宿州市SZ農(nóng)商行企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范研究.pdf

1、理論上認(rèn)為，聯(lián)保貸款的連帶責(zé)任設(shè)計(jì)，在貸前、貸中、貸后等各方面具有信息對(duì)稱優(yōu)勢(shì)，能夠有效解決借款人逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)問題，降低銀行管理、審計(jì)與執(zhí)行成本。聯(lián)保貸款自問世以來一直被認(rèn)為是解決我國(guó)中小企業(yè)融資難融資貴的重要工具，能夠幫助由于合格抵押物不足的中小企業(yè)融資。然而實(shí)踐中，聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露卻顯著高于普通企業(yè)貸款。2014年江浙地區(qū)中小企業(yè)爆發(fā)聯(lián)保危機(jī)，各家銀行縮減控制了這類貸款業(yè)務(wù)。對(duì)于聯(lián)保貸款存量較多的中小銀行而言，加強(qiáng)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)

2、管理，有效識(shí)別、防范、化解聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)貸款資金安全顯得尤其重要。宿州市SZ農(nóng)商行前身為農(nóng)村信用合作聯(lián)社，2014年改制為農(nóng)村商業(yè)銀行，2008年開始開辦中小企業(yè)聯(lián)保貸款。企業(yè)聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)一度發(fā)展迅速，近年來暴露出大量問題，形成高額不良貸款?？偨Y(jié)經(jīng)驗(yàn)可以發(fā)現(xiàn)，SZ農(nóng)商行在聯(lián)保貸款客戶選擇、聯(lián)保組組建、風(fēng)險(xiǎn)敞口管理、貸款限額與發(fā)放策略、貸后管理等多方面出現(xiàn)明顯風(fēng)險(xiǎn)。SZ農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)作中也出現(xiàn)戰(zhàn)略目標(biāo)與風(fēng)險(xiǎn)防范沖突、風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

3、淡薄、風(fēng)險(xiǎn)管理流程破碎、風(fēng)險(xiǎn)工具缺失、客戶管理不到位等問題。
　　本文首先從企業(yè)聯(lián)保貸款特征出發(fā)，分析聯(lián)保貸款區(qū)別普通貸款的運(yùn)行機(jī)理，以及聯(lián)保貸款防范風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)于普通貸款優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。其次，以巴塞爾協(xié)議規(guī)定的風(fēng)險(xiǎn)防范管理體系為分析工具，以SZ農(nóng)商行2014年以來中小企業(yè)聯(lián)保貸款運(yùn)行情況為例，總結(jié)SZ農(nóng)商行聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)暴露情況以及出現(xiàn)這些風(fēng)險(xiǎn)的原因，歸納風(fēng)險(xiǎn)暴露與SZ農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防范管理存在哪些問題與矛盾，最后本文針對(duì)以上風(fēng)險(xiǎn)暴露與風(fēng)險(xiǎn)防

4、范不足，提出改進(jìn)意見，包括夯實(shí)戰(zhàn)略、組織體系、風(fēng)險(xiǎn)文化等風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)，優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、評(píng)估、監(jiān)測(cè)、控制等風(fēng)險(xiǎn)防范過程、改進(jìn)制度、政策、量化等風(fēng)險(xiǎn)防范策略、提升數(shù)據(jù)、信息系統(tǒng)等風(fēng)險(xiǎn)防范手段、與強(qiáng)化政府、監(jiān)管部門關(guān)系等五個(gè)方面。本文以地方小型法人銀行的企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范為切入點(diǎn)，按照巴塞爾協(xié)議提供的風(fēng)險(xiǎn)管理方法，全面整理了SZ農(nóng)商行聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范各個(gè)環(huán)節(jié)與弱點(diǎn)，對(duì)于指導(dǎo)中小銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理具有較強(qiáng)的現(xiàn)實(shí)意義。
　　本文第一章為緒論，主

5、要介紹本文的研究背景、研究意義及研究現(xiàn)狀，提出研究思路與方法，以及研究結(jié)構(gòu)與創(chuàng)新。第二章為企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范理論基礎(chǔ)，主要介紹本文使用研究理論的具體內(nèi)容。包括聯(lián)保貸款理論、銀行風(fēng)險(xiǎn)理論與銀行風(fēng)險(xiǎn)防范理論。第三章為SZ農(nóng)商銀行企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)及防范分析。首先介紹SZ農(nóng)商行的發(fā)展?fàn)顩r，引出企業(yè)聯(lián)保貸款發(fā)展?fàn)顩r，同時(shí)分析SZ農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防范措施，以及SZ農(nóng)商行企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)。第四章為SZ農(nóng)商行企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施與存在問題分析。

6、本章總結(jié)了SZ農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)防范措施，指出SZ農(nóng)商行在風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)防范過程、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、風(fēng)險(xiǎn)防范手段四個(gè)方面存在缺陷。第五章為完善SZ農(nóng)商行企業(yè)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策建議。本章針對(duì)第四章存在的問題，在風(fēng)險(xiǎn)防范基礎(chǔ)、風(fēng)險(xiǎn)防范策略、風(fēng)險(xiǎn)防范制度、風(fēng)險(xiǎn)防范手段以及與政府監(jiān)管部門合作方面提出五點(diǎn)意見。第六章為研究結(jié)論與展望，對(duì)全文進(jìn)行總結(jié)，提煉觀點(diǎn)。同時(shí)對(duì)研究不足，以及下一步研究方向進(jìn)行展望。
　　本文研究創(chuàng)新與特色之處在于:一是以SZ