)放貸利率的法制構(gòu)建。規(guī)制的重點(diǎn)在于放貸利率上限的設(shè)定、合理放貸利率的判定標(biāo)準(zhǔn)、放貸人的告知義務(wù)、違法使用放貸利率的后果等。本文通過分析我國現(xiàn)行放貸利率規(guī)制的滯后性，

4、結(jié)合域外法制經(jīng)驗(yàn)，提出我國應(yīng)先建立統(tǒng)一放貸利率計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)，再由各?。ㄊ校└鶕?jù)放貸市場(chǎng)發(fā)展水平自行確定放貸利率具體的計(jì)算規(guī)則。此外，不同類型的放貸協(xié)議應(yīng)適用不同的利率計(jì)算規(guī)則。(3)對(duì)放貸廣告和營(yíng)銷制度的構(gòu)建。結(jié)合域外法制經(jīng)驗(yàn)，我國亦應(yīng)確保放貸人發(fā)布廣告和其他營(yíng)銷手段的真實(shí)、客觀。對(duì)放貸廣告的把握主要從廣告主身份的合法性、廣告內(nèi)容的真實(shí)性、廣告用詞的謹(jǐn)慎性等方面考慮。對(duì)其他放貸營(yíng)銷手段無須過多限制，但應(yīng)以不擾亂放貸市場(chǎng)為前提。(4)對(duì)放貸監(jiān)