非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度研究.pdf

1、改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)民間資本日益豐富卻不能有序流動(dòng)，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的強(qiáng)烈金融需求受到傳統(tǒng)金融體制的嚴(yán)重制肘，暗潮洶涌的民間金融仍然在泥沼與困局中掙扎求索，潛藏其中的巨大風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)瀕臨潰決的邊緣。中國(guó)的金融監(jiān)管究竟是收是放，大量的民間借貸到底何去何從，成為法律理論與實(shí)踐研究領(lǐng)域內(nèi)迫在眉睫的重要課題。我們亟需通過(guò)科學(xué)合理的法律制度設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)金融管制的適度放松與行政干預(yù)的逐步弱化，進(jìn)一步賦予民商事主體真正的借貸自由，承認(rèn)并培植多元化的非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸

2、人主體，針對(duì)我國(guó)金融發(fā)展中長(zhǎng)期存在的“一放就亂、一抓就死”的兩難困局積極尋求破解之道。本文的研究正是以非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度為對(duì)象，希望通過(guò)對(duì)其理論基礎(chǔ)和具體制度的全面、深入剖析，讓這一原本長(zhǎng)期陷于空白與沉默的法律領(lǐng)域生動(dòng)、豐富起來(lái)，提高我國(guó)放貸人立法、執(zhí)法、司法水平，促進(jìn)放貸人朝著多元化、層次化的方向不斷發(fā)展壯大，最終構(gòu)建起適合我國(guó)國(guó)情的普惠性金融體系，滿(mǎn)足現(xiàn)實(shí)中不斷增長(zhǎng)的各種金融需求，實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的全面、協(xié)調(diào)與可持續(xù)發(fā)展。
　

3、　非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人，是指不吸收公眾存款，以自有資金或借入資金面向公眾從事專(zhuān)業(yè)放貸業(yè)務(wù)的營(yíng)利性組織或個(gè)人。我國(guó)目前的放貸人體系主要由金融機(jī)構(gòu)類(lèi)放貸人、非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)放貸人、非法人型放貸人這三個(gè)層次的十種主體構(gòu)成。非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度調(diào)整的是非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人在設(shè)立、組織、活動(dòng)、終止過(guò)程中所發(fā)生的社會(huì)關(guān)系，它作為一國(guó)商法的重要組成部分具有公私法交融性、組織法與行為法的復(fù)合性、實(shí)體法與程序法的綜合性、法律規(guī)范的多層次性，同時(shí)還兼有國(guó)別性與國(guó)際性。我

4、們可以從市場(chǎng)與政府失靈理論下的雙重矯正、成本收益理論下的誘致性制度變遷、法與金融理論下的內(nèi)生性制度約束等方面來(lái)認(rèn)識(shí)其理論基礎(chǔ)。它的建立健全對(duì)于放貸人商事主體權(quán)益的確認(rèn)與保護(hù)、商事行為模式的指引與規(guī)范以及監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的賦權(quán)與控權(quán)都有著不可替代的重要作用。世界各國(guó)的非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度在放貸主體、放貸許可、放貸利率、放貸監(jiān)管以及放貸人市場(chǎng)退出等重要方面，既有相同點(diǎn)也有不同之處。我國(guó)非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度歷史悠久，經(jīng)歷了萌芽期、發(fā)展期、成熟

5、期、低潮期后發(fā)展至今，仍然存在著制度體系不完善、市場(chǎng)準(zhǔn)入門(mén)檻過(guò)高、監(jiān)管制度針對(duì)性不強(qiáng)、市場(chǎng)退出制度缺失等許多不足之處。目前，我國(guó)應(yīng)適當(dāng)降低放貸人的準(zhǔn)入門(mén)檻以回應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需求，在針對(duì)不同層次放貸人進(jìn)行差異化監(jiān)管的同時(shí)建立科學(xué)合理的放貸人市場(chǎng)退出機(jī)制，從而立足具體國(guó)情盡快構(gòu)建起放貸人法律制度體系。
　　我國(guó)非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人的法律制度建設(shè)，應(yīng)當(dāng)秉承以尊重金融自由為前提，以保障金融安全為基礎(chǔ)，以提高金融效率為重心，以促進(jìn)金融公平為導(dǎo)向

6、的金融和諧價(jià)值觀；遵循金融權(quán)利平等原則、借貸雙方意思自治原則、營(yíng)利確認(rèn)及保護(hù)原則、金融風(fēng)險(xiǎn)控制原則以及借款人強(qiáng)制保護(hù)原則等五項(xiàng)基本原則；根據(jù)中央和地方放貸人規(guī)范保護(hù)的需要和特點(diǎn)，采用集中立法和分散立法相結(jié)合的方式，以專(zhuān)門(mén)、統(tǒng)一的放貸人基本法為核心，同時(shí)輔之以其它相關(guān)單行法律法規(guī)作為內(nèi)容與體系補(bǔ)充的混合型立法模式。非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人法律制度體系，主要由市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度、運(yùn)營(yíng)監(jiān)管法律制度、市場(chǎng)退出法律制度三個(gè)主要部分構(gòu)成。
　　我國(guó)宜采取

7、以準(zhǔn)則主義為主、行政許可主義為輔的混合主義立法原則，建立起由一般市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度、特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度和涉外市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度構(gòu)成的非吸儲(chǔ)類(lèi)放貸人市場(chǎng)準(zhǔn)入法律制度體系。首先，應(yīng)當(dāng)通過(guò)轉(zhuǎn)變準(zhǔn)入監(jiān)管理念、制定《商事登記法》、消除所有制歧視、實(shí)行登記分離、促進(jìn)登記便捷、強(qiáng)化信息公開(kāi)等手段優(yōu)化一般市場(chǎng)準(zhǔn)入制度；其次，應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)作為金融機(jī)構(gòu)類(lèi)放貸人的準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)關(guān)，另由地方金融辦作為非金融機(jī)構(gòu)類(lèi)放貸人以及非法人型放貸人的準(zhǔn)入監(jiān)管機(jī)關(guān)，并

8、從機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、人員準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)準(zhǔn)入三個(gè)方面完善我國(guó)放貸人的特殊市場(chǎng)準(zhǔn)入制度。再者，完善放貸人涉外市場(chǎng)準(zhǔn)入的立法體例，由限制性準(zhǔn)入監(jiān)管向?qū)徤餍詼?zhǔn)入監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變，加快具體準(zhǔn)入制度的調(diào)整與優(yōu)化。
　　我國(guó)應(yīng)轉(zhuǎn)變對(duì)放貸人的運(yùn)營(yíng)監(jiān)管理念，從單一的行政化監(jiān)管轉(zhuǎn)為聯(lián)動(dòng)的市場(chǎng)化監(jiān)管，從保守審慎監(jiān)管轉(zhuǎn)為有限審慎及非審慎監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向性監(jiān)管有機(jī)結(jié)合。其次，采取“大統(tǒng)一小分權(quán)”的差異化、層次化監(jiān)管模式，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管層次上的統(tǒng)分結(jié)合、監(jiān)管對(duì)象

9、上的明確區(qū)分以及監(jiān)管力度上的輕重有別，構(gòu)建起中央牽頭監(jiān)管、地方協(xié)同監(jiān)管、機(jī)構(gòu)內(nèi)控監(jiān)管、社會(huì)獨(dú)立監(jiān)管、行業(yè)自律監(jiān)管“五位一體”多元分層的立體型放貸人監(jiān)管格局。再者，轉(zhuǎn)變重外控輕內(nèi)控的傳統(tǒng)理念，健全內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、強(qiáng)化內(nèi)控制度體系的建設(shè)與落實(shí)，從資本約束、利率控制和信息披露三個(gè)方面進(jìn)行外部監(jiān)管制度的具體完善。
　　放貸人市場(chǎng)退出可以分為主動(dòng)退出與被動(dòng)退出兩種類(lèi)型，主要有解散、撤銷(xiāo)、破產(chǎn)三種退出方式。金融機(jī)構(gòu)類(lèi)放貸人的市場(chǎng)退出，宜采用行政